Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес

Лимит страхового возмещения

Лимит страхового возмещения — максимальный размер страхового возмещения по одному страховому случаю, которое может быть самостоятельно выплачено структурным подразделением страховой компании (представительством, агентством, филиалом), а также страховыми агентами (обычно в небольших суммах), которые образуют систему продаж.

Лимит страхового возмещения устанавливается правлением страховой компании исходя из сложившейся за ряд лет средней убыточности страховой суммы, а также с учетом других факторов (конкуренции, инвестиций, квалификации и компетентности кадров на местах и др.).

Лимит страхового возмещения — установленный в договоре страхования максимальный размер страхового возмещения по одному страховому случаю.

Лимит страхового возмещения устанавливается исходя из двух факторов:

  1. размер ущерба;
  2. условия правил и договора страхования.

Согласно условиям могут применяться три вида лимита страхового возмещения:

  1. Лимит на одно пострадавшее лицо. В этом случае оговаривается максимально возможное страховое возмещение в расчете на одно пострадавшее третье лицо вследствие наступления страхового случая. Например, по условиям страхования такой лимит установлен в сумме $2000 на одно пострадавшее лицо. Фактический убыток составил $4000. Страховщик возместит за страхователя только $2000. Остальная часть убытка остается на ответственности страхователя.
  2. Лимит на один страховой случай. Например, в договоре страхования зафиксировано максимально возможное возмещение по одному страховому случаю в размере $3000. Фактически от одного страхового случая пострадало в качестве третьих лиц 4 человека на общую сумму $5000. По факту данного страхового случая страховщик возместит за страхователя убыток только в сумме $3000. Остальное – ответственность страхователя.
  3. Агрегативный лимит. Применение такого лимита означает, что договор страхования предусматривает максимально возможное возмещение в течение всего срока его действия. Например, в договоре установлен лимит по одному страховому случаю не более $2000 при условии, что по всему договору не может возмещаться более трех максимальных лимитов. Следовательно, на весь договор страхования лимит ответственности страховщика составит $6000 ($2000 * 3 лимита).

Лимит не определяется согласно правилам, если размеры возмещения установлены законодательством страны (например, лимит страхового возмещения по обязательным видам страхования).

Электронная библиотека

При страховании ответственности страховая сумма устанавливается:

· при помощи лимитов страхового возмещения;

Использование лимитов страхового возмещения опирается на два фактора: размер ущерба и условия правил и договора страхования. Согласно условиям могут применяться три вида лимита (ограничений).

Первый – лимит на одно пострадавшее лицо. В этом случае оговаривается максимально возможное возмещение в расчете на одно пострадавшее третье лицо из-за страхового случая. Например, по условиям страхования такой лимит установлен в сумме 2 млн. руб. на одно пострадавшее лицо. Фактический убыток составил 3 млн. руб. Страховщик возместит за страхователя только 2 млн. руб. Остальная часть убытка остается на ответственности страхователя.

Второй – лимит на один страховой случай. Например, в договоре страхования записано максимально возможное возмещение по одному страховому случаю в сумме 3 млн. руб. Факти

чески от одного страхового случая пострадало в качестве третьих лиц 5 человек. Страховщик возместит за страхователя убыток только в сумме 3 млн. руб. Остальное – ответственность страхователя.

Третий агрегативный лимит. Применение такого лимита означает, что договор страхования предусматривает максимально возможное возмещение в течение всего срока его действия. Например, в договоре записывается лимит по одному страховому случаю не свыше 2 млн. руб. при условии, что по всему договору не может возмещаться более трех максимальных лимитов. Следовательно, на весь договор страхования лимит ответственности страховщика составит 6 млн. руб. (2 млн. руб. * 3 лимита).

Лимит не определяется согласно правилам, если размеры возмещения установлены законодательством страны.

Если фактическую стоимость ущерба или вреда определить невозможно, либо она оспаривается одной из сторон, то размер возмещения определяется судом.

В российской практике страхования ответственности наиболее развиты следую­щие виды:

1) страхование гражданской ответственности владельцев авто­транспорта;

2) страхование профессиональной ответственности;

3) страхование ответственности заемщика за невозврат кредита.

