Что изменилось в ОСАГО в 2019 году

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Указания Банка России серьезно повлияют на стоимость ОСАГО в 2019 году. Будут введены более гибкие системы и изменение тарифов в зависимости от региона. Тарифный коридор станет заметно шире. Изменения вступят с 9 января 2019 года. Чего же ждать автолюбителям в новом году и сколько теперь придется платить за ОСАГО? Давайте разбираться.

Что грозит автовладельцам в 2019 году?

Новый год принесет водителям серьезные изменения тарифных ставок по автогражданке. Теперь многое будет зависеть не только от возраста, стажа и коэффициента «бонус-малус», но и от региона проживания. Как именно теперь будет считаться стоимость полиса – разбираемся попунктно.

Расширение тарифного коридора

С 9 января 2019 года в силу вступит новый тарифный коридор. Согласно указаниям Центробанка РФ, он должен быть расширен на 20% в сторону снижения и на 20% в сторону увеличения. Таким образом, новые минимальные и максимальные базовые тарифы составят 2746 и 4942 рубля соответственно.

При этом указания не предписывают обязательное использование минимума и максимума в целом и в отдельных регионах в частности. Страховые компании имеют право самостоятельно регулировать стоимость своих услуг в пределах, обозначенных Центробанком, и с учетом коэффициентов.

Такое изменение коридора обусловлено «несправедливостью» текущей автогражданки. Некоторые категории водителей сильно недоплачивают за риски – например, таксисты и владельцы небольших автобусов. А вот владельцы двухколесного транспорта откровенно переплачивают – практически вдвое!

В результате изменения тарифных коридоров Центробанк надеется привести цены на полисы ОСАГО к более справедливым значениям. Чтобы никому не пришлось переплачивать или недоплачивать за страховку.

Естественно, компании не будут сразу же разгуливаться сразу на всю ширину принятого коридора. Для начала, чтобы прощупать рынок, руководители будут устанавливать изменения в пределах 5-10%.

«Красные» и «зеленые» зоны

Тарифные планы для водителей сильно будут зависеть от региона, в котором они страхуются. Теперь благодаря изменению ширины коридора страховщики могут варьировать стоимость услуг в зависимости от убыточности и неблагополучности региона.

То есть стоит ожидать, что в регионах «красной» зоны стоимость полиса ОСАГО не только не понизится, но может и вырасти. В перечень таких регионов на конец 2019 года попали 20 областей:

  • Амурская область;
  • Астраханская область;
  • Белгородская область;
  • Владимирская область;
  • Волгоградская область;
  • Кабардино-Балкарская Республика;
  • Камчатский край;
  • Карачаево-Черкесская Республика;
  • Красноярский край;
  • Ленинградская область;
  • Липецкая область
  • Новосибирская область;
  • Пензенская область.
  • Приморский край;
  • Республика Дагестан;
  • Республика Ингушетия;
  • Республика Хакасия;
  • Ростовская область;
  • Северная Осетия — Алания;
  • Хабаровский край.

Логично, что эти «токсичные» регионы приносят больше всего убытков страховым компаниям из-за деятельности автоюристов-мошенников. И до расширения коридоров за их счет страдали и другие области с лучшей статистикой – надо ведь как-то возмещать убытки.

Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) тоже подлежит изменению. Но вступит оно в силу только 1 апреля 2019 года, и далеко не в качестве шутки. Он подвергнется сразу нескольким реформам:

  • будет присуждаться только раз в год 1 апреля и не будет изменяться в течение года независимо от происшествий на дороге;
  • если у человека будет несколько КБМ, то страховщики должны выбирать самый выгодный для страховщика;
  • КБМ будет привязан непосредственно к водителю, и учитываться будут все происшествия, в которых он был замешан, невзирая на автомобиль;
  • юридические лица получают право закрепить единый коэффициент «бонус-малус» за всеми автомобилями в автопарке, невзирая на личные «достижения» водителей.

В результате такого нововведения получится немного снизить итоговую стоимость страхового полиса, поскольку именно из-за КБМ зачастую цена росла.

Кстати, теперь страховая история будет закреплена за водителем. Он может отказаться от ее обнуления, если делает определенный перерыв в вождении автомобиля. Так что если вы безаварийно водили какое-то время, то по возвращении за руль можете сохранить все скидки за аккуратность.

Скидки изменены не будут: по-прежнему максимальная экономия будет составлять 50% от стоимости (по 5% за каждый безаварийный год). А вот если трижды за год стать виновником ДТП, то можно получить повышающий коэффициент 2,45.

А вот изменение коэффициента «возраст-стаж» порадует далеко не всех водителей. До осени 2018 года существовало лишь четыре не совсем объективных градации. Недавние изменения буквально перевернули расчет коэффициентов для молодых и пожилых водителей с определенным стажем вождения.

Теперь коэффициент имеет 58 градаций в зависимости от стажа и возраста страхователя. Согласно градациям, разбег значений по возрасту будет в пределах 13%, а вот по стажу – уже 41%. Следовательно, самая «рискованная» категория водителей для страховщиков получит коэффициент 