Небанковские вклады под 40% годовых

Помимо банков средства у населения привлекают, обещая доход, и микрофинансовые организации, и кредитные кооперативы, и ломбарды, а также иные компании под их видом

Погоня за высокими ставками по вкладам порой имеет и аспект, связанный с повышением уровня риска, как для добропорядочных компаний, так и для простых граждан. Мы выяснили особенности небанковских вкладов и разновидности организаций, которые работают на этом рынке, непосредственно у самих профучастников и регуляторов.

Сейчас помимо банков привлекают средства у населения деньги во вклады микрофинансовые организации (МФО), кредитные кооперативы и ломбарды, а также мошеннические компании, маскирующиеся под первые три категории.

А кто участники рынка? И много ли там денег?

Стоит отметить, что небанковские организации, принимающие вклады тоже находятся под надзором Центробанка, поэтому и действие законов и нормативных актов на них тоже распространяется.

Профучастники рынка ценных бумаг некоторое время назад продемонстрировали свое доверие рынку МФО, купив облигации компании «Домашние деньги», которая первой в России решилась на привлечение средств путем публичного размещения на бирже.

По словам директора СРО НП «МиР», большая часть средств у МФО есть благодаря взносам учредителей — на них в среднем приходится 48%, доля банковских средств и других профучастников — 45%, а на вклады физлиц приходится всего порядка 7%. «Это ничтожная доля по сравнению с теми деньгами, которые удается привлечь во вклады банкам», — добавил эксперт.

Доходность в 50% годовых

Осталась еще такая категория участников рынка, как ломбарды, которые тоже заинтересованы в привлечении вкладов. Стоит отметить, что по этим участникам нет полной информации даже у российского финансового мегарегулятора в лице Банка России. Андрей Паранич считает, что тут о безопасности вкладов не стоит беспокоиться, так как гарантом выплат всегда может выступать предмет залога.

«Помимо добропорядочных и законопослушных участников рынка традиционно есть и мошенники, которые выдают себя за МФО, либо за кредитные потребительские кооперативы — именно они компрометируют всех остальных и репутацию отрасли в целом», — рассказал Паранич.

В пресс-службе Банка России информационному порталу BANKDIRECT.PRO на вопрос о том, каким образом ЦБ отслеживает нарушения у микрофинансовых организаций (МФО), которые нарушают минимальный допустимый норматив для приема вкладов в 1,5 млн руб. и предлагают гражданам вкладывать деньги, начиная от 30 тыс. руб., ответили, что не комментируют свои надзорные действия.

Не редко заявленная доходность по вкладам у небанковских организаций начинается от 18% годовых и иногда доходит и вовсе до 50% годовых. По словам экспертов, важно понимать, что любой доход со вклада любой небанковской организации по закону облагается 13% налогом с доходов физических лиц, а налоговая нагрузка по доходу с банковских депозитов равна нулю.

«Предлагаемая процентная ставка складывается из множества факторов, таких как, себестоимость тех затрат, которые несет МФО, доступности финансовых ресурсов, а также средней ставки, по которой размещают деньги, — рассказали информационному порталу BANKDIRECT.PRO представители ОАО „Городская сберегательная касса“. МФО могут оперировать большим размером доходности, так как выдают более рискованные займы, и соответственно могут делиться частью своей маржи с инвесторами в размерах больших, чем банки». По их словам, тысячи людей уже получили доход благодаря вложениям в МФО.

Страховая защита

«Крупные и надежные страховые компании не занимаются страхованием вложений, — говорит вице-президент „Европлана“ Александр Михайлов. — А наличие страхования от ненадежной страховой компании не позволит завоевать доверие вкладчика и не сможет существенно повлиять на долю МФО на рынке вкладов».

Заместитель начальника аналитического департамента «Ассоциации российских банков» Сергей Пенкин также рассказал, что вклады в МФО не застрахованы через государственную Систему страхования вкладов, при этом в публичном доступе нет информации об условиях страхования ответственности таких организаций перед кредиторами.

Мы решили более конкретно разобраться в ситуации и задали вопросы относительно конкретных параметров защиты непосредственно страховой компании «Держава», которая в частности является страховщиком МФО «Городская сберегательная касса». «Под страховой защитой кредитора подразумевается возврат основной суммы долга и начисленных процентов в случае банкротства организации», — пояснили в компании. По их словам, клиенты согласно договору имеют право на возврат своих средств через страховую компанию в случае банкротства компании, при этом выплате подлежат: сумма средств по договору сбережения (займа) — без ограничений по сумме; — сумма начисленных процентов по договору сбережения (займа).

«Система страхования вкладов — государственный механизм, который страхует банковские вклады, размещенные только физическими лицами и в сумме не более 700 тыс. руб., — рассказывают представители „Городской сберкассы“. — Коммерческие страховые компании предлагают разнообразные продукты, защищающие интересы более широкого круга инвесторов в различных ситуациях — они позволяют застраховать сбережения в сумме, превышающей 1,5 млн руб., страховать индивидуальных предпринимателей и юридических лиц». По словам экспертов, поскольку речь не идет о единой страховой программе для всех МФО, корректное сопоставление с ССВ невозможно.

«На наш взгляд, страхование существенно снижает риск потери инвестиций, однако конечное решение каждый инвестор должен принимать сам после тщательного изучения деятельности микрофинансовой организации», — говорят в «Городской сберкассе».

Считают ли банки конкурентами вклады от небанков

Пока говорить о серьезной конкуренции с банками по привлечению средств у населения явно рано, хотя попытки завоевать более ощутимую долю рынка безусловно есть особенно если посмотреть рекламные объявления в бесплатных газетах или просто в вагонах метро. Однако банки серьезно к этому пока не относятся.

«О серьезной конкуренции МФО с банками не может быть и речи, — говорит представитель „Европлана“. — Одним из основных преимуществ вкладов в банках является государственная гарантия суммы сбережений до 700 тыс. руб., поэтому многие вкладчики обоснованно инвестируют свои денежные средства именно в банковские вклады, выбирая среди них наиболее доходные предложения». По его словам, в «Европлане» максимальная ставка по вкладу составляет 11,35% — все остальные способы инвестирования несут в себе дополнительные риски, к которым большинство вкладчиков не готовы.

Представитель «Ассоциации российских банков» тоже не считает, что депозитные продукты МФО представляют реальную конкурентную угрозу для традиционных банковских вкладов. По его мнению, данные вложения менее мобильны с точки зрения их досрочного изъятия, перевода, конвертации в валюту, а также из-за риска и высокого порога входа — от 1,5 млн руб.

«На наш взгляд, конкуренции между банковскими вкладами и инвестиционными продуктами МФО не возникает, так как они нацелены на различные категории потребителей, — говорят представители „Городской сберкассы“. — В банки чаще всего обращаются вкладчики, готовые разместить вклады до 700 тыс. руб. (в пределах страхового возмещения АСВ)». В качестве доказательства они приводят среднюю статистическую сумму банковского вклада, которая составляет около 300 тыс. руб., в то же время микрофинансовые организации по закону имеют права привлекать средства физических лиц в сумме не менее 1,5 млн руб. «Таким образом, средний клиент банка просто не имеет возможности инвестировать свои деньги в МФО, — рассказывают эксперты рынка МФО. — Скорее можно говорить о конкуренции с клиентами управляющих компаний, отдающими свои средства в доверительное управление».

Вклады прикинутся займами

Микрофинансовые организации хотят брать деньги в долг у населения

Микрофинансовые организации, как и банки, могут дать деньги в кредит, однако под гораздо большие проценты. Принимать вклады населения им до сих пор запрещалось, однако в законе есть лазейки: МФО может заключить гражданско-правовой договор займа на сумму не менее чем 1,5 млн рублей. То есть организация как бы занимает деньги у человека. Достаточно высокий финансовый ценз, по идее, отсекает тех, кто может отдать в МФО последние деньги. «Если говорить о привлечениях от физических лиц, то здесь речь идет о так называемых «квалифицированных» инвесторах. Понятно, что люди, которые могут разместить от 1,5 млн. рублей — это достаточно состоятельные и финансово грамотные люди, понимающие, что такое микрофинансовая организация, и чем она отличается от банков» — говорит Екатерина Сидорова, гендиректор ОАО «Финотдел».

Ставка действительно выше — она составляет 18% годовых – если период размещения год, 20% годовых — на 2 года. «Срок может быть меньше – ставка естественно ниже. У инвестора есть право досрочного расторжения договора займа», — рассказывает Екатерина Сидорова. Такая высокая ставка – это плата за риск, поскольку у микрофинансовых организаций нет Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Напомним, что банковские вклады до 700 тыс рублей застрахованы в АСВ, и в случае проблем у банка вкладчику гарантируется выплата этих денег.

Сейчас заем у физических лиц не очень распространен, но «Финотдел» планирует изменить ситуацию. Пока что вкладчиками является достаточно ограниченный круг лиц, но МФО планирует расширить число клиентов путем рекламы. Заем от юридического лица действует с 1 июля 2012 года и называется «инвестиционный заем». «Мы не только выдаем заем, но еще и принимаем» — говорится в рекламном буклете компании, посвященном «уникальному инвестиционному продукту». Среди преимуществ займа, помимо процентов, указан «персональный менеджер» и «высокий уровень клиентского сервиса». «На нашем сайте будет запущена инвестиционная страница, где можно будет рассчитать доходность по инвестициям в компанию, посмотреть предлагаемые к заключению договора займа. Инвестиционный продукт для физических лиц – займ «Сберегательный», для юридическим лиц – «Инвестиционный»», — рассказала Сидорова.

Эксперты сомневаются в правомерности привлечения денежных средств МФО у населения. «Они не имеют права принимать вклады населения. Согласно закону, они могут принимать средств от пайщиков, то есть людей, которые состоят с ними в каких-то договорных отношений, связанных с тем, что они являются членами одного кооператива и так далее. Но лазейки в законе всегда в нашей стране существуют», — говорит директор Банковского института НИУ ВШЭ Василий Солодков.

Смотрите так же:  Ликвидация товара купить

МФО создавались для того, чтобы люди, так или иначе не охваченные банковской системой, могли получать доступ к каким-то банковским ресурсам, поясняет эксперт. «Учитывая то, что регулирования нет, предоставление этих услуг было бы дешевле, чем в банках. Но на деле предоставление этих услуг во много раз дороже. Это объясняют более высокими рисками, но деньги идут тоже непонятно куда, потому что смысл микрофинансирования – это финансирование бизнеса. Но покажите мне бизнес, который дает 1500% годовых – а ведь под такие проценты выдают кредиты МФО», — отмечает Солодков. По его мнению, МФО – это «огромные риски и никакой ответственности».

Закон о МФО достаточно четко говорит, что такая деятельность будет противоречить закону, это вопрос формирования правильной практики судебного рассмотрения таких дел: даже заключение гражданско-правового договора займа должно быть рассмотрено под углом нормы закона об МФО и ограничений, на них налагаемых, уверен управляющий партнер адвокатского бюро «Линия права» Дмитрий Глазунов. По мнению юриста, подобная практика — предмет для пристального внимания со стороны ФСФР и организации проверки. «Духу закона в той направленности, которая была в него заложена, это не очень соответствует. Каждый раз, когда такая схема появляется, она должна быть проанализирована регулятором на предмет соответствия законодательству», — полагает Глазунов.

Вложения в кредитный потребительский кооператив: альтернатива банковским вкладам

Ставки по вкладам снизились до неприличного минимума, а россияне ищут новые способы защиты своих накоплений от инфляции. Как вариант — вложить средства в кредитный потребительский кооператив, доходность в которых может достигать 15% годовых. Какие риски несет в себе такие вложения — в нашем обзоре.

По данным ЦБ РФ за 2016 год, почти каждый третий взрослый россиянин (28,9%) пользовался банковским кредитом или займом в некредитной финансовой организации. Но в НФО (ломбарды, кредитные кооперативы, МФО и др.) свои средства инвестируют лишь 0,6% населения. Чаще пенсионеры, население старше 71 года и люди с низким уровнем доходов. Такая невысокая популярность кредитных потребительских кооперативов связано с низкой информированностью россиян о данных организациях и их продуктах. Ведь КПК не только выдает займы, но и привлекает средства населения. И доходность будет выше, чем по банковским вкладам.

«Репутация кооперативов после 90-х, откровенно говоря, не очень. Но рынок развивается и люди дают шанс им проявить себя. Гражданам предлагается действенная альтернатива вкладам», — считает инвестиционный банкир Илья Емельянов.

Что такое кредитный потребительский кооператив

Как уже ясно из названия, кредитный потребительский кооператив объединяет физических лиц для взаимной финансовой помощи. Бывают случаи, когда банковский кредит недоступен (испорченная кредитная история, нет постоянного источника дохода и прочее). Члены кредитного потребительского кооператива в таких ситуациях могут получить займ. Процедура будет проще, чем в банке, но за простоту придется заплатить более высокими ставками.

Но так как КПК — это некоммерческая организация, то её деятельность не может быть направлена на получение прибыли. Это как касса взаимопомощи. КПК привлекает денежные средства пайщиков и размещает их путем предоставления займов членам кредитного кооператива (под более высокие проценты и в том, и в другом случае). Полученная от заемщика прибыль направляется на оплату вкладов пайщиков.

КПК не вправе предоставлять займы лицам, не являющимся его участниками. Также он не может выделить одному своему члену более 10% от общего кредитного портфеля.

Кооператив могут создать не менее 15 физических лиц или не менее 5 юридических. Если же он создается и теми, и другими лицами, то их в общей сложности должно быть не менее 7. Высший орган управления кооператива — собрание пайщиков.

Ставки по вкладам и по займам в КПК выше, чем в банках. К примеру, личные сбережения привлекаются в среднем по ставкам на 5–15% выше банковских. При этом, максимальный размер ставок за использование привлеченных денежных средств (с учетом всех выплат) не может превышать 1,8 от ключевой ставки ЦБ (8,25%) на дату заключения договора передачи личных сбережений. Ограничений по срокам и суммам нет, кооператив определяет их на свое усмотрение.

«Риск, как правило, по умолчанию встроен в конструкцию процента. Нужно просить менеджера расшифровать конструкцию процента. Если в ней помимо себестоимости, спрэда (или маржи) заложены риски, то необходимо смотреть их долю в проценте. Высокий удельный вес риска в конструкции процента говорит о высокорисковой сделке. Высокая маржа в конструкции говорит о планировании высокой доходности пайщика (или участника кооперации)», — поясняет Емельянов.

Как проверить надежность кредитного кооператива

Деятельность кредитных кооперативов регулирует ЦБ. Перед тем, как доверить свои накопления тому или иному кооперативу, проверьте, есть ли сведения о нём в госреестре (на октябрь 2017 года там было пордяка 2000 кредитных кооперативов). Реестр публикуется на сайте ЦБ и обновляется ежемесячно.

По закону, привлекать средства пайщиков и принимать новых членов имеют право только кредитные потребительские кооперативы (КПК), которые являются членами саморегулируемых организаций (СРО). Вступить в СРО кооператив должен в течение трех месяцев со дня создания, а если он прекращает свое членство в такой организации, то также в течение трех месяцев с этого момента должен вступить в другое СРО.

«Гражданам надо проявлять осмотрительность и воздерживаться от вступления в кооператив, а также от заключения договора по передаче личных сбережений, если сведений об организации нет в реестре. О случаях, когда кооператив не входит в СРО, но привлекает средства пайщиков и принимает новых членов, рекомендуем информировать Банк России», — рекомендует регулятор.

Хотя членство в СРО не гарантирует на 100% возврат ваших средств. Так, саморегулируемая организация не имеет права выделять на компенсации вкладчикам одного КПК более 5% от всего фонда. И выплаты им будут производиться пропорционально размерам размещенных клиентами средств (больше разместил — большего размера компенсацию получишь). Убедитесь, что фонд той или иной СРО покроет все выплаты вкладчикам.

Также можно проверить деятельность кооператива по его отчетности. Благонадежные КПК размещают её на своих сайтах, любой заинтересованный человек может с ней ознакомиться. Обратите внимание, чтобы размер выданных кооперативом займов был сопоставим с размером привлеченных от вкладчиков средств. Это будет свидетельствовать о стабильности КПК. Оцените объем проблемных активов кооператива — слишком высокий уровень может говорить о проблемах в организации.

Гарантии возврата средств, вложенных в КПК

Государственных гарантий возврата средств (как по банковским вкладам) тут нет. Хотя есть другие механизмы защиты вложений в КПК: кооперативы обязаны состоять в саморегулируемых организациях. На базе этих СРО создаются компенсационные фонды, средства из которых в случае банкротства кооператива идут на покрытие издержек его пайщиков. Фонд формируется за счет платежей (взносов) членов саморегулируемой организации, части доходов от размещения средств компенсационного фонда и за счет иных не запрещенных законом источников.

Для стабильной работы и большей надежности кооператив может иметь двухуровневую систему защиты для гарантированного возврата всех вложенных средств: компенсационный фонд СРО, а также КПК может самостоятельно застраховать все средства в страховой компании. Все эти механизмы позволяют гарантировать полную сохранность всей суммы личных сбережений пайщиков и причитающихся по ним процентов.

«Вкладчики застрахованы средствами СРО и фондами обязательного резервирования. Это значительно лучше, чем АСВ у банков. Так как массовые банкротства банков привело к истощению ресурсов АСВ. По требованию вкладчика в КПК возможно организовать и привлечение частной страховой компании для страхования от коммерческих рисков», — считает Емельянов.

Микрофинансовая организация (МФО) для формирования портфеля микрозаймов имеет право привлекать денежные средства от физических лиц, но с ограничениями. Они прописаны в ст. 12 Федерального закона № 151-ФЗ«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а именно:

— вносить займы в любом размере, будь то 10 тыс. или 1 млн рублей, могут физлица, являющиеся учредителями, участниками, акционерами или членами МФО;

— обычное физлицо может внести заем в сумме 1,5 млн рублей и более. МФО запрещено принимать от граждан меньшую сумму, за что она несет ответственность, которая предусмотрена ст. 15.26.1 КоАП РФ и ст. 172 УК РФ. С 29 марта 2017 г. привлекать займы (инвестиции) от физических лиц, не являющихся учредителями компании, могут только микрофинансовые компании.

Следует понимать, чем отличается вклад от займа. Вклады вправе открывать только кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию. Банковские депозиты защищены системой страхования. На сегодняшний день порог возмещения составляет 1,4 млн рублей. Займы для МФО не входят в систему страхования. В соответствии с ч. 1 ст. 13 151-ФЗ, микрофинансовые организации вправе, но не обязаны страховать свои риски.

МФО предлагают населению вносить займы по ставкам значительно выше процентов по банковским вкладам. В ряде организаций ставка может доходить до 18% годовых. Размер ставок привлечения средств устанавливается каждой микрофинансовой организацией самостоятельно. Такое право может приводить к неоправданному завышению МФО своих ставок, что, в свою очередь, связано с повышенными рисками. Иначе говоря, вызывать дисбаланс активов и пассивов МФО.

Привлечение во вклады денежных средств физических лиц

Вложить свои деньги – это не значит открыть вклад. Разберемся с понятиями. Кто может использовать сам термин «вклад», что он означает. Какие компании могут быть наказаны за использование терминов «вклад», «вкладчик». Наконец, куда категорически вкладывать нельзя, как бы ни назывались программы инвестиций. Популярны ли у населения депозиты и какую альтернативу люди находят, если забирают средства со счетов банков?

Банки имеют монополию на слово «вклад»

Не многие граждане знают, но не всё, что можно вложить является именно вкладом. Использовать в рекламе этот термин имеют право только кредитные организации. НКО (некредитные организации), к которым можно отнести микрофинансовые компании, кредитные кооперативы могут принимать вложения, но называть их «вкладами» — нет. Все дело в том, что вклад – это не просто деньги, а деньги обеспеченные страхованием по системе АСВ. До 1,4 миллиона рублей физические лица и ИП могут рассчитывать на гарантированное возмещение при банкротстве банка. Например, в МФК таких условий для инвесторов не предусмотрено.

Смотрите так же:  Машинист катка пенсия

Вклады теряют доверие

Статистика Банка России говорит о том, что доверие к банкам пошатнулось в 2018 году. Кредитные учреждения фиксируют отток средств населения. За январь граждане забрали со своих счетов 453 миллиарда рублей. Если сравнивать с первым месяцем прошлого года, то отток денег населения из банков утроился (в прошлом году он составлял в январе 155 млрд рублей). Эксперты считают. Что причиной однозначно стало решение Верховного Суда РФ, который фактически «дал отмашку» банкам не возвращать вкладчикам деньги, если у банка возникнут сомнения в законности их получения. При этом критерии законности в ведении банков. Вспомнив ситуацию с закрытием счетов предпринимателей, которых помещают в «черный список» Росфинмониторинга по малейшему подозрению в отмывании доходов, люди побежали забирать свои средства.

Ели говорить о предпринимателях, то и раньше им было не особенно комфортно размещать свои средства на депозитах. Страховки нет, а доходность низкая.

Альтернатива – вложения в МФО

Привлекать денежные средства физических лиц имеют право и микрофинансовые организации. Правда, не «во вклады», а именно в качестве частных инвестиций. Доходность по таким вложениям гораздо выше, чем при размещении на депозит. При этом МФО дорожат своими клиентами до предела. Ведь заполучить их – большая удача. Это дает возможность развивать микрофинансовый бизнес, выдавать займы населению под высокие проценты. Банковское фондирование МФО недоступно. Отчасти потому, что банки считают своих «братьев меньших» конкурентами, отчасти по причине отсутствия внятной схемы оценки рисков. То есть МФО могут рассчитывать только на средства учредителей, а они исчерпаемы). Или на средства граждан, которые хотели бы получить дивиденды. Займы выдаются под 2% в день, если речь о PDL. То есть бизнес этот выгодный, заработать на нем могут не только учредители компании, но и граждане, решившие вложиться в него своими деньгами в качестве инвесторов. При этом с точки зрения расчета процентов инвестиции не отличаются, также в договоре указывается фиксированная сумма, срок и определенный процент. Бизнес народу понятен, откуда деньги – ясно, в отличие от вложений в непонятные для инвестора стартапы. При этом МФО так дорожат своими клиентами, что при досрочном изъятии денег не прибегают к драконовским методам, какими славятся банки – снижение ставки почти до нуля (0,1%). МФО, как правило, не на много снижают процент, если инвестор вдруг забирает свои деньги раньше срока. Доход гарантированный. Именно поэтому популярность вложений в МФО за 2017 год выросла. Представители МФО говорят о том, что увеличилось не только количество инвесторов, но и сумма вложений – с 3 млн рублей до 5 млн рублей.

Важно! Возвращаясь к вопросу о терминах, МФО не имеют права привлекать средства населения во вклад, слово «вклад» из уст МФО должно насторожить инвестора. Речь должна идти именно об инвестициях, не застрахованных по системе АСВ.

Мнение эксперта

Юлия Зиберт, руководитель портала «Микрокредиты России»

— Важно помнить, что не все МФО могут принимать средства от физических лиц. Только компании в статусе МФК (микрофинансовые компании), которые подтвердили наличие собственного капитала в размере не менее 70 млн рублей. Они находятся под прямым надзором Банка России. Кроме этого необходимо учесть, что минимальный порог входа на рынок для граждан – 1,5 млн рублей. И нужно помнить про НДФЛ. Если банковские вклады (до 15% годовых, а где вы видели такие проценты!) не облагаются налогом, то с доходов по инвестициям в МФК нужно уплатить 13% налог на прибыль.

Для предпринимателей практически нет ограничений – от 100 тысяч рублей уже можно вкладывать, При этом можно вложиться и в МКК (микрокредитную компанию), к которой не предъявляются требования по капиталу и надзор за которым более мягкий со стороны регулятора.

Вложения в МФК можно было бы для физлиц назвать очень привлекательным инструментом инвестиций, если бы не «потолок» по минимальным вложениям, отсутствие гарантий со стороны государства в виде страхования вложенных средств и необходимость поделиться с государством своей прибылью.

МФК становится банкротом: как получить деньги

Хотя МФК вполне легитимная компания и по закону имеет право привлекать средства граждан под проценты, банкротство вполне может произойти. Как и с любой компанией на любом рынке. Если МФК признана банкротом, то по суду инвестор может требовать возврата вложенных средств.

После продажи имущества деньги будут распределяться между кредиторами. Сначала будут погашены долги по зарплате сотрудникам компании, во вторую очередь – будут производиться выплаты инвесторам-физлицам по вложениям до 3 млн рублей. Проценты не возвращаются. И последними в очереди остаются юрлица, предприятия-инвесторы. Страхование вкладов в коммерческой страховой компании дает призрачную надежду на возврат средств. Тут много «но», сможет ли страховая выплатить средства, не обанкротившись сама? Нет ли в договоре подводных камней, которые позволят страховщикам уйти от выполнения взятых на себя обязательств? Все ведь в курсе, что страховые конторы часто «хозяева своего слова», хотят — дадут его, хотят – заберут назад.

Ряженые… нужно опасаться «финансовых пирамид»

Деятельность МФК на слуху, поэтому мошенники охотно прикрываются этим названием. Они убеждают людей, что работают в качестве микрофинансовой компании, а значит имеют право привлекать средства от населения под высокие проценты. Тут важно проверить по реестру Банка России, есть ли действительно такая компания. Не полениться позвонить в СРО, где состоит МФК и узнать, нет ли нареканий на нее со стороны клиентов, кто является учредителем, какой у нее стаж работы. Сравнить данные с сайта реестра с теми, что размещены на сайте финансовой компании. (Есть случаи копирования ресурса, все также, как у настоящей компании, но телефоны не те….). Можно поручить работу юристам, ведь речь о больших деньгах, нужно быть уверенным, что компания именно та, за кого себя выдает. К тому же нет единого договора инвестирования, поэтому помощь юриста и здесь будет не лишней. Самая очевидная примета мошенников – баснословные процентные ставки на вложения. Изучить реальные ставки на инвестиции в МФО можно в Единой базе инвестиций МФК. Там размещены легитимные игроки рынка.

Совет инвесторам МФО по снижению рисков

Лайф-хаком для физлиц с деньгами, желающими потестить работу с МФК может являться открытие ООО на пару с еще одним желающим получать пассивный доход, и вложение по 100 тысяч рублей в разные МФК. Такие инвестиции по минимуму помогут снять тревогу за свои кровные. И вообще, класть все яйца в одну корзину – дурной тон для инвестора. Поэтому стоит рассмотреть и другие варианты приумножения капитала, не зацикливаясь на банках и МФО. Но это уже тема другого разговора.

Вклады в банки ограничат их рейтингом

Об этом сообщили «Известия» со ссылкой на начальника управления контроля финансовых служб ФАС Лилию Беляеву. Подобное предложение может коренным образом повлиять на расстановку сил в банковском секторе и сместить центр принятия решений от ЦБ к рейтинговым агентствам. По мнению банкиров, нельзя лишать финансовые организации права привлекать депозиты на основе рейтинга, но если будут выдаваться гарантии, то идея ФАС может и сработать.

Предполагается, что система аккредитации банков для оказания различных видов услуг будет многоуровневой, что, по мнению антимонопольщиков, позволит усилить конкуренцию между банками. Подобная система может повлиять на ситуацию со вкладами тех, чьи депозиты составляют более 1,4 млн руб. и не застрахованы в АСВ. Очевидно, что идея направлена на то, чтобы не допустить возникновения ситуации, когда государство ради сохранения стабильности всей финансовой системы вынуждено спасать отдельные крупные банки, выделяя им при этом значительные объемы финансовой помощи.

Как отметила Беляева, в ЦБ поддержали инициативу ФАС. В Министерстве финансов предложение антимонопольщиков также полностью поддержали, сказали в пресс-службе министерства. В настоящее время ЦБ имеет право ограничить привлечение коммерческими банками вкладов населения на основании собственных инструкций, что зачастую влечет за собой судебные тяжбы, так как банки, заинтересованные в притоке новых денежных средств, оспаривают такие отказы ЦБ в суде.

Рейтинговые агентства будут присваивать банкам рейтинг, основываясь на публичной методике, которая включает в себя множество критериев, что может исключить коррупционные факторы. В Центробанке на настоящее время аккредитованы два агентства – «Аналитическое кредитное рейтинговое агентство» (АКРА) и «Эксперт РА».

ЦБ получает от банков отчетность ежедневно и практикует непрерывный надзор за их деятельностью, в то время как периодичность получения такой информации рейтинговыми агентствами значительно ниже. Так АКРА получает данные из отчетности банков, которая опубликована по международным стандартам, а также ежемесячную отчетность по РСБУ на сайте ЦБ. Банки публикуют международную отчетность минимум раз в квартал. Об этом рассказал заместитель директора группы банковских рейтингов АКРА Михаил Полухин.

Как рассказала заместитель директора агентства «Эксперт РА» Марина Чекурова, агентство проводит ежемесячный анализ отчетности банков на сайте ЦБ, а углубленный анализ проводит раз в квартал. Периодически оба агентства запрашивают в ЦБ дополнительную информацию для углубленного анализа. По мнению аналитика Райффайзенбанка Дениса Порывая, реализация идеи ФАС может радикально отразиться на финансовом состоянии кредитных организаций. Так как если банку, который входит в систему АСВ понизят рейтинг, то вкладчики начнут массово забирать из него свои деньги, не дожидаясь назначения временной администрации ЦБ.

Как отметил главный экономист Сбербанка Михаил Матовников, как только агентство понизит рейтинг банку, произойдет массовый отток вкладчиков и банк лишится доступа к вкладам как главному источнику пассивов. По его мнению, недопустимо лишать банки права принимать вклады на основании решения агентств. К величине рейтинга можно привязать размер отчислений в Фонд страхования вкладов, которые должны платить все банки, имеющие право привлекать депозиты: чем выше показатель рейтинга, тем больше размер взносов, которые банк должен заплатить.

Смотрите так же:  Единовременное пособие о ранней постановке на учет по беременности

По мнению Матовникова, идея ФАС может сработать при выдаче банковских гарантий. Как отметил эксперт, банковские показатели, особенно те, которые касаются размера капитала банка, являются достаточно уязвимыми. Это подтверждает ряд банкротств крупных банков в 2017 году, когда размер капитала, подтвержденный международными аудиторами, мог сразу оказаться отрицательным.

Как считает глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Моисеев, необходимо отменить требования к размеру собственного капитала банков даже при работе с государственными деньгами. По его мнению, отбор банков необходимо осуществлять именно основываясь на показаниях рейтинговых агентств.

Ранее замминистра финансов Алексей Моисеев говорил, что с 2013 года государство потеряло в «плохих» банках 150 млрд руб.

В рейтинговых агентствах, которые аккредитованы при ЦБ, к предложению ФАС отнеслись позитивно. По мнению эксперта группы банковских рейтингов АКРА Михаила Доронина, рейтинг учитывает множество факторов и может быть оптимальным инструментом для качественного отбора банков. Оценивать банк можно и без жесткой привязки к размеру капитала и доле государственного участия в нем, полагает Марина Чекурова.

Как разъяснил заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров, инициатива антимонопольного органа по присвоению кредитного рейтинга банкам относится, прежде всего, к бюджетным организациям и государственным внебюджетным фондам при выборе ими банков для размещения на их счетах депозитов. Кроме того, эта инициатива может применяться при выдаче банковских гарантий в таких сферах правоотношений, как таможенные операции и налогообложение. «В настоящее время разрабатывается дорожная карта по реализации Указа Президента РФ от 21 декабря 2017 г. «Об основных направлениях государственной политики по развитию конкуренции». В рамках подготовки соответствующих мероприятий ФАС России не направляла в Центральный Банк РФ предложения по использованию кредитных рейтингов для работы банков со средствами населения», – заявил заместитель руководителя ФАС России Андрей Кашеваров.

Центробанк предупредил россиян о новых пирамидах

На финансовом рынке массово появляются двойники микрофинансовых организаций, которые привлекают средства граждан на сумму от 30 тыс. рублей под высокий процент. Об этом говорится в материалах ЦБ, под контроль которого МФО перешли 1 сентября 2013 года — в рамках создания мегарегулятора. По оценкам источника, близкого к Банку России, около тысячи компаний ведут незаконную игру, используя в своем наименовании словосочетание «микрофинансовые организации», таковыми не являясь. По закону МФО имеют право привлекать средства физлиц на сумму от 1,5 млн рублей.

Двойники МФО (копируют названия существующих микрофинансистов) под контролем ЦБ не находятся, а потому ЦБ не может применить к ним меры воздействия, пишет регулятор. Поэтому ЦБ рекомендует гражданам поискать организацию в реестре МФО на сайте Банка России. В случае обнаружения нарушителей ЦБ просит осведомлять его Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров.

В микрофинансовой организации MoneyMan «Известиям» рассказали, что в 2014 году компания выявила многочисленные случаи незаконного использования ее названия, логотипа, иллюстраций для привлечения средств граждан. Мошенники использовали символику компании на своих сайтах, не имеющих отношение к реальной МФО.

— Аферисты, прикрываясь нашим именем, выманивали деньги у людей, — указали в компании. — Прежде всего, аферисты вели сбор вкладов от физлиц, гарантируя приумножить полученные деньги. Чаще всего в таких случаях предлагалось до 50% в день за вклады, что само по себе невозможно. Кроме того, злоумышленники просили отправить персональные данные клиента через SMS или на электронную почту. Также деньги просили выслать за доставку какого-либо приза. Мошенники, создавая сайты-подделки, зачастую выманивали логин и пароль клиентов МФО для доступа к их личному кабинету. Мы никогда не привлекали деньги от населения, не просим подтвердить что-либо по SMS, а также оплатить доставку выигранного приза.

Как отметили в пресс-службе Банка России, с 1 июля вступил в силу закон «О потребительском кредите (займе)», а также поправки в Гражданский кодекс, направленные, в том числе, и на ограничение деятельности так называемых «серых кредиторов». Компании, не имеющие специального статуса, не могут выдавать потребительские кредиты (займы). Кроме того, введены значительные (до 500 тыс. рублей) штрафы за незаконную деятельность по выдаче потребительских займов.

— В то же время, как уже обращал внимание Банк России, практически во всех регионах России активизировались юридические лица, не являющиеся МФО и привлекающие денежные средства населения под высокий процент, — указали в пресс-службе регулятора. — Право привлекать денежные средства по гражданскому законодательству не ограничено, Банк России не наделен функциями надзора и контроля за юридическими лицами, не являющимися МФО и не уполномочен применять к ним меры ответственности и воздействия. В этом случае единственный механизм защиты прав граждан — обращение в суд. Банк России считает целесообразным внесение поправок в гражданское законодательство, вводящих запрет на прием средств от населения неспециализированным и не находящимся под надзором Банка России организациям. Вопрос, как именно это может быть сделано, обсуждается.

Сейчас рынок МФО составляет 45 млрд рублей, этот сегмент — один из самых быстрорастущих на финансовых рынках. Ежегодно он прибавляет в объеме десятки процентов. Большая часть средств у МФО есть благодаря взносам учредителей — на них в среднем приходится 48%, доля банковских средств и других профучастников — 45%, а на вклады физлиц приходится всего порядка 7%. По оценкам Андрея Паранича, директора объединения микрофинансистов «Мир» (СРО НП «Мир»), во «вклады» МФО привлечено 2,5 млрд рублей (для сравнения: на банковских депозитах — более 16 трлн рублей).

Основная деятельность МФО — кредитование частных лиц, малого и среднего бизнеса на суммы до 1 млн руб., как правило, под высокие проценты — они доходят до 1–2% в день. Для финансирования этих операций и используются средства учредителей, кредиты, размещаются облигации и привлекаются средства физлиц. Закон об МФО ограничивает минимальную сумму вклада от одного человека суммой 1,5 млн рублей. За привлечение меньших вкладов МФО исключаются из реестра. Так, из реестра были исключены компании «Кредиторъ» и «Каронд-Казань», которые привлекали средства от населения от 30 тыс. рублей. Инвестиции в МФО проводят через стандартный договор займа, где заемщиком выступает микрофинансист, а кредитором — гражданин. Ставка займа обычно фиксируется на весь срок договора. Ставка по договору займа от физического лица может быть изменена только по обоюдному согласию сторон путем подписания допсоглашения.

Сейчас МФО предлагают вложения на срок от нескольких месяцев до нескольких лет под 16–25% годовых. Этот доход в отличие от банковских вкладов облагается НДФЛ по ставке 13%. Так что от записанных в договоре 16–25% годовых останется 14–22%. Но и это куда больше, чем в банке (максимальные ставки по депозитам в кредитных организациях — в районе 11% годовых). Однако вложения в МФО, в отличие от банковских вкладов, не застрахованы Агентством по страхованию вкладов, они страхуются страховыми компаниями. В псевдо-МФО, конечно, ничего не застраховано.

— По сути псевдо-МФО — это финансовые пирамиды, — говорит Паранич. — Бороться с ними может только прокуратура. Однако и она начинает предпринимать какие-либо действия только после обращений пострадавших, которых уже не один и не два. Кроме того, не все жертвы идут в правоохранительные органы, ведь шансы вернуть вложенные средства невелики — как правило, псевдо-МФО прекращают свою деятельность, собрав средства с обманутых клиентов.

Такие структуры рекламируют свои услуги повсеместно: объявления висят на столбах, автобусных остановках, в вагонах метро. В ЦБ считают, что эту деятельность нужно пресечь, поскольку обманутые клиенты подобных компаний уверены, что пользовались услугами микрофинансовых организаций и надежно, эффективно вложили деньги.

Большое значение имеет уровень ставки привлечения. Безопасным представители отрасли считают ставку до 22–23% годовых. Косвенно о благонадежности МФО может свидетельствовать ее аффилированность с крупными банками. По данным антимонопольной службы (ФАС), таких около 50. Если компания не обладает указанными признаками, стоит отказаться от взаимодействия с ней, считает Паранич.

Людям нужно объяснять, что МФО бывают разные, и принимать решение о выборе нужно с учетом различных факторов, говорит главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов: наличие сайта, страховки, call-центра, наличие номера в государственном реестре ЦБ, уровень просрочки.

По словам юриста компании «Налоговик» Павла Ивченкова, для решения проблемы псевдо-МФО ЦБ может передавать в правоохранительные органы информацию о выявленных правонарушителях.

— Также ЦБ должен проводить непосредственную информационную работу среди населения о нелегальных компаниях, их опасности и способах их вычисления, — считает Ивченков. — Решать проблему их распространения, незаконной деятельности, обмана граждан должны именно правоохранительные органы. Действия «серых» МФО в зависимости от обстоятельств могут попасть сразу под несколько статей УК РФ, например, под ст. 159 «Мошенничество», ст. 171 «Незаконное предпринимательство», ст. 172 «Незаконная банковская деятельность», ст. 173.1 «Незаконное образование (создание, реорганизация) юридического лица», ст. 159.4 «Мошенничество в сфере предпринимательской деятельности». Кроме того, в Думе рассматривается законопроект о запрете создания финансовых пирамид.

Ведущий эксперт по банковским рейтингам «Эксперт РА» Юрий Беликов считает, что ограничение минимальной суммы средств, привлекаемых МФО от сторонних физлиц, является необходимым, так как позволяет отделить профессиональных инвесторов от случайных вкладчиков, которые не могут объективно оценить принимаемый риск.

— Альтернативные варианты размещения средств есть всегда, многое зависит от степени риска, которую готов принять на себя человек, — говорит директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий. — Очевидно, что объем средств, размещаемых в МФО, не займет какую-то существенную долю относительно рынка банковских вкладов. Снижать планку минимальной суммы, которую можно разместить в МФО, нецелесообразно — люди, у которых есть такие деньги, более взвешенно подходят к выбору инструмента для инвестирования и понимают риски при разных вариантах: средства, вложенные в МФО, не подпадают под действие государственной системы гарантирования вкладов (АСВ).