Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 11 января 2009 г.

Персональные данные клиентов в банках и страховых компаниях

До 1 января 2010 г. остался один год. Это – срок, установленный Федеральным законом «О персональных данных» для приведения информационных систем персональных данных в соответствие с новым законодательством, в первую очередь их подсистем информационной безопасности, так как именно к ним выдвигаются конкретные требования. Изменений законодательства не предвидится, поэтому времени не осталось совсем. Что нужно сделать?

Невские новости, ИА, 27 ноября 2015 г.

ОСАГО: основные проблемы и пути их решения

Страхование – услуга, весьма востребованная на российском рынке. Стабильный спрос в этой сфере, по понятным причинам, показывает рынок ОСАГО. Он же вызывает и наибольшее количество вопросов у потребителя. Наиболее часто возникающие ситуации прокомментировал начальник отдела методологии автострахования АО «СОГАЗ» Юрий Горцакалян.

Пдделка полисов ОСАГО. Как проверить подлинность приобретенного документа.

Если у потребителя возникли сомнения относительно подлинности полиса ОСАГО (например, купили у агента около здания ГИБДД), то проверить это можно на официальном сайте Российского союза автостраховщиков (РСА) в разделе «сведения для страхователей и потерпевших». Ведь каждый документ имеет уникальный номер, и если полис подлинный, данные отобразятся.

Как в принципе уберечься от покупки фальшивки?

Лучше всего обращаться непосредственно в офис страховой компании. Пожалуй, это самый простой и надежный способ избежать приобретения подделки.

Какая ответственность предусмотрена за использование фальшивых полисов ОСАГО?

Прежде всего необходимо помнить о том, что использование фальшивых документов уголовно-наказуемо. Кроме того, по поддельному полису невозможно поставить автомобиль на учет в ГИБДД. А при наступлении страхового случая виновник с фальшивым с полисом берет все расходы по ремонту поврежденных автомобилей на себя, как и выплату возмещения пострадавшим в ДТП пассажирам.

Ожидается ли в ближайшее время повышение стоимости полисов ОСАГО?

По закону ЦБ РФ вправе изменять тарифы на ОСАГО только один раз в полгода. Предыдущее повышение было в апреле 2015 года и в ближайшее время, по всей вероятности, изменений ожидать не приходится.

От автовладельцев часто поступают жалобы на то, что документы о ДТП, оформленные аварийными комиссарами, страховая компания отказывается принимать из-за допущенных там ошибок. Имеет ли место такая ситуация?

Случаи, когда оформленные третьими лицами документы вызывают нарекания, действительно довольно часто встречаются на практике. Связано это с тем, что на месте ДТП практически невозможно проверить компетенцию «доброжелателей», называющих себя аварийными комиссарами и предлагающих за деньги помочь с оформлением документов. К тому же часто участники ДТП нередко сами находятся в состоянии стресса. Допущенные при оформлении документов такими «помощниками» ошибки всплывают уже после подачи документов страховщику. В итоге, автовладелец вынужден заново заниматься документами, исправлять ошибки и добавлять недостающие, обращаясь в ГИБДД. Все это сильно затягивает сроки выплат по страховому случаю. Во избежание таких накладок, попавшим в ДТП автовладельцам следует обращаться непосредственно в свою страховую компанию по указанным на полисе номерам телефонов. Сотрудники компании предоставят полную информацию по дальнейшим действиям.

А к документам по ДТП, оформленным автовладельцами без участия сотрудников ГИБДД, у страховых компаний возникают вопросы?

На практике, оформление ДТП по европротоколу в большинстве случаев выявляет неполное или некорректное заполнение бланка «Извещения о ДТП» его участниками. Как правило, это противоречивые сведения об обстоятельствах происшествия. Помните о том, что всегда можно позвонить в сall–центр страховой компании, проконсультироваться и далее принимать решение о способе оформления ДТП. Также избежать подобных недоразумений водители могут при помощи фото- и видеосъемки. При возникновении разногласий между участниками ДТП, с фото- и видеоматериалами можно подъехать на пост ДПС и там оформить справку о ДТП.

Бывают ситуации, когда при покупке полиса ОСАГО владельцу машины приходится страховать недвижимость или свою жизнь. Есть предложение ввести «период охлаждения», в течение которого можно будет вернуть такой договор в страховую компанию и получить обратно потраченные финансы. Воспользуются ли такой возможностью клиенты?

Не исключено, что пятидневный период охлаждения может быть достаточно востребован у клиентов страховых компаний. Но главное в этом вопросе – обоснованность. Один вопрос, если услуга действительно клиенту навязана, в этом случае у него должна быть возможность отказа, и здесь понятна обеспокоенность Центробанка. Другой вопрос, когда клиент по собственному желанию заключает договор, а потом вдруг решает его расторгнуть. В этом случае деньги клиенту должны возвращаться не просто пропорционально сроку действия договора, но и за вычетом расходов страховщика на оформление.

