Содержание статьи:

Условия КАСКО: Договор vs Правила

Наверное, в каждом договоре страхования автомобиля присутствует ссылка на Правила. Это внутренний документ страховщика, который, по сути, представляет собой общее описание продукта. Конечно, конкретные параметры приобретённой услуги указываются в самом полисе. Но «расшифровка» используемых понятий, трактовка рисков и иная информационная нагрузка лежит именно на Правилах страхования . В них можно найти ответы в случае спорных вопросов или неясностей в отношении отдельных позиций страховки.

В то же время сосуществование Правил и договора, заключённого на их основе, далеко не всегда «прозрачно» для автолюбителей. Бывает, что эти два документа противоречат друг другу. А порой комбинации их «содержимого» несут совершенно неожиданные для клиентов смысловые атрибуты. Что неудивительно: сориентироваться в «переплетениях» ссылок на многочисленные разделы соответствующих текстовых массивов весьма непросто. Данная ситуация вполне может быть использована недобросовестными компаниями (или отдельными продавцами) в своих интересах.

Рассчитать КАСКО – в 17 компаниях за 2 минуты

Сразу оговоримся, что условия договора имеют приоритет перед Правилами. Потому что именно договор является документом, подписанным с обеих сторон и содержащим утверждённые характеристики оформленных взаимоотношений. В отличие от Правил, представляющих собой изначально «односторонний» информационный блок. В этом отношении можно встретить такие формулировки, как, например:

  • Условия, содержащиеся в настоящих Правилах страхования, могут быть изменены (исключены или дополнены) по письменному соглашению сторон, Страховщика и Страхователя, при заключении Договора страхования или в период его действия.
  • В случае противоречия условий Договора страхования и настоящих Правил, приоритетными считаются условия Договора страхования.

Кроме того, в Правилах порой содержится прямое указание на возможность изменения условий страховки, перечней рисков или исключений, которые могут быть:

  1. дополнены;
  2. уменьшены;
  3. скорректированы в части отдельных позиций.

Таким образом, именно страховой полис является основным определяющим документом, на который следует ориентироваться в практических вопросах. Правила выполняют вторичную функцию, дополняя и поясняя договор КАСКО . В то же время, они являются обязательным приложением к страховке. И в вопросах, не освящённых страховым полисом, опираться необходимо именно на них. Данный факт во многих случаях может привести к неприятным неожиданностям.

«Завуалированные» условия

«Если договором страхования не предусмотрено иное» – подобные фразы в Правилах страховщиков по КАСКО можно встретить достаточно часто. Они используются для фиксации условий, которые применяются в продукте «по умолчанию», но при этом могут корректироваться. Таковые становятся актуальными при отсутствии в полисе оговорок в части соответствующих аспектов. Однако без досконального изучения Правил страхователи могут не подозревать о необходимости наличия в страховке тех или иных формулировок. Примерами здесь часто служат:

  • агрегатная (уменьшаемая) страховая сумма;
  • вычет амортизационного износа при выплате по риску «Хищение» («Угон») или тотальной гибели;
  • ограничения по условиям хранения транспортного средства в ночное время.

Перечисленные условия бывают прописаны в Правилах страхования с указанием на возможность их изменения в договоре. Но автолюбители могут предполагать, что приобретённая услуга содержит иные (нужные им) параметры и без соответствующих отметок в полисе. Так случается, скажем, при определённом опыте автострахования (и ожидании привычного наполнения продукта) или неверной консультации продавца. В таких случаях отсутствие в страховке прямо прописанных характеристик скрывает их от клиентов.

Впрочем иногда тем же способом в продукт оказываются «вшиты» условия, которые выгодны автолюбителям. Они могут, например, звучать следующим образом:

  • Страховщик возмещает Страхователю расходы по транспортировке (эвакуации) повреждённого объекта страхования с места события до места хранения (проведения восстановительного ремонта), если иное не предусмотрено договором страхования.
  • Утрата товарной стоимости застрахованного ТС возмещается в пределах [N%] от стоимости ремонтно-восстановительных работ застрахованного ТС (если иное не предусмотрено договором страхования).

Таких формулировок может не быть в договоре, что в приведённых примерах не избавляет страховщика от исполнения указанных обязательств. Поэтому для автолюбителей подобные нюансы способны стать приятным сюрпризом.

Где искать подвох?

Случается, что те или иные условия прописаны в Правилах в качестве права компании, а не её обязанности. В полисе же они указываются как гарантированная позиция. Так бывает, скажем, с возмещением небольшого ущерба без оформления в компетентных органах. Соответствующая опция в страховке при этом отмечается как актуальная. Более того, при её применении калькулятор КАСКО обычно увеличивает расчётную сумму премии. Но в Правилах может быть указано, что при урегулировании подобных случаев «страховая компания имеет право осуществить страховую выплату без предоставления подтверждающих документов». А использование такого права ничем не гарантировано и зависит от текущей политики организации.

Особенности страхования по некоторым рискам часто прописываются отдельно от основного блока Правил. Подобные разделы могут именоваться «Дополнительными условиями» или иным аналогичным образом. Касается это в основном таких «небазовых» позиций, как:

  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование от несчастных случаев;
  • страхование ручной клади;
  • страхование убытков вследствие отказов в работе агрегатов транспортного средства.

Встречаются и прочие выделенные таким способом дополнения. Но, как показывает практика, не всегда они входят в текст Правил, выдаваемых страхователю при оформлении полиса. Это объясняется сравнительно небольшой популярностью данных направлений страховых услуг. Как следствие, их описание может не включаться в стандартную «типографскую» распечатку. Тем не менее, при страховании соответствующих рисков нелишне удостовериться в предоставлении страховщиком всех относящихся к ним материалов.

Не стоит забывать и о возможных расхождениях формулировок одноимённых рисков в разных страховых компаниях. Скажем, от позиции «Ущерб» в полисе автолюбители обычно ожидают защиту в части стандартного перечня повреждений. Но в Правилах может быть оговорено, что под ним подразумеваются, к примеру, лишь противоправные действия при возбуждении уголовного дела. А «полный пакет повреждений» в данной компании именуется «Ущерб Плюс» или «Ущерб Оптимал». В такой ситуации страхователь может не догадываться, что приобретает «урезанную» страховку. Доподлинно выявить это возможно лишь при внимательном соотнесении содержания договора с Правилами страхования.

Договор и полис КАСКО: как правильно оформить и на что обратить внимание

Оформление страховых документов требует внимательного подхода. Особенно если сделать это предстоит впервые или с новым страховщиком. В оформлении КАСКО не исключаются различные мошенничества.

Обычно в результате владелец авто получает ничем не обеспеченный «документ». Значит, нужно заранее получить представление как минимум о договоре или полисе КАСКО.

Какие документы нужны для оформления страховки

Ниже дан ориентировочный перечень документов, которые обычно требуются для оформления полиса КАСКО. Однако страховщик может затребовать и другие документы, этот вопрос нужно непременно прояснить до похода в компанию.

  1. Заявление. Обычно у каждой компании свои бланки.
  2. Если авто принадлежит физлицу, то паспорт или аналогичный документ, если владелец – юрлицо, то свидетельство о регистрации организации.
  3. Все документы, которые подтверждают регистрацию ТС. Обычно это паспорт, свидетельство, таможенные документы, договор купли-продажи, справка-счёт и тому подобное.
  4. Если ТС находится в лизинге, то нужен соответствующий договор.
  5. Если транспортом управляют несколько человек, а не только владелец, потребуются водительские права всех допущенных. Обычно достаточно представить копии.
  6. Предыдущий полис КАСКО, если имеется.
  7. Не исключается необходимость подтвердить документами наличие противоугонной системы.

Допустим, все оригиналы/копии собраны. Что дальше – подписывать договор, оформлять полис или делать и то другое? Фактически договор и полис КАСКО – это два равнозначных по своей сути документа.

Теперь давайте узнаем, что нужно для оформления договора страхования автомобиля КАСКО.

Договор страхования КАСКО

Рассмотрим, что собой представляет этот документ, а также основные ошибки, которые совершаются при его подписании владельцем ТС.

Основные сведения

Для начала – основные сведения, которые непременно должны содержаться в договоре:

  1. Данные страховщика, страхователя и выгодоприобретателя (в ситуациях с авто, купленными в кредит, последним часто становится банк), допущенных водителей.
  2. Полная информация о ТС, на которое оформляется страховка. В случае с автомобилем это не только марка, модель и госномер. Потребуется идентификатор, данные о годе выпуска и пробеге.
  3. На какую территорию распространяется страховка? Нельзя исключать, что владельцу ТС будет «мало» России и потребуется охват всех стран СНГ.
  4. Перечень рисков.
  5. Указание на страховую сумму и лимиты ответственности.
  6. Срок, на который заключён договор.

Если речь идёт о КАСКО для спецтранспорта, или имеется залог, кредит или лизинг ТС, придётся подготовиться к различным дополнительным условиям. Каким конкретно – перечислить невозможно, в плане КАСКО страхкомпании полны творческих идей.

Образец договора страхования КАСКО можно посмотреть ниже или скачать здесь.

Договор страхования КАСКО (образец)

А теперь об основных ошибках. Не нужно думать, что договоры КАСКО повсюду одинаковы и подписывать документ, не вчитавшись пристально. В такой ситуации есть реальный шанс расписаться в получении не полученных на самом деле документов и согласиться на весьма невыгодные условия.

  • Простой пример: теоретически КАСКО страхует от любого происшествия на дороге, без учёта вины страхователя. А практически страхкомпания может поставить условие: если водитель нарушил правила и в итоге стал виновником ДТП, выплат не будет.
  • Другой распространённый вариант – не включать некоторые риски. Например, от упавшего на авто дерева или актов вандализма.
  • Случается, страхкомпания отказывается компенсировать угон автомашины, если она в момент инцидента находилась не на охраняемой парковке. Случалось, владельцы подписывались и под такими «выгодными» условиями договора КАСКО.

Чтобы не стать участником подобного казуса, необходимо прочитывать все основные документы, а также те, на которые имеются ссылки (всевозможные правила, стандарты и так далее). Каждый возникающий вопрос должен быть разрешён до подписания документов и оплаты взносов.

Смотрите так же:  Сроки выплат по осаго после решения суда

Рассмотрим теперь, на что нужно обратить внимание, если оформляется не договор, а полис. Обычно страхователи имеют дело именно с таким документом.

Еще больше полезной информации по основным данным договора страхования КАСКО содержится в видео ниже:

Полис КАСКО – это особый бланк, и у каждой страхкомпании он свой. Это важное отличие при оформлении КАСКО от ОСАГО – во втором случае имеется стандартная форма, а в первом нет.

Полис должен содержать полную информацию по самой страховке и участвующим сторонам (по сути – всё как в договоре). Иногда бланки заполняются с двух сторон.

Далее мы расскажем, не только как оформить, но как проверить подлинность полиса КАСКО.

Более подробно о самом полисе КАСКО и методах его оформления расскажет специалист в видео ниже:

Процедура оформления

Документы собраны, правила страхкомпании и тарифная линейка изучены. Можно приступать к оформлению.

  1. Если только речь не идёт о совершенно новом ТС, придётся предъявлять объект страховки в натуральном виде. Это нужно для предстрахового осмотра. Ответственный сотрудник сверит номера, подтвердит наличие ключей (в количестве двух комплектов), выявит уже имеющиеся повреждения.
  2. Затем наступает очередь оформления всей документации. На что здесь обратить внимание, уже говорилось выше.
  3. По окончании процедуры сотрудник выдаёт клиенту собственно полис, подтверждающий оплату документ и все прочие, в получении которых страхователь расписался. Здесь тоже нужно всё проверить.

О том, как расторгнуть договор, описываем в специальном материале.

Как проверить подлинность

Итак, проверка полиса КАСКО на подлинность. Такой документ — не бумага для принтера, на которой всё распечатывается. Это не что иное, как бланки строгой отчётности. Причём с определённой защитой. Какой именно (волокна, водяные знаки, голографический логотип) – зависит лишь от решения страхкомпании.

  • Чтобы не оформить бесполезную подделку у якобы агента, полезно заранее вникнуть во внешний вид полиса на сайте выбранного страховщика, уточнить методы защиты бланков.
  • Есть ещё один момент, о котором многие задумывают с крайне неблагоприятным опозданием. Полис легко признаётся недействительным, если в нём есть неточности, опечатки/ошибки.
  • Важный нюанс, который равно касается и полиса, и договора. Документы подписываются и «припечатываются» вручную. Никаких факсимиле и ЭЦП.
  • Кроме того, страхователю совсем нелишне проверить доверенность сотрудника/агента страхкомпании. Рекомендуется даже переписать оттуда основные данные.

Процедура оформление КАСКО на новый автомобиль, при автокредите и других условиях рассмотрена ниже.

О том, как распознать поддельный полис КАСКО, рассказывает этот видеосюжет:

Речь идёт о способе сэкономить на страховке КАСКО. Рекомендуется для опытных водителей, которые уверены в своей преимущественно безаварийной езде и не боятся самостоятельно исправлять мелкие повреждения своего авто. Франшиза в КАСКО означает, что при относительно мелком ущербе страхователь не будет обращаться в компанию и запрашивать возмещение.

Такой способ страхования делится на условный и безусловный.

  • В первом случае нет никаких выплат до тех пор, пока сумма ущерба не превысит суммы франшизы. Если она равна, к примеру, десяти тысячам рублей, то не оплачивается никакой ущерб ниже этой денежной отметки.
  • Во втором возмещение равно сумме ущерба минус величина франшизы (возьмём всё те же 10 тысяч). Если ремонт авто требует потратить 25 тысяч рублей, то выплата будет 25 тысяч минус 10 тысяч, то есть 15 тысяч рублей.

Франшиза при оформлении КАСКО может оказаться весьма полезной, если водитель то и дело сталкивается с мелкими повреждениями объекта своей страховки. При ремонте за свои средства такие ситуации не учитываются страхкомпанией и не делают следующий полис КАСКО дороже. Плюс экономия на взносах.

Внимательный подход к оформлению документов КАСКО – это гарантия дальнейшего благополучия в страховых случаях.

Договор и полис КАСКО: как правильно оформить и на что обратить внимание

Оформление страховых документов требует внимательного подхода. Особенно если сделать это предстоит впервые или с новым страховщиком. В оформлении КАСКО не исключаются различные мошенничества.

Обычно в результате владелец авто получает ничем не обеспеченный «документ». Значит, нужно заранее получить представление как минимум о договоре или полисе КАСКО.

Какие документы нужны для оформления страховки

Ниже дан ориентировочный перечень документов, которые обычно требуются для оформления полиса КАСКО. Однако страховщик может затребовать и другие документы, этот вопрос нужно непременно прояснить до похода в компанию.

  1. Заявление. Обычно у каждой компании свои бланки.
  2. Если авто принадлежит физлицу, то паспорт или аналогичный документ, если владелец – юрлицо, то свидетельство о регистрации организации.
  3. Все документы, которые подтверждают регистрацию ТС. Обычно это паспорт, свидетельство, таможенные документы, договор купли-продажи, справка-счёт и тому подобное.
  4. Если ТС находится в лизинге, то нужен соответствующий договор.
  5. Если транспортом управляют несколько человек, а не только владелец, потребуются водительские права всех допущенных. Обычно достаточно представить копии.
  6. Предыдущий полис КАСКО, если имеется.
  7. Не исключается необходимость подтвердить документами наличие противоугонной системы.

Допустим, все оригиналы/копии собраны. Что дальше – подписывать договор, оформлять полис или делать и то другое? Фактически договор и полис КАСКО – это два равнозначных по своей сути документа.

Теперь давайте узнаем, что нужно для оформления договора страхования автомобиля КАСКО.

Договор страхования КАСКО

Рассмотрим, что собой представляет этот документ, а также основные ошибки, которые совершаются при его подписании владельцем ТС.

Основные сведения

Для начала – основные сведения, которые непременно должны содержаться в договоре:

  1. Данные страховщика, страхователя и выгодоприобретателя (в ситуациях с авто, купленными в кредит, последним часто становится банк), допущенных водителей.
  2. Полная информация о ТС, на которое оформляется страховка. В случае с автомобилем это не только марка, модель и госномер. Потребуется идентификатор, данные о годе выпуска и пробеге.
  3. На какую территорию распространяется страховка? Нельзя исключать, что владельцу ТС будет «мало» России и потребуется охват всех стран СНГ.
  4. Перечень рисков.
  5. Указание на страховую сумму и лимиты ответственности.
  6. Срок, на который заключён договор.

Если речь идёт о КАСКО для спецтранспорта, или имеется залог, кредит или лизинг ТС, придётся подготовиться к различным дополнительным условиям. Каким конкретно – перечислить невозможно, в плане КАСКО страхкомпании полны творческих идей.

Образец договора страхования КАСКО можно посмотреть ниже или скачать здесь.

Договор страхования КАСКО (образец)

А теперь об основных ошибках. Не нужно думать, что договоры КАСКО повсюду одинаковы и подписывать документ, не вчитавшись пристально. В такой ситуации есть реальный шанс расписаться в получении не полученных на самом деле документов и согласиться на весьма невыгодные условия.

  • Простой пример: теоретически КАСКО страхует от любого происшествия на дороге, без учёта вины страхователя. А практически страхкомпания может поставить условие: если водитель нарушил правила и в итоге стал виновником ДТП, выплат не будет.
  • Другой распространённый вариант – не включать некоторые риски. Например, от упавшего на авто дерева или актов вандализма.
  • Случается, страхкомпания отказывается компенсировать угон автомашины, если она в момент инцидента находилась не на охраняемой парковке. Случалось, владельцы подписывались и под такими «выгодными» условиями договора КАСКО.

Чтобы не стать участником подобного казуса, необходимо прочитывать все основные документы, а также те, на которые имеются ссылки (всевозможные правила, стандарты и так далее). Каждый возникающий вопрос должен быть разрешён до подписания документов и оплаты взносов.

Рассмотрим теперь, на что нужно обратить внимание, если оформляется не договор, а полис. Обычно страхователи имеют дело именно с таким документом.

Еще больше полезной информации по основным данным договора страхования КАСКО содержится в видео ниже:

Полис КАСКО – это особый бланк, и у каждой страхкомпании он свой. Это важное отличие при оформлении КАСКО от ОСАГО – во втором случае имеется стандартная форма, а в первом нет.

Полис должен содержать полную информацию по самой страховке и участвующим сторонам (по сути – всё как в договоре). Иногда бланки заполняются с двух сторон.

Далее мы расскажем, не только как оформить, но как проверить подлинность полиса КАСКО.

Более подробно о самом полисе КАСКО и методах его оформления расскажет специалист в видео ниже:

Процедура оформления

Документы собраны, правила страхкомпании и тарифная линейка изучены. Можно приступать к оформлению.

  1. Если только речь не идёт о совершенно новом ТС, придётся предъявлять объект страховки в натуральном виде. Это нужно для предстрахового осмотра. Ответственный сотрудник сверит номера, подтвердит наличие ключей (в количестве двух комплектов), выявит уже имеющиеся повреждения.
  2. Затем наступает очередь оформления всей документации. На что здесь обратить внимание, уже говорилось выше.
  3. По окончании процедуры сотрудник выдаёт клиенту собственно полис, подтверждающий оплату документ и все прочие, в получении которых страхователь расписался. Здесь тоже нужно всё проверить.

О том, как расторгнуть договор, описываем в специальном материале.

Как проверить подлинность

Итак, проверка полиса КАСКО на подлинность. Такой документ — не бумага для принтера, на которой всё распечатывается. Это не что иное, как бланки строгой отчётности. Причём с определённой защитой. Какой именно (волокна, водяные знаки, голографический логотип) – зависит лишь от решения страхкомпании.

  • Чтобы не оформить бесполезную подделку у якобы агента, полезно заранее вникнуть во внешний вид полиса на сайте выбранного страховщика, уточнить методы защиты бланков.
  • Есть ещё один момент, о котором многие задумывают с крайне неблагоприятным опозданием. Полис легко признаётся недействительным, если в нём есть неточности, опечатки/ошибки.
  • Важный нюанс, который равно касается и полиса, и договора. Документы подписываются и «припечатываются» вручную. Никаких факсимиле и ЭЦП.
  • Кроме того, страхователю совсем нелишне проверить доверенность сотрудника/агента страхкомпании. Рекомендуется даже переписать оттуда основные данные.

Процедура оформление КАСКО на новый автомобиль, при автокредите и других условиях рассмотрена ниже.

О том, как распознать поддельный полис КАСКО, рассказывает этот видеосюжет:

Речь идёт о способе сэкономить на страховке КАСКО. Рекомендуется для опытных водителей, которые уверены в своей преимущественно безаварийной езде и не боятся самостоятельно исправлять мелкие повреждения своего авто. Франшиза в КАСКО означает, что при относительно мелком ущербе страхователь не будет обращаться в компанию и запрашивать возмещение.

Смотрите так же:  Срок действия фгос

Такой способ страхования делится на условный и безусловный.

  • В первом случае нет никаких выплат до тех пор, пока сумма ущерба не превысит суммы франшизы. Если она равна, к примеру, десяти тысячам рублей, то не оплачивается никакой ущерб ниже этой денежной отметки.
  • Во втором возмещение равно сумме ущерба минус величина франшизы (возьмём всё те же 10 тысяч). Если ремонт авто требует потратить 25 тысяч рублей, то выплата будет 25 тысяч минус 10 тысяч, то есть 15 тысяч рублей.

Франшиза при оформлении КАСКО может оказаться весьма полезной, если водитель то и дело сталкивается с мелкими повреждениями объекта своей страховки. При ремонте за свои средства такие ситуации не учитываются страхкомпанией и не делают следующий полис КАСКО дороже. Плюс экономия на взносах.

Внимательный подход к оформлению документов КАСКО – это гарантия дальнейшего благополучия в страховых случаях.

Какую программу каско выбрать

«Росгосстрах» предлагает гибкие и понятные страховые программы каско для вашего автомобиля. Выберите программу страхования и рассчитайте стоимость своего полиса:

Что нужно знать о каско

Франшиза — часть ущерба, которую страховщик не возмещает.

Измеряется в рублях или в % от страховой суммы (стоимости автомобиля). Например, если машина стоит 120 тыс. рублей, то франшиза 10 % составит 12 тыс. рублей.

Как правило, включение франшизы в условия каско, а также ее размер — это ваш выбор.

Включение в страховку франшизы значительно сокращает стоимость каско.

Существует несколько типов франшиз, которые могут использоваться в наших программах каско.

Применяется в некоторых программах «Росгосстраха». При полной или конструктивной гибели автомобиля производится полное возмещение ущерба в соответствии с договором страхования каско.

Это самый популярный вариант: при страховом случае «Росгосстрах» оплачивает ущерб за вычетом указанной в вашем договоре каско франшизы. Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы или в фиксированном размере в рублях.

Динамическая (возрастающая) безусловная

Это гибкая франшиза: за первый страховой случай вы получаете полную выплату, а за последующие — выплату за вычетом установленного договором размера франшизы.

Применяется в программе «Эконом». Страховщик осуществляет выплаты по каско только при условии, что общая сумма убытков по произошедшим страховым случаям превысила размер агрегатной франшизы.

Чем отличается агрегатная и неагрегатная страховая сумма

В некоторых программах каско можно выбрать агрегатную или неагрегатную страховую сумму. Агрегатная может снизить стоимость полиса, но не выгодна при многократных обращениях. Неагрегатная не меняется на всем протяжении срока страхования.

В некоторых программах «Росгосстраха» применяется GAP.

GAP (Guaranteed Asset Protection) можно перевести как «гарантированное сохранение стоимости имущества». GAP — это обеспечение покрытия в размере страховой суммы в период всего действия соглашения. GAP применяется только в случае полной гибели и угона автомобиля.

Пример: Вы оформили для автомобиля полис страхования каско, условия которого подразумевают страховую сумму 500 тыс. руб. К моменту угона она снизилась из-за амортизационного износа, то есть выплата будет меньше, чем при изначальной стоимости автомобиля. Разницу между изначальной и актуальной страховой суммой возмещает выплата GAP, то есть за угнанный автомобиль вы в результате получите те же 500 тыс. руб.

Обращение без справок

Обращение без справок — услуга, доступная в большинстве программ каско «Росгосстраха». Сумма повреждений ограничивается страховой суммой по договору. Обращение без справок возможно при повреждении следующих элементов автомобиля:

Особенности страхования КАСКО и ОСАГО кредитных автомобилей

Глядя на поток сверкающих новеньких иномарок, вспоминается изречение известного юмориста: «Покажи мне свою машину, и я скажу, сколько денег ты должен банку!». Россия переживает настоящий бум автокредитования, породивший такое явление, как «принудительное» страхование, обязательное при выдаче кредита. Действительно, большинство банков, в кредитном договоре прописывают необходимость заемщика застраховать автомобиль от ущерба и угона по КАСКО, а также иногда и другие риски.

Казалось бы, страхование – это отличный способ защитить свое имущество и себя от неприятных случайностей. Однако если при оформлении кредита вы покупаете страховой полис, это не всегда означает, что страховую защиту вы обеспечиваете именно себе. Рассмотрим все нюансы и подводные камни страхования при оформлении кредита на автомобиль.

От каких рисков защищают «страховые полисы для банка»

Каковы основные причины, заставляющие банк требовать своего клиента непременно застраховаться? Это отнюдь не забота о благополучии и защите заемщика. Банк заботится в первую очередь о себе. Каждое кредитное учреждение сталкивается с таким явлением, как невозврат кредитов и просрочка платежей. Чтобы максимально обезопасить себя, банк всесторонне использует возможности страхования. Несколько лет назад, в период зарождения потребительского кредитования в России большим спросом пользовалось страхование банков от невозврата по кредитам. Однако очень скоро данный вид страхования зарекомендовал себя как высокоубыточный и нецелесообразный для СК, заставив отказаться от его использования. Лишившись такой удобной поддержки, банки придумали еще несколько неплохих вариантов защиты от не выполненных заемщиками обязательств. В кредитных договорах сегодня может быть предусмотрено обязательное страхование по нескольким видам:

Страхование автомобиля, купленного на кредитные средства, по КАСКО от рисков «Угон» и «Ущерб»

Калькулятор КАСКО – выгодные тарифы на Ваш автомобиль

Быстрый выбор авто

Одним из условий получения автокредита является передача транспортного средства, купленного на деньги банка, ему в залог до полного возврата денежных средств. В случае неуплаты взносов по кредиту, банк вправе забрать автомобиль на реализацию для погашения задолженности. Однако дорогой автомобиль – не очень надежный залог, поскольку его можно угнать или разбить в ДТП. Если такой печальный случай произойдет, банку нечем будет компенсировать сумму выданного кредита. Заемщик же, лишившись своего автомобиля или получив после серьезной аварии авто, требующее капитального ремонта, гасить кредит будет с большой неохотой. Именно поэтому банк настаивает на обязательном страховании предмета залога по полному КАСКО от рисков «Ущерб» и «Угон».

Страхование ОСАГО

Калькулятор ОСАГО расчет и онлайн покупка по 50 компаниям.

Выберите тип ТС

Несмотря на то, что ОСАГО обязательно для всех автовладельцев и регламентируется государством, банк-кредитор и здесь диктует свои условия. Чаще всего речь идет о конкретных сроках действия полиса, которые обычно должны совпадать с датой полиса КАСКО и датой выдачи кредита. Кроме того, банк запрещает страховаться по ОСАГО в рассрочку, и делать полис открытым, предусматривающим неограниченное количество лиц, допущенных к управлению. Зачастую списки водителей в полисах КАСКО и ОСАГО должны полностью совпадать.

Страхование ДОСАГО

Нередко банк обязывает заемщика приобрести полис Добровольного страхования автогражданской ответственности. Он защитит в том случае, если страховой суммы, предусмотренной договором ОСАГО, окажется недостаточно на покрытие расходов после ДТП по вине заемщика. Как правило, банк самостоятельно устанавливает сумму, на которую следует застраховать ДОСАГО.

Страхование от несчастных случаев

Некоторые банки в своей предусмотрительности идут еще дальше. В том случае, если сумма кредита достаточно велика, а возраст заемщика превышает 45-50 лет, банк может потребовать его застраховаться от несчастного случая по рискам «смерть», «инвалидность», а также «постоянная», а иногда и «временная утрата трудоспособности».

Ряд коммерческих банков ставят страхование от несчастного случая обязательным условием для выдачи автокредита. Страхование должно помочь расплатиться с кредитом, если произойдет несчастный случай с заемщиком, который поставит под угрозу его возможность сделать это самостоятельно. Требования к договору страхования от несчастного случая могут быть разными. Некоторые банки просят заемщика застраховать свою жизнь и здоровье на то время, когда заемщик будет управлять автомобилем, приобретенным в кредит. Такая страховка стоит недорого и чаще всего входит в состав комбинированного договора добровольного автострахования. Однако не редки случаи принудительного страхования от несчастного случая со страховым покрытием «24 часа в сутки». Стоимость такого полиса может достигать нескольких десятков тысяч рублей.

Дело в том, что тарифы по личному страхованию зависят от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного лица. Так, например мужчина 50 лет с хроническим заболеванием может получить тариф 6-7% от страховой суммы по страхованию от НС. Что в принципе равноценно стоимости КАСКО. Но важно помнить, что требование страховаться по НС незаконно, если банк отказывается выдавать кредит без такой услуги. Банк вправе повысить кредитную ставку, для клиентов, не застраховавшихся по НС (причем это повышение не должно быть дискриминационным), но не имеет права отказать в выдаче кредита по причине отсутствия страхования от НС.

Ряд коммерческих банков ставят страхование от несчастного случая обязательным условием для выдачи автокредита. Страхование должно помочь расплатиться с кредитом, если произойдет несчастный случай с заемщиком, который поставит под угрозу его возможность сделать это самостоятельно.

Требования к договору страхования от несчастного случая могут быть разными. Некоторые банки просят заемщика застраховать свою жизнь и здоровье на то время, когда заемщик будет управлять автомобилем, приобретенным в кредит. Такая страховка стоит недорого и чаще всего входит в состав комбинированного договора добровольного автострахования. Однако не редки случаи принудительного страхования от несчастного случая со страховым покрытием «24 часа в сутки». Стоимость такого полиса может достигать нескольких десятков тысяч рублей.

Дело в том, что тарифы по личному страхованию зависят от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного лица. Так, например мужчина 50 лет с хроническим заболеванием может получить тариф 6-7% от страховой суммы по страхованию от НС. Что в принципе равноценно стоимости КАСКО. Но важно помнить, что требование страховаться по НС незаконно, если банк отказывается выдавать кредит без такой услуги. Банк вправе повысить кредитную ставку, для клиентов, не застраховавшихся по НС (причем это повышение не должно быть дискриминационным), но не имеет права отказать в выдаче кредита по причине отсутствия страхования от НС.

Кого защищает страхование залогового имущества

Застраховавшись по полной программе, и выполнив все условия банка, заемщику не время расслабляться. Чтобы понять, насколько полезны для вас условия страхования, внимательно изучите страховые документы.

Основным моментом, который должен вас интересовать, является информация о выгодоприобретателе, указанная в полисе страхования и других документах, полученных от страховщика.

Смотрите так же:  Лицензия владивосток алкоголь

Чаще всего здесь будет указано полное юридическое наименование банка-кредитора, без каких-либо пометок. В этом случае, все выплаты по страховым случаям страховщик должен перечислять в банк. То есть, по сути, такой вариант страхования предполагает, что за свой счет вы страхуете, в первую очередь, риски банка. И только от честности и порядочности банка будет зависеть, на что уйдет сумма возмещения по страховому случаю. В этом случае у страхователя отсутствует уверенность в том, что выплата будет зачислена в счет погашения кредита или будет отдана ему на ремонт автомобиля. Банк вправе использовать полученную выплату на свое усмотрение. Конечно, в подавляющем большинстве случаев кредитные организации не пользуются этой «лазейкой», но если банк, выдавший Вам кредит не внушает доверия, такая «лазейка», в последствии, может стать проблемой.

Более надежен для заемщика вариант, когда в договоре страхования указано, что по рискам «Угон», «Хищение» и «Полная конструктивная гибель ТС» выгодоприобретателем является банк, а в остальных случаях – страхователь. Такая формулировка означает, что все страховые случаи по риску «Ущерб» с повреждениями до 60-85% от фактической стоимости автомобиля пойдут на восстановление предмета залога на автостанцию, либо страхователю для восстановления предмета залога.

Как было написано выше, нормальные банки-кредиторы даже при указании в договоре банка единственным выгодоприобретателем не забирают деньги себе, а отдают их на ремонт авто. На практике этот процесс выглядит так: клиент обращается к страховщику с заявлением о страховом случае. Страховщик рассматривает документы, обращает внимание на то, что выгодоприобретатель – банк, получает отчет об оценке стоимости восстановительного ремонта. Далее страховщик готовит письмо в банк с просьбой в письменной форме разъяснить страховщику, что делать с возмещением и куда его перечислять, поскольку выгодоприобретателем по договору является он. От банка возможны несколько вариантов ответа:

  • Банк просит СК перечислить выплату на счет клиента в погашение его задолженности по кредиту.
  • Банк просит СК распорядиться возмещением на усмотрение страхователя. Такой вариант ответа чаще всего поступает от банка, если кредитозаемщик исправно вносит платежи по кредиту. Этот вариант распоряжения страховой выплатой для банка является более выгодным, т. к. он получит восстановленный предмет залога и лояльного клиента, готового к дальнейшей уплате кредита и процентов.

Важно также обратить внимание на еще один нюанс. В страховых полисах, заключаемых по требованию банка, в разделе о выгодоприобретателе или в особых условиях должна быть сделана запись, что выплаты перечисляются в банк в части непогашенной кредитной задолженности страхователя. Разница между суммой выплаты и долгом заемщика по кредиту в этом случае выплачивается страхователю. Отсутствие записи оставляет надежду лишь на добросовестность и честность банка, который сочтет необходимым отдать разницу заемщику. Происходит такое, к сожалению, не всегда.

Опасности страхования по требованию банка-кредитора

Помимо всего вышесказанного, заемщик автокредита должен помнить следующее:

  1. Страховаться чаще всего обязательно.
    У заемщика обычно здесь нет выбора, страховаться или нет, как нет и возможности сэкономить на ненужной страховке, когда он уверен в своем водительском мастерстве. Хотя, если быть точнее, выбор есть всегда, но те программы автокредитования, которые дают возможность заемщику не страховаться, стоят обычно на порядок дороже полиса, что автоматически делает их невыгодными.
  2. Страховая сумма определена банком.
    Чаще всего заемщик не имеет права установить страховую сумму по договорам страхования самостоятельно и экономить на этом, выбрав неполное имущественное страхование (т. е. например, указать стоимость авто 800 000 руб., вместо 1 000 000, как хочет банк, не получится). Этот момент неоднозначен, т. к. экономия на занижении страховой суммы скажется и на последующих выплатах, которые будут рассчитываться как отношение страховой суммы к страховой стоимости. При автокредитовании банк обычно требует страховать автомобиль на действительную стоимость, а при страховании от несчастного случая страховое покрытие будет равно сумме кредитной задолженности и прибавленной к ней годовой процентной ставке.
  3. Страховой полис КАСКО для кредитных авто может стоить дороже.
    Как правило, тарифные ставки при страховании кредитных автомобилей выше, нежели на ТС, купленные страхователем самостоятельно. Дело в том, что СК закладывают в стоимость страховки «банковского клиента» размер комиссионного вознаграждения банку, брокерам и агентам, оплачивать которое придется заемщику. Обычно между банком и страховой компанией подписано агентское соглашение, в котором банк выступает агентом по привлечению клиентов в страховую компанию. Зачастую размер агентского вознаграждения кредитору составляет 35-40% от суммы, которую вы заплатите за страховку. Помимо официальных договоров комиссия идет на неофициальную оплату услуг кредитных агентов, которые ненавязчиво рекомендуют заемщику определенную компанию. Стоит отметить, что завышение тарифных ставок на страхование «кредитных» автомобилей абсолютно не правомерно и нарушает «Закон о защите прав потребителей». Федеральная антимонопольная служба пристально следит за деятельностью банков и страховых компаний в этом направлении. Каждый случай обращения заемщиков с жалобами в ФАС рассматривается и служит основанием для постепенного изменения сложившейся ситуации к лучшему. Так несколько лет назад Ростовское управление ФАС выявило случаи разницы в тарифных ставках по одним и тем же видам страхования на 30%, что было результатом незаконных соглашений банков и страховщиков. ФАС вмещалось в деятельность страховых компаний и банков и заставило устранить имевшее место нарушение. К сожалению, российский менталитет не позволяет большинству граждан протестовать против порой грабительских условий кредитных организаций. Однако помните, что в этом случае закон на вашей стороне, но свою правоту потребуется доказать документально.
  4. Запрет на страхование в рассрочку.
    Банк может запретить заемщикам разбивать ежегодный страховой взнос на платежи. В кредитном отделе у вас потребует продемонстрировать оригинал квитанции об оплате полной стоимости полисов за год. Такой подход далеко не всегда удобен для страхователя.
  5. Пролонгация договоров страхования необходима до полного исполнения кредитных обязательств.
    Ежегодно, до того момента пока вы полностью не рассчитаетесь с банком по автокредиту, он будет обязывать вас страховаться.
  6. Список страховых компаний – партнеров банка может быть очень ограничен.
    Оформив кредит, банк может лишить Вас свободы выбора при поиске наилучшей страховой компании. Банк предоставит вам список страховщиков, аккредитованных при данном учреждении. Этот перечень, состоящий иногда из двух-трех компаний, будет отражать не ваше мнение, а мнение банка относительно лучших и удобных условий страхования. Страховой полис от «чужой» компании у вас не примут, заставив перестраховаться или отказав в кредите. Навязывание определенных страховых компаний заемщикам противоречит антимонопольному законодательству. ФАС контролирует условия соглашений о сотрудничестве банков и страховщиков, а также реагирует на обращения с жалобами от заемщиков и страхователей. Нередко ФАС заводит дела против банков за навязывание страховых компаний. Вы можете защитить свои права, если обратитесь в ФАС, но свою правоту еще придется доказать.

Советы при страховании в пользу банка-кредитора

Воспользовавшись нашими рекомендациями, вы можете уменьшить негативные моменты «принудительного» страхования по требованию банка:

  1. Внимательно читайте договор страхования.
    Лишь подробное и детальное изучение страховой документации позволит вам избежать грабительских условий страхования. Просите у СК полный пакет документов – правила страхования , полис, особые условия, если они предусмотрены. Требуйте разъяснений непонятных моментов у компетентных сотрудников. Не оформляйте договор в спешке.
  2. Если собираетесь купить полис в банке или салоне – предварительно узнайте стоимость страхования самостоятельно.
    Зачастую в автосалоне, где вы приобретаете автомобиль, и в банке, где подписываете кредитный договор, «дежурят» дружелюбные агенты страховых компаний из списка банка. Предлагая вам застраховаться здесь и сейчас, они будут говорить об удобстве, экономии времени и необходимости быть застрахованным до выезда из салона. Однако их слова не всегда соответствуют истине. Обычно цена полиса от агента страховщика очень высока, т. к. включает его заработок, которого он не хочет лишаться даже частично. Правда, известны и совершенно противоположные случаи, когда страхование в автосалонах становится наиболее оптимальным вариантом. Такая ситуация возможна, если салон обладает собственным отделом страхования, в котором полисы оформляют штатные сотрудники салона. В этом случае страхование представляет собой сопутствующую услугу при покупке автомобиля, организованную с целью роста продаж самих авто. «Продажники» страховых услуг в этом случае не замотивированны агентским вознаграждением. Салон, в свою очередь, отлично зарабатывая на продаже автомобилей, может позволить себе полностью отказаться от комиссии страховщика, чтобы привлечь покупателя. Помимо этого, одним из условий дешевого полиса, купленного в салоне, может быть получение страховых выплат, только через ремонт на СТО самого салона (официального дилера). Для клиента, купившего новенький автомобиль, этот момент может быть не существенным, т. к. гарантийные ТС чаще всего ремонтируют именно таким образом. В то же время салон получает возможность заработать в перспективе через выплаты от страховой компании на ремонт и именно поэтому так охотно дает скидки на страхование. Как бы то ни было, внимательно изучите все возможные варианты покупки полиса. Помните, что существует возможность оформить полис заранее по ПТС и кредитному договору, показав автомобиль для осмотра немного позже. Кроме этого, можно рассчитать стоимость страхования в интернете, например с помощью калькулятора КАСКО .
  3. Детально изучите все предложения рынка кредитования и страхования.
    Обычно у каждого банка очень небольшой список аккредитованных страховщиков с очень высокими тарифами. Однако крупные СК сотрудничают со многими банками. Заранее интересуйтесь не только условиями кредитования, но и вариантами страхования. Постарайтесь почитать отзывы об интересующих страховых компаниях и банках, посмотрите их рейтинги . Лишь столь ответственный подход к своим финансам гарантирует вам грамотное распоряжение ими.
  4. Заручитесь поддержкой профессионала.
    Будет очень хорошо, если при оформлении договоров страхования документы изучит профессиональный страховой агент или брокер, которому вы доверяете. Взгляд знающего человека поможет вам адекватно и правильно оценить условия, чтобы избежать неприятностей.

Особенности страхования при оформлении автокредита – это еще один повод задуматься, прежде чем подписывать договоры займа и залога. Альтернативой автокредиту является займ наличными. Этот способ позволяет избежать всех минусов навязанного страхования, дает вам свободу действовать на свое усмотрение, однако требует тщательного анализа на предмет скрытых комиссий и сравнения базовых процентных ставок по кредитам.