В условиях действующего законодательства страховая компания разрабатывает страховые тарифы страхования ответственности вла­дельцев автотранспорта, используя при этом статистику автомобиль­ных аварий, числа погибших и раненых в ДТП, тарифы по страхова­нию средств наземного транспорта, а также поправочный коэффициент в зависимости от водительского стажа владельца автотранспортного средства.

На практике страховые компании рассчитывают страховые тарифы раздельно для владельцев личного автотранспорта и транспор­та предприятий и организаций.

В табл. 10.2 приведены тарифы по страхо­ванию одной из страховых компаний, предла­гающей страхование гражданской ответственности владельцев авто­транспорта.

Таблица 10.2 Страховые тарифы для владельцев личного автотранспорта и транспорта предприятий и организаций

Должен ли я платить страховой компании, если лимит ответственности не превышен?

В 2016 году произошло ДТП. Виновником был признан водитель, чья ответственность была застрахована по осаго на 400000 рублей. Машина потерпевшего находилась на постгарантийном обслуживании и была застрахована по каско. Потерпевший обратился в свою страховую компанию и отремонтировал машину с заменой всех повреждённых деталей (хотя при первичном составлении заказ-наряда данные детали должны были отремонтированы, но владелец настоял на замене) у официального дилера по ценам сервисного центра. Стоимость ремонта составила около 200000 рублей. В апреле 2018 года страховая компания виновника потребовала возместить ей разницу между стоимостью ремонта автомобиля потерпевшего по ценам дилерского центра и стоимостью ремонта по осаго по ценам Единой методики Центробанка, ссылаясь на ст. 1072 ГК РФ и решение Верховного суда от 10.03.2017 г. Но там сказано, что подлежит возмещению разница в стоимости ремонта если страхового возмещения не достаточно для приведения автомобиля в состояние, в котором оно находилось до ДТП. Сумма ущерба в данном случае, не превышает лимит ответственности. В праве ли страховая компания требовать возмещения разницы в стоимости?

Смотрите так же:  Снилс как оформить военнослужащим

Ответы юристов (2)

Согласно п. 15 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ (в редакции 2016 г. )

«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Возмещение вреда, причиненного транспортному средству потерпевшего, может осуществляться путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего на станции технического обслуживания, которая выбрана потерпевшим по согласованию со страховщиком в соответствии с правилами обязательного страхования и с которой у страховщика заключен договор (возмещение причиненного вреда в натуре);

путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет).

Согласно п. 4.15 Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П)

размер страхового возмещения в случае причинения вреда имуществу потерпевшего определяется: в случае повреждения имущества потерпевшего — в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов).

Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в регионе цен, за исключением случаев получения потерпевшим возмещения причиненного вреда в натуре.

Таким образом, если сто выбрано Потерпевшим по согласованию со страховой компанией и действительно была необходимость замены деталей вместо ремонта, то возмещать ничего не нужно

добрый день! Напишите мне в личные сообщения могу вас проконсультировать

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

3. Требуется:

  1. Определить сумму возмещения, которую получит каждый пешеход.
  2. Может ли страховщик выплатить страховое возмещение исходя из фактических убытков.

Таблица 2
Лимит ответственности на один страховой случай и одно пострадавшее лицо, тыс. руб.

Требуется:

  1. Определить сумму возмещения, которую получит каждый потерпевший.
  2. Чем отличается лимит ответственности на один страховой случай от лимита ответственности каждому потерпевшему.

Таблица 3
Лимит ответственности на один страховой случай и на весь срок действия договора, тыс.

Решение. Поскольку в договоре лимит установлен на один страховой случай в размере 50 тыс

Поскольку в договоре лимит установлен на один страховой случай в размере 50 тыс. руб., то страховщик выплатит двум потерпевшим 50 тыс. руб., причем каждый из них получит сумму, пропорциональную понесенным убыткам.

Страховое обеспечение составит:

2) лимит ответственности на один страховой случай и одно пострадавшее лицо.

Если в договоре добровольного страхования установлен лимит ответственности страховщика на один страховой случай 50 тыс. руб., а лимит ответственности по требованиям каждого потерпевшего ¾ 25 тыс. руб., то страховщик выплатит каждому потерпевшему по 25 тыс. руб.;

3) лимит ответственности на один страховой случай и на весь срок договора.

Условия договора предусматривают лимит ответственности на один страховой случай 50 тыс. руб. и лимит ответственности на весь срок договора 100 тыс. руб. В период действия договора произошло три страховых случая: ущерб по первому страховому случаю составил 60 тыс. руб., сумма страховой выплаты ¾ 50 тыс. руб., ущерб по второму ¾ 30 тыс. руб., уплаченные страховщиком полностью, а ущерб по третьему ¾ 40 тыс. руб., из которых страховщик уплатил только 20 тыс. руб., т. е. остаток лимита ответственности по договору после уплаты последствий двух страховых случаев. После этого действие договора прекращается. 1

Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и (или) страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от выплаты, если установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий и др. Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации) автотранспортного средства.

Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет Договор о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В настоящее время число участников расширяется и составляет 31 страну. Страны ¾ участницы Договора приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т. е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

Основной элемент Договора Зеленой карты ¾ национальные бюро стран-участниц. Через них организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении, как правило, осуществляемый на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми организациями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Лондоне), координирующее их деятельность. 2

Смотрите так же:  Рассчитать осаго в новосибирске

18. Понятие и механизм сострахования(интерактивное объяснение)

Родиной перестрахования по праву считается Германия. Именно здесь в 1846 г. было создано независимое и специализирующееся исключительно на перестраховании Кельнское перестраховочное общество.

Классическое определение перестрахования было дано в XIX в. в законодательстве Великобритании, зафиксировавшем, что перестрахование служит новым страхованием уже застрахованного риска, позволяющим обезопасить страховщика от ранее принятых рисков. В нашей стране первое Русское общество перестрахования появилось в 1895 г. и занималось оно перестрахованием огневых рисков.

В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указано, что одним из необходимых условий обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и стабильной деятельности служат сострахование и перестрахование.

Действительно, сострахование и перестрахование существенно способствуют обеспечению финансовой устойчивости страховых организаций.

Во-первых, в каждом виде страхования неизбежно существует большое количество очень крупных рисков, которые одна страховая организация не может взять на себя целиком. Следовательно, организация должна ограничить принятие рисков с учетом своих финансовых возможностей (что приводит к снижению доходов) либо принять большую долю риска с расчетом передачи его части, а иногда и полностью, в перестрахование или сострахование. Сократив уровень ответственности по сравнению с принятыми обязательствами, страховщик защищает себя в случае наступления особо крупных рисков.

Во-вторых, на финансовых результатах деятельности страховой организации могут неблагоприятно сказываться существенные потери от большого числа разовых выплат, вызванных наступлением страховых случаев, либо очень плохие результаты по всему страховому портфелю в течение года. Сострахование и перестрахование позволяет выравнивать такие колебания, тем самым достигается стабильность финансовых результатов деятельности страховой организации на протяжении ряда лет, что крайне важно для обеспечения ее финансовой устойчивости.

Таким образом, использование сострахования и перестрахования в деятельности страховой организации позволяет:

· сокращать риск страховщика в результате возможных отклонений (колебаний) фактических размеров выплат от расчетных выплат;

· расширять возможности по принятию в страхование крупных и опасных рисков;

· формировать сбалансированный страховой портфель;

· обеспечивать финансовую устойчивость и стабильность результатов деятельности;

· получать дополнительный доход в виде перестраховочной премии или тантьемы (в случае активного перестрахования).

Условие обеспечения нормальной деятельности страховых организаций и финансовой устойчивости состоит в передаче определенной части страховых обязательств другим страховщикам (перестраховщикам).

В практике страхования известны два метода перераспределения обязательств перед страхователем: сострахование и перестрахование.

В связи с этим целесообразно рассмотреть сущность, содержание и механизм сострахования.

Сострахованиепредставляет собой заключение договора страхования в отношении какого-либо объекта сразу несколькими страховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них (в том числе величины обязательств, приходящихся на отдельного страховщика). При этом каждый страховщик отвечает по принятым на себя обязательствам по договору непосредственно перед лицом, которому должна быть произведена страховая выплата.

Согласно ст. 953 ГК РФ «объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования».

В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 14.1 введена в действие Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ) указано, что «на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) страховщики могут совместно действовать без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования», т. е. в форме страховых и перестраховочных пулов.

Пример 5.1. Объект стоимостью 16 млн руб. застрахован по одному договору тремя страховщиками: первым ¾ на сумму 10,5 млн руб., вторым ¾ на 2,0 млн руб., третьим ¾ на 3,5 млн руб.

Страховым случаем (пожаром), объекту нанесен ущерб в сумме 7,0 млн руб.

studopedia.org — Студопедия.Орг — 2014-2019 год. Студопедия не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования (0.002 с) .

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с компенсацией убытков потерпевшим за вред, причиненный третьим лицом при эксплуатации транспортных средств.

Ущерб нанесенные третьими лицами в результате ДТП почти везде покрываются за счет владельцев автотранспорта.

Страховать эту ответственность могут дееспособные ФЛ и ЮЛ. ФЛ может быть застраховано, если оно — собственник ТС или управляет по доверенности. Если страховой договор заключается с ЮЛ, то действие его распространяется на всех лиц, допущенных к управлению данным ТС.

По договору страхования страховщик берет на себя обязательство возместить в пределах лимита ответственности ущерб, который страхователь обязан компенсировать потерпевшим третьим лицам за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу. Страхование оплачивает фактические расходы по страховому случаю, но не больше страховой суммы, указанной в договоре.

Этот вид страхования проводится в обязательной форме (с 1990 года).

В качестве компенсации личных убытков возмещается:

  1. расходы на лечение;
  2. потери заработка;
  3. моральный ущерб;
  4. расходы на похороны;
  5. судебные экспертизы;
  6. издержки на проведение экспертиз.

Страховым случаем является событие, связанное с эксплуатацией ТС и повлекшее за собой утрату трудоспособности, увечья или смерть потерпевшего, а также уничтожение или повреждение имущества, принадлежащего третьему лицу.

Из страхового покрытия исключают события вследствие:

  1. приченения ущерба вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя, а также нарушений правил эксплуатации ТС, пожарной безопасности и т.д.
  2. управления ТС лицом, находящимся в алкогольном или наркотическом опьянении;
  3. стихийного бедствия;
  4. военных действий;
  5. ареста и т.д.
Смотрите так же:  Как проверить доверенность на авто

Страхователь и страховщик при заключении договора определяют перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик выплачивает страхователю возмещение. Оно выплачивается на основании заявления страхователя, документов из ГИБДД, полиции, подтверждающих страховой случай.

Размер страхового возмещения определяется на основе врачебных документов, органов социального обеспечения и др.

По обязательному страхованию лимит ответственности (по ОСАГО):

Но с 1 октября 2014 года:

На размер страховых взносов влияют след. факторы:

  1. марка авто;
  2. мощность двигателя;
  3. стаж водителя;
  4. территория, на которой зарегистрировано ТС.

В договорах страхования может быть предусмотрено несколько лимитов ответственности:

1.лимит на 1 страховой случай — определить размер выплаты страховщиком каждому потерпевшему, в договоре предусмотрен лимит на 1 страховой случай в размере 50 тыс. руб. В результате ДТП нанесен вред пешеходам (первому на сумму 45 тыс. руб., второму 55 тыс. руб.).Т.к. в договоре лимит установлен в 50 тыс. руб., то страховщик должен выплатить В1=50тыс.руб.*(45тыс.руб./45тыс.руб.+55тыс.руб.)=50тыс.руб.*0,45=22,5тыс.руб. В2=50тыс.руб.*(55тыс.руб./45тыс.руб.+55тыс.руб.)=50тыс.руб.*0,55=27,5тыс.руб.

2.лимит ответственности на 1 страховой случай и на 1 пострадавшее лицо — если в договоре добровольного страхования установлен лимит ответственности страховщика на 1 страховой случай 50 тыс. руб., а лимит ответственности по требованиям каждого потерпевшего 25 тыс. руб., то по условию предыдущей задачи страховщик выплатит каждому потерпевшему по 25 тыс. руб.

3.лимит ответственности на 1 страховой случай и на весь срок договора — условие договора предусматривает лимит ответственности на 1 страховой случай 50 тыс. руб., и лимит ответственности на весь срок договора 100 тыс. руб. В период действия договора произошли 3 страховых случая:

  • по первому 60 тыс. руб. В1=50 тыс. руб. по страховому случаю;
  • ущерб по второму 30 тыс. руб. В2=30 тыс. руб. в пределах 50 тыс. руб.;
  • ущерб по третьему 40 тыс. руб. В3=20 тыс. руб., т.к. 100тыс.руб.-(50тыс.руб.+30тыс.руб)=20тыс.руб. компенсацией

Задачи по страхованию

В договоре страхования предусмотрен лимит на один страховой случай в размере 50 тыс. д.е. В результате ДТП нанесен вред пешеходам:

  • первому на сумму 45 тыс. д.е.,
  • второму на сумму – 55 тыс. д.е.

Определить: размер выплат каждому потерпевшему.

Рекомендуемые задачи по дисциплине

Задача №24 (расчет суммы страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности)

Рассчитать сумму страхового возмещения для страхования автомобиля «Жигули» с использованием системы пропорциональной ответственности. Исходные.

Задача №482 (расчет размера страхового возмещения)

АО застраховало свое имущество сроком на 1 год с ответственностью за кражу со взломом на сумму 1000 тыс. руб. Ставка страхового тарифа – 0,3% от.

Задача №623 (расчет франшизы и страховой премии)

Цена автомобиля – 50 тыс. д.е., он застрахован на сумму – 40 тыс. д.е. сроком на один год по ставке 5% от страховой суммы. Франшиза условная – 8%.

Задача №741 (расчет страхового платежа и страхового возмещения)

Фирма застраховала имущество на 1 год на сумму 2,5 млн. руб. (фактическая стоимость имущества – 3 млн. руб.). Ставка страхового тарифа – 3,6 %.

Задача №661 (расчет страховых платежей при страховании кредитов)

Вычислите сумму страховых платежей по каждому заемщику при добровольном страховании риска непогашения кредита, сумму убытков и страховых выплат.

Так как в договоре лимит установлен на один страховой случай в размере 50 тыс. руб., то страховщик выплатит двум потерпевшим величину установленного лимита, причём каждый из них получит сумму, пропорциональную понесённым убыткам.

Страховое обеспечение первому потерпевшему составит:

W1=45*50/(45+55)=22,5 тыс. д.е.;

W2=55*50/(45+55)=27,5 тыс. д.е.

ПОДСКАЗКА!
Для заполнения
формы заказа
переходите по ссылке
Решение задачи
————>

Стоимость любой задачи —
50 руб.
Фрагменты решения
————>

Подробности

Анализ финансового состояния российских компаний

Период анализа — 2 или 3 года
(например, 2015-2017 гг.)

Использована официальная отчетность компаний

Все коэффициенты,
32 таблицы,
15 рисунков,
выводы

Горизонтальный и вертикальный анализ баланса,
анализ ликвидности и платежеспособности,
анализ финансовой устойчивости,
анализ финансовых результатов и рентабельности,
анализ вероятности банкротства
и другие разделы
от 50 руб.

БЕСПЛАТНАЯ демонстрационная версия отчета

Предлагаем воспользоваться консультацией по решению задач, условия которых размещены на страницах сайта. Стоимость одной задачи — 50 рублей.

Все задачи УЖЕ решены. Под условием каждой задачи Вы можете увидеть ФРАГМЕНТЫ решения.

Файл с задачей высылается в формате Word и предполагает максимально подробные пояснения выполненных расчетов и полученных результатов.

Для получения подробной информации и заказа переходите по ссылке «Решение задачи», размещенной под условием каждой задачи.

Если у Вас появились вопросы, пожалуйста, задавайте их.
ЗАДАТЬ ВОПРОС

С уважением, администратор сайта.

Предлагаем ознакомиться с информацией о выполненных работах по финансовому анализу российских компаний:

1. Каждая работа по финансовому анализу состоит из 10-ти разделов по банкам и 12-ти разделов по остальным компаниям..

2. Общий объем — от 80 до 120 страниц (методика, таблицы, рисунки, анализ всех показателей, выводы).

3. Стоимость любого раздела — 50 руб. или вся работа за 500 руб. У Вас есть возможность заказать только нужные Вам разделы работы.

4. Расчеты выполнены по самой последней опубликованной отчетности компании с официального сайта. Отчетность к работе прилагается.

5. Оплата производится только после ознакомления с демонстрационной версией работы.

6. Все интересующие Вас вопросы можно задать в переписке с автором работы.