Российское правительство предложило ввести новый повышающий коэффициент в ОСАГО в рамках мероприятий, направленных на снижение смертности населения от ДТП. Поможет ли эта мера дисциплинировать нарушителей ПДД?

Безусловно, все меры, стимулирующие снижение аварийности на дорогах и направленные на повышение культуры вождения, заслуживают внимания. Повышение же коэффициента по ОСАГО для водителей, неоднократно нарушающих правила дорожного движения, требует проведения большого объема работ. И дело не только в юридической стороне. Коэффициенты к тарифу устанавливаются Центробанком в соответствии с Федеральным законом №40-ФЗ (Закон об ОСАГО). Но сейчас в Законе об ОСАГО нет информации о повышающем коэффициенте для нарушителей. Да и в самих Правилах дорожного движения нет такого состава правонарушения, как «опасное вождение». Также существуют и сложности технического характера. Например, пока не выработана концепция о соединении базы данных ГИБДД с Автоматизированной информационной системой РСА или с Бюро страховых историй РСА. А, не имея доступа к базе данных о правонарушениях, страховые компании не смогут применять повышающие коэффициенты.

Вся пресса за 27 ноября 2015 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: ОСАГО

VI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум — 2014

ОСАГО: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

На сегодняшний день в Российской Федерации в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причинённого их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами действует закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)» от 25.04.2002 г. №40-ФЗ (ред. от 23.07.2013).

ОСАГО – это самый массовый вид страхования в России после обязательного медицинского страхования. У большинства страховых компаний он составляет более 60 % от совокупного портфеля.

Проанализировав динамику, можно сделать вывод о том, что по данному виду страхования сборы премий после мирового финансового кризиса в 2009 году ежегодно возрастают. Это связано с ростом и обновлением автопарка в стране, а также с кредитованием. Достаточное влияние на рост сбора премий оказало некоторое повышение уровня благосостояния граждан, которое приводит к активному использованию транспортных средств и их обязательному страхованию. Но вместе с этим растёт число дорожно-транспортных происшествий. В этой связи страховщики говорят о возрастающей убыточности ОСАГО, на что максимально влияют стабильный рост стоимости новых и подержанных автомобилей, запчастей, увеличение стоимости услуг посредников и присутствие мошенников на рынке. К тому же возрастают нагрузки на страховщиков в связи с банкротствами и уходом с рынка ряда компаний.

Также ведётся бурная дискуссия в связи с ожидаемой поправкой в Закон об ОСАГО. Это повышение страховых сумм (лимитов выплат по каждому страховому случаю/потерпевшему). В настоящий момент установленные лимиты выплат по ОСАГО в России – самые низкие среди всех европейских стран, даже в Беларуси и Украине лимиты выше [5].

Сейчас по Закону установлены следующие лимиты выплат:

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей [2].

Всем понятно, что этих страховых сумм не хватает для полной выплаты довольно часто. Чтобы защитить себя от нехватки страховой суммы по ОСАГО многие автомобилисты покупают в дополнение к ОСАГО полисы Добровольного страхования гражданской ответственности (ДАГО). По договорам ДАГО страховая сумма увеличивается до 500 тыс руб., 1 млн руб. или более…

Предлагается (уже принято в первом чтении) следующее повышение страховым сумм по ОСАГО:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей;

б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, 400 тысяч рублей [6].

Таким образом, лимиты выплат увеличатся:

по жизни и здоровью в 3,125 раза;

по имуществу отдельного потерпевшего в 3,33 раза;

снимается ограничение на размер суммарных выплат при нескольких потерпевших (ДТП с участием более двух машин).

В связи с этим можно выделить «плюсы»: повышение защищенности потерпевших и обеспечения более полных выплат по ОСАГО; сокращение суброгационных требований по каско к виновникам ДТП при недостаточности страховой суммы по ОСАГО; сокращение количества недовольных системой ОСАГО как со стороны потерпевших, так и со стороны застрахованных.

Смотрите так же:  Трудовой договор кассира снт

Однако имеется один, но очень существенный минус – неизбежный рост тарифов на ОСАГО из-за увеличения количества крупных выплат и, следовательно, роста среднего размера выплаты по ОСАГО. А также сокращение объемов премий по ДАГО – это нельзя считать минусом по ОСАГО, но страховые компаний должны учитывать эти последствия при планировании своей работы [4].

Насколько предлагается увеличить тариф — пока неизвестно. Независимый актуарный центр дает свои расчеты. По ним получается, что тариф должен быть увеличен на 70 процентов. Минфин заказал свой расчет. Его результаты еще неизвестны. Предполагается, что нижняя планка будет установлена в размере сегодняшнего тарифа — 1980 рублей. А верхнюю установят, исходя из расчетов актуариев.

И всё-таки изменение лимитов – не единственное новшество. Поправка, которую Минфин предполагает внести в закон об ОСАГО, расширит функции РСА в процедурах банкротства. «Союз мог бы активнее участвовать в передаче портфелей страховщиков, у которых отозвана лицензия или в отношении которых возбуждена процедура банкротства», – говорит представитель ведомства. В этом случае РСА не придется напрямую выплачивать компенсации многочисленным клиентам исчезнувших с рынка компаний. Обязательства возьмет другой страховщик, а РСА лишь будет компенсировать компаниям, взявшим дефолтные портфели, нехватку активов из тех же компенсационных фондов.

Таким образом, с связи с грядущими переменами, по прогнозам экспертов, те компании, которые вовремя не создали сервисные службы, центры урегулирования убытков или не сократили свою долю ОСАГО в общем страховом портфеле, уйдут с рынка. Как утверждают страховщики, единственное, что может минимизировать предстоящие убытки, — это повышение тарифов по «автогражданке».

Кроме этого наиболее нашумевшего вопроса, существуют и другие немаловажные проблемы, требующие немедленного решения.

Чаще всего нарушаются сроки страховых выплат, которые должны производиться не позже, чем через месяц с момента подачи всех необходимых документов. При этом подобные нарушения встречаются все чаще, хотя мало кто знает, что несоблюдение этого срока дает возможность потерпевшему требовать от страховой компании пени. Ее размер составляет 1/75 от фиксированной учетной ставки. Начисляется сумма за каждый день просрочки выплаты, поэтому подобная нерасторопность в выплатах крайне невыгодна для страховых компаний. К сожалению, далеко не все автолюбители знают свои права. Если же подобная ситуация произошла, можно в судебном порядке взыскать с компании не только сумму страховки, но и неустойку.

Ещё одной проблемой можно обозначить ситуации распределения вины страхователя или застрахованного лица по договорам ОСАГО и потерпевшего. Практически общепринятой является практика, в силу которой страховщик при наличии спора между указанными лицами о степени вины каждого из них в дорожно-транспортном происшествии никакого решения по заявлению о выплате страхового возмещения не принимает, а отправляет участников ДТП в суд. При этом зачастую такой подход аргументируется отсутствием у страховщика права принимать решение о распределении вины [3].

Такая точка зрения, прежде всего, противоречит сформулированным принципам системы обязательного страхования гражданской ответственности. Отправляя потерпевшего в суд, страховщик не упрощает, а усложняет для него процедуру возмещения вреда, потому что до введения в действие системы обязательного страхования гражданской ответственности потерпевшие и так вынуждены были обращаться в суд, если причинитель вреда не готов был в добровольном порядке компенсировать материальные потери данного лица.

Но самое главное – подобная практика реально увеличивает расходы страховщиков по договорам ОСАГО – помимо страховых выплат и затрат на ведение дела им еще приходится зачастую уплачивать проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за несвоевременную выплату страхового возмещения. Учитывая, что потерпевшие все чаще в таких случаях начинают обращаться в суд с иском к страховщику, а не к причинителю вреда, то понятно, что подобные расходы страховых организаций будут только возрастать.

Учитывая изложенные обстоятельства, страховщик должен сам рассматривать вопрос по существу и принимать решение, в том числе и о распределении степени вины участников ДТП, и осуществлять страховую выплату пропорционально степени вины страхователя или иного застрахованного лица по договору ОСАГО. В этом случае существенно снижаются риски финансовых санкций [4].

Обобщая вышесказанное, можно сделать вывод о том, что при создании эффективной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств большое значение имеет разработка положений закона, которые четко и детально определяют, формализуют элементы этого вида страхования с учетом гражданского законодательства, социально-экономических факторов, параметров страхования и основных проблем, которые призвано решить обязательное автострахование.

Проблемы осаго и пути их решения

В последние годы отмечается уверенный рост сбора страховых премий по всем видам страхования, несмотря на те сложности, которые переживает сейчас российский страховой рынок. Доля страхования в ВВП страны по итогам 2011 года составила 1,2 %, 2012 – 1,3 %, по итогам 2013 года уровень проникновения в ВВП вырос – 1,36 %. Одним из основообразующих видов в общей структуре портфеля страхового рынка является ОСАГО. [3]

ОСАГО – это обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. По всем источникам и, как показывает практика, данный вид страхования вводился как социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба, причиненного владельцами транспортных средств.

Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, регулирующий порядок разрешения всевозможных ситуаций на дорогах, был принят в апреле 2002 года. Вступил он в силу с 1 июля 2003 года. С этого момента каждый владелец транспортного средства обязан заключить договор финансовой защиты своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, потерпевших при использовании транспортного средства [4].

С учетом закона об ОСАГО, размер страховой выплаты при причинении вреда жизни и здоровью составляет не более 160 тысяч рублей на каждого потерпевшего. При этом в случае причинения вреда жизни размер страховой выплаты составляет 135 тысяч рублей – на лиц, имеющих в соответствии с гражданским законодательством право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца); не более 25 тысяч рублей – на возмещение расходов на погребение лицам, понесшим эти расходы. При причинении вреда имуществу нескольких потерпевших размер страховой выплаты составляет не более 160 тысяч рублей, при причинении вреда имуществу одного потерпевшего – не более 120 тысяч рублей. Количество страховых случаев не ограничено – страховщик ответит по обязательствам перед пострадавшими за каждую аварию. [4]

Дабы не отставать от мирового сообщества, Россия пошла по стопам Европейских соседей, где действует так называемая «Зеленая карта», с которой и была взята идея подобного вида страхования.

Как считают многие автолюбители, обязательный характер ОСАГО – это гарантия того, что водители в случае ДТП не станут уклоняться от выплат, так как их будет производить страховая компания.

За все 10 лет действия закона об ОСАГО остались не решенными масса вопросов: будь то заключение договора страхования или урегулирование ущерба.

По данным годового отчета Российского союза автостраховщиков (далее РСА) за последние годы в Российской Федерации численность автопарка продолжает расти. Показатели аварийности также росли в период до 2008 года, с 2008 по 2011 год наблюдалось сокращение числа ДТП, в которых причинен вред жизни и здоровью физических лиц, снизилось также и количество пострадавших в ДТП. В 2012 и 2013 годах наблюдается незначительный рост числа ДТП, а также увеличение количества пострадавших в ДТП.

За период с 1 июля 2003 года по 31 декабря 2012 года было заключено более 323 млн. договоров ОСАГО, более 16 млн. потерпевших получили возмещение причиненного им в результате ДТП вреда, общая сумма страховых выплат потерпевшим составила 385 млрд. рублей.

В 2012 году заключено договоров – 40,8 млн.; получено страховых премий – 121,3 млрд. рублей; заявлено требований о возмещении вреда – 2,60 млн.; урегулировано страховых случаев – 2,55 млн.; осуществлено страховых выплат на сумму – 62,0 млрд. рублей. По итогам 2013 года заключено 42,3 млн. договоров, сборы по ОСАГО составили 134,2 млрд. рублей, выплачено – 77,4 млрд. рублей, было заявлено 2,8 млн [1].

При этом сегодня многие эксперты приходят к мнению, что рынок страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств нуждается в серьезных структурных преобразованиях. Прежде всего, это касается размеров страховых выплат и методики их расчетов. Основная претензия автостраховщиков заключается в том, что цены на ремонт автомобилей постоянно растут, но в то же время базовые ставки и тарифы коэффициентов по ОСАГО изменяются незначительно и довольно редко. Владельцы автомобилей, в свою очередь, недовольны размерами страховых выплат и часто возникающими затруднениями в получении денег [2].

Впервые тарифы по ОСАГО Правительством России были установлены в 2003 году. С этого времени они корректировались дважды, но незначительно. Предполагалось, что через некоторый отрезок времени тарифы будут приведены в соответствие с практикой. Однако за первые пять лет существования закона этого ни разу не сделали.

И только в 2009 году впервые были незначительно увеличены некоторые коэффициенты, из которых складывается плата за страхование по ОСАГО.

Однако, по мнению авторов статьи, к снижению убыточности приведет увеличение абсолютной величины базового тарифа по ОСАГО, который до сих пор оставался неизменным. Это связано с увеличением средней выплаты по имуществу, так как российский автопарк подорожал, а также цены на запчасти и ремонт автомобиля стремительно возрастают.

На фоне высокой убыточности по вышеуказанным причинам страховые организации прекращают свою деятельность. Так, например, по словам Вице-президента ООО «Росгосстрах» Дмитрия Маркарова, динамика численности страховых компаний, оказывается неутешительной – за 10 лет действия Закона около 67 страховщиков из 170 членов РСА потеряли лицензии и обанкротились, а по их обязательствам из компенсационных фондов РСА было выплачено более 18 млрд. рублей. [2]

Смотрите так же:  Трудовой кодекс как источник мчп

По данным РСА состоянию на 31 декабря 2013 года в государственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 103 страховых организации, имеющих лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, это 22,5 % от общего количества страховых организаций.

Но тарифы по ОСАГО – это далеко не единственная проблема, связанная с данным видом страхования.

С 2003 года было установлено, что потерпевший должен обращаться за выплатой в страховую компанию виновника. С 1 марта 2009 года страхователь имеет возможность обратиться за выплатой по ДТП непосредственно в свою страховую компанию, где застрахован по ОСАГО.

Согласно законодательству страхователь может обращаться за выплатой в свою страховую компанию в случаях, если: ДТП произошло с участием только 2-х ТС; оба участника застрахованы по ОСАГО; вред причинен только имуществу потерпевшего [4].

Однако, в последнее время страховые компании, в том числе крупнейшая страховая компания Росгосстрах, начали переносить центры урегулирования претензий в отдаленные города региона во избежание обращений пострадавших по прямому возмещению претензий и соответственно с целью снижения убыточности компании. Так, например, в Приморском крае компания РГС в прошлом году перенесла вышеуказанный отдел в город Находку. Не каждый человек имеет возможность проехать 170 км, чтобы подать документы по ДТП. Тем более что сдать весь пакет документов с первого раза не всегда получается, и иногда людям приходится приезжать по три раза. Такого рода инициатива РГС и других страховых компаний лишает человека выбора, так как потерпевшие не имеют фактически возможности обратиться в свою страховую компанию, да и если при ДТП у виновника полис ОСАГО компании РГС, потерпевшим затруднительно получить страховую выплату.

А недостаток таких действий для других страховых компаний, которые принимают своих клиентов по прямому возмещению ущерба, заключается в том, что для простоты расчетов между компаниями была выведена так называемая «средняя выплата» по ОСАГО. Она составляет около 22 тысяч рублей. Теперь каждая страховая компания, которая производит оплату за другую страховую организацию (за компанию виновника), получает из средств фонда всегда одну и ту же сумму компенсации – эти самые 22 тысячи рублей. То есть если сумма убытка составила 100 тысяч, страховая компания получит только 22 тысячи рублей. То есть страховая компания, в которую потерпевшие из-за отдаленности не смогли подать документы, получает убыток в размере 22 тысяч, а другая страховая, выплатившая по ущербу, – 100 тысяч. Соответственно страховые компании ухудшают свой финансовый результат за счет убытков других организаций. Именно поэтому практически все страховые компании начали переносить свои отделы урегулирования убытков.

Еще одним камнем преткновения в процессе урегулирования страховых случаев является срок выполнения обязательств перед клиентами, который регламентируется Законом об ОСАГО, – это 30 «заветных» дней. После предоставления страхователем всех запрошенных страховой компанией документов, осуществляется расследование и согласование убытка. Акт о признании события страховым случаем и выплата страхового возмещения должны быть осуществлены в течение этого времени.

В случае если событие не признаётся страховым случаем, в течение этих же 30-ти дней страхователю направляется по адресу регистрации, письменное извещение об отказе в выплате с описанием причины этого отказа [5].

Однако многие потерпевшие жалуются на нарушение вышеуказанных сроков, что приводит довольно часто к судебным разбирательствам. В крупных компаниях это бывает редко из-за нестандартных случаев, например, при проверке службой безопасности, при запросе документации в компетентных органах. Чаще всего это происходит в мелких компаниях с низким финансовым результатом из-за нехватки денежных средств на счетах страховой компании. В таких случаях страховая компания не платит довольно длительное время, вплоть до момента отзыва лицензии.

В связи с этим дабы избежать злоупотреблений, сгладить предвзятое отношение сотрудников, регулирующих убытки, повысить управляемость процессом практически все страховые компании забирают убытки из регионов в центр. За этим идут и технологии, потому что в случае централизации происходит большой обмен информацией между пунктом урегулирования убытков и центром принятия решений.

Однако основная проблема в урегулировании убытков по ОСАГО, которая и приводит к вышеуказанным негативным вопросам, это то, что в связи с несовершенством законодательной базы многие нормы Закона толкуются противоречиво, и в первую очередь это касается правил определения суммы страховой выплаты. Сегодня применяются несколько методик ее расчета, что часто приводит к значительно отличающимся друг от друга результатам и служит одной из самых распространенных причин конфликта между автовладельцами и страховщиками.

Размер начисленной страховой компанией выплаты может быть оспорен в суде с использованием заключения независимой экспертизы о фактической стоимости ремонта в качестве доказательства. Надо сказать, что в таких случаях суд чаще встает на сторону автолюбителей, удовлетворяя их требования, причем размеры страховых сумм, начисленных по разным методикам, могут сильно отличаться друг от друга [2].

К примеру, страховая компания может возместить владельцу автомобиля чуть меньше 37 тысяч рублей, а по расчетам независимого оценщика размер подлежащего выплате возмещения будет составлять почти 114 тысяч рублей. Это и приводит к различным неординарным действиям со стороны некоторых страховых компаний, как перенос центров урегулирования.

Нельзя не сказать, что создание специального органа для урегулирования вопросов по ОСАГО, – РСА, это преимущество данного вида страхования.

К сожалению, не всегда происходит так, что потерпевший в ДТП может обратиться в компанию виновника. Это может быть связано не только с отдаленностью центра урегулирования, но и с тем, что страховая компания, где был застрахован виновник ДТП, обанкротилась, или что у страховой компании отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности, или что виновник ДТП неизвестен, или что виновник ДТП не имеет договора обязательного страхования гражданской ответственности. В таких случаях потерпевший может рассчитывать на компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью. При осуществлении компенсационных выплат возмещается вред, причинённый жизни и здоровью пострадавших в ДТП и имущества потерпевших в соответствии с Федеральным законом № 40-ФЗ.

Согласно закону возмещению подлежат следующие обстоятельства: утраченный потерпевшим доход, который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда, а также дополнительно понесенные расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, имущественные претензии [5].

Таким образом, ОСАГО – это действительно знаковый проект, который является своего рода точкой отсчета для развития массового страхования в России. За десять лет существенно повысилась страховая культура граждан, у них сформировалось понимание ценности и необходимости страхования. Автострахование остается самым популярным и востребованным видом страхования. Все, что связано со страхованием автомобилей, уже прочно вошло в наше сознание. Чего не скажешь про другие виды страхования.

Однако усиливающийся с течением времени конфликт между страховыми компаниями и автолюбителями требует внесения существенных поправок в закон. В настоящее время Госдума рассматривает законопроект об увеличении страховых тарифов на 20-30 %, что положительно отразится на осуществление страховых выплат.

По мнению авторов статьи, пересмотр тарифов по ОСАГО должен производиться ежегодно в соответствии с уровнем инфляции, соответственно цен на медицинские слуги и ремонт автомобилей.

И для окончательного решения вышеизложенных проблем предположительно необходимо произвести выбор независимой экспертной организации, которая сможет разработать единую методику расчета фактического ущерба и в дальнейшем поддерживать соответствующие данные в актуальном состоянии. На сегодняшний день, Российский Союз Автостраховщиков проявила инициативу, однако конкретных действий пока не наблюдается.

Проблемы с ОСАГО

Купить бланк договора ОСАГО должен каждый собственник автомобиля и только после садиться за руль. Однако не все так просто, поскольку существуют различные проблемы с ОСАГО. Чтобы избежать проблем каждый водитель должен знать, как правильно покупать защиту и фиксировать страховой случай.

Какие бывают проблемы по ОСАГО и пути их решения

К сожалению, не все так просто и водители сталкиваются с различными проблемами, как во время получения продукта, так и при выплате. Основные проблемы:

  • жаловаться в РСА и Центральный банк
  • покупать ОСАГО через официальный сайт или брокера Сравни. ру
  • подавать документы заранее, за 30 дней

Решение проблемы: покупать ОСАГО на сайте Сравни.ру, который является официальным представителем страховщиков

Решение проблемы: изучать правила, обращаться в суд

Проблемы при покупке полиса

Самая распространенная проблема при покупке – это конечно навязанные услуги. Купить бланк обязательной защиты порой без «допника» совершенно невозможно. Страховые агенты и представители готовы придумать различные отговорки, чтобы не оформлять только бланк договора.

Как правило, страховщики дополнительно обязывают купить страхование:

  • жизни и здоровья
  • имущества

Необходимо знать, что согласно закону каждый клиент сам принимает решение, какие дополнительные продукты оформлять. Если страховщик навязывает, необходимо:

  • записать разговор на диктофон или камеру
  • получить ОСАГО с дополнительной услугой
  • обратиться с жалобой в РСА и Центральный банк
  • потребовать возврата страховой премии по допнику

Конечно, есть еще один способ оформления, согласно которому клиенту потребуется:

  • написать заявление (шаблон можно скачать в интернете и на сайте РСА)
  • приложить копии документов
  • предоставить заявление и документы страховщику за месяц до оформления
  • получить подтверждение того, что все документы приняты
Смотрите так же:  Кому дают сертификат на материнский семейный капитал

Согласно закону страховщики обязаны выдать ОСАГО в течение 30 дней после принятия полного пакета документов. В противном случае можно обращаться с жалобой в Центральный банк и РСА. Будьте уверены, что страховая организация сама пригласит в офис и оформит все согласно общим требованиям.

Проблемы при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая необходимо вызвать сотрудников ГИБДД, чтобы зафиксировать аварийный случай. Однако в результате последних изменений водители сами могут зафиксировать страховой случай и обратиться за выплатой. Самая распространенная проблема с ОСАГО при наступлении страхового случая – это не правильное заполнение европротокола. Если вы решили не вызывать ГИБДД и фиксировать все самостоятельно, стоит учитывать, что:

  • все разделы европротокола должны быть корректно заполнены
  • нельзя исправлять данные
  • заполнять разделы необходимо обычной шариковой ручкой, печатными буквами
  • на документе должна стоять оригинальная подпись, как виновной стороны, так и потерпевшей

Помимо документа необходимо:

  • сделать качественные фотографии с места ДТП
  • в течение 5 рабочих дней обратиться в офис страховщика

Если будут допущены ошибки – страховая компания может отказать на законном основании. Если вы сомневаетесь, то опытные эксперты советуют вызвать сотрудников ГИБДД или аварийного комиссара, который за небольшую плату не только зафиксирует аварию, но и поможет подготовить документы и быстро получить выплату.

Проблемы при выплате возмещения

Казалось бы, все документы поданы, и компания обязана произвести выплату. Однако не все так просто и во время выплаты возникают проблемы.

ОСАГО. Пути решения проблем. Динамика дальнейшего развития.

1 ОСАГО. Пути решения проблем. Динамика дальнейшего развития. 1

2 Статистика ОСАГО за 2010 год Показатель 2010 Изменение 2010 к 2009 Число заключенных договоров (млн.) 37,1 +5,3% Страховые премии (млрд. руб.) 92,6 +7,7% Заявлено страховых случаев (млн.) 2,35 +14% Урегулировано страховых случаев (млн.) 2,29 +17% Страховые выплаты (млрд. руб.) 53,8 +10,7% 2

3 Статистика ОСАГО 3

4 Статистика ОСАГО 4

5 Статистика ОСАГО 5

6 Уровень выплат по ОСАГО 6

7 Прямое возмещение убытков В случае, если: в ДТП участвовали 2 ТС; ответственность владельцев застрахована; нет вреда жизни и здоровью. Потерпевший вправе обратиться за выплатой к своему страховщику. В действующей конструкции потерпевший вправе обратиться как к своему страховщику, так и к страховщику причинителя вреда. Проблема: ряд компаний осуществляют селекцию убытков. Предполагается, что ПВУ будет безальтернативным. 7

8 «Селекция убытков» Средняя сумма выплаты потерпевшему по ПВУ в 2010 г.: руб. 5 СК имеют среднюю сумму выплаты по ПВУ менее 50% от среднерыночной (менее рублей); 3 СК имеют среднюю сумму выплаты по ПВУ от 50% до 60% от среднерыночной (от до рублей); 15 СК имеют среднюю сумму выплаты по ПВУ от 60% до 70% от среднерыночной (от до рублей); 13 СК имеют среднюю сумму выплаты по ПВУ от 70% до 80% от среднерыночной (от до рублей). Есть признаки, что указанные СК занимаются «селекцией убытков» по ПВУ! 8

9 Статистика прямого возмещения убытков В рамках системы ПВУ потерпевшим выплачено : млн. руб. за 1-й календарный год (с по ) млн. руб. ВСЕГО: за 2-й календарный год (с по ) млн. руб. млн. руб. за период с по Количество жалоб по ПВУ более чем в 2 раза меньше, чем по традиционному ОСАГО. Вывод: ПВУ отвечает своим задачам (повышение уровня клиентского сервиса). 9

10 Условия для применения Европейского протокола: в ДТП участвовало два транспортных средства; ответственность участников ДТП застрахована; вред причинен только имуществу; отсутствуют разногласия между участниками ДТП. Упрощенное оформление ДТП (без участия сотрудников полиции Европейский протокол) 25 тыс. руб. максимальная страховая выплата при упрощенном оформлении ДТП. 23,7 руб. средняя выплата по ОСАГО в 2010 году. Доля убытков, урегулированных без участия сотрудников ГИБДД, составляет около 4%. Необходимо кардинальное улучшение применения Европейского протокола. 10

11 Пути улучшения применения Европейского протокола 1. Увеличение предельного размера выплаты при Европейском протоколе до 50 тыс. руб. (предусмотрено в законопроекте Минфина России). 2. Информирование автовладельцев о возможности оформления ДТП без участников сотрудников ГИБДД (с г. в Экзаменационные билеты для приема экзаменов на право управления транспортным средством, утвержденные ДОБДД МВД России, включена задача об условиях применения Европейского протокола). 3. Совершенствование схем ДТП, их стандартизация и официальное утверждение. 4. Установление финансовой ответственности участников ДТП за неисполнение требований применения Европейского протокола (в законопроекте Минфина России предусмотрено право страховщика предъявлять регрессные требования к участникам ДТП за непредставление ТС на осмотр, ненаправление страховщику извещения о ДТП). 5. Создание автоматизированной информационной системы ОСАГО в целях повышения эффективности борьбы со страховым мошенничеством. 11

12 Возраст водителя и Европейский протокол 25% Распределение водителей, оформивших документы через Европейский протокол, по возрастным группам 20% 15% 10% Доля, % 5% 0%

13 Урегулирование требований КАСКО-ОСАГО Проблема: неисполнение обязательств по суброгационным требованиям. Решение: Создание правил профессиональной деятельности КАСКО-ОСАГО; В целях контроля за надлежащим исполнением норм Правил КАСКО- ОСАГО — создание Комиссии по урегулированию требований КАСКО- ОСАГО (дата создания Комиссии г.) Размер взаимной задолженности по требованиям КАСКО-ОСАГО членов РСА снизился на 24%: с 5,55 млрд. руб. по состоянию на г. до 4,21 млрд. руб. по состоянию на г. 13

14 Требования страхового законодательства к минимальным размерам уставного капитала страховых организаций членов РСА В соответствии с Федеральным законом от ФЗ с минимальный размер уставного капитала: млн. руб. для страховщика, осуществляющего страхование гражданской ответственности, кроме медицинского страхования; млн. руб. — для осуществления всех видов страхования + перестрахование; Среди действительных членов РСА на : — 22 страховых организаций с УК менее 120 млн. рублей страховых организаций с УК менее 480 млн. рублей. По состоянию на (по данным, поступившим в РСА): — Решение об увеличении 7 СК (намерение). — Увеличен уставный капитал 3 СК. — Отказ от перестрахования 2 СК. — Без изменений 42 страховых организаций. 14

15 Вопросы требующие детального внимания Сроки увеличения уставного капитала, контрольные даты и информирование РСА. Пути увеличения (изменения) размера уставного капитала. Риски «ухода» страховых организаций, при отсутствии инвесторов или достаточных средств акционеров. 15

16 Осуществление компенсационных выплат (текущая ситуация)* Количество страховых компаний, у которых отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности 57. Количество рассмотренных требований 262,3 тыс. Совокупный размер компенсационных выплат 10,8 млрд. руб. Взыскано с СК в ходе процедуры банкротства либо в досудебном порядке 51, 64 млн. руб. Средний размер компенсационной выплаты 45,8 тыс. руб. *По состоянию на г. 16

17 Осуществление компенсационных выплат (текущая ситуация) Количество компаний, у которых отозваны лицензии 17

18 Осуществление компенсационных выплат (текущая ситуация) Выплаты за период с г. по г. составили 900 тыс. руб. * прогноз 18

19 Третейский суд при РСА: В соответствии с решением Президиума РСА от при РСА образован Третейский суд. 117 страховых организаций присоединилось (по состоянию на ). Цель создания: Рассмотрение споров между членами РСА по вопросам осуществления ОСАГО. 48 судей Третейского суда. На данный момент в компетенцию Третейского суда при РСА входит рассмотрение следующих вопросов: 1. Споры по компенсационным выплатам. 2. Споры по договорам об исполнении функций представителя. 19

20 Правила по обеспечению бланками членов РСА Проблема: уход с рынка страховых компаний, имеющих большое количество бланков полисов ОСАГО. Заключение недействительных договоров страхования. Решение: лимитировать количество выдаваемых бланков полисов ОСАГО. 20

21 Обеспечение бланками полисов ОСАГО Обеспечение БСО в зависимости от группы риска 1-я группа (+ ) 2-я группа (+30%) 3-я группа (+20%) 4 я группа (+0) 5-я группа (бланки не выдаются) Формируются на основании коэффициентов, рассчитываемых РСА на основании данных РСА и надзорного органа Размер обеспечения БСО для членов РСА и распределение по группам рассчитывается ежеквартально Опыт по обеспечению БСО может быть применен в отношении обеспечения бланками строгой отчетности по иным обязательным видам страхования 21

22 Технический осмотр транспортных средств 1. Дата вступления в силу закона о ТО: г. 2. Функции по проведению ТО передаются от МВД РФ юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям, имеющим соответствующую аккредитацию. 3. Вносятся следующие изменения в процедуру заключения договора ОСАГО: а) Наличие действующего талона ТО является необходимым условием для заключения договора ОСАГО. Договор ОСАГО не заключается, если до истечения срока действия талона ТО осталось менее 6 месяцев; б) При заключении договора ОСАГО страхователь передает страховщику талон ТО, а страховщик вносит информацию о дате истечения срока действия талона ТО в полис ОСАГО. Сотрудники ГИБДД не будут проверять у водителей наличие ТО: соответствующая информация будет отражена в полисе ОСАГО. В дальнейшем предполагается, что информация о прохождении ТО будет передаваться страховщику исключительно в электронном виде путем обращения к базе данных АИС ТО (планируемая дата г.). 22

23 Технический осмотр транспортных средств 3. Основные функции РСА: а) аккредитация операторов ТО; б) осуществление проверок деятельности операторов ТО на основании поступивших жалоб; в) отзыв аккредитации в случае наличия соответствующих оснований; г) ведение реестра операторов ТО; д) формирование открытого информационного ресурса, содержащего сведения из реестра операторов ТО; е) организация обеспечения операторов ТО бланками ТО. 4. Аккредитация операторов ТО: а) бессрочная; б) платная. Плата за аккредитацию будет вноситься один раз. Проблемный вопрос: источники финансирования деятельности РСА. 5. Функции ГИБДД: ведение базы данных ТО. РСА доказал свою эффективность организации технического осмотра. будет играть ключевую роль в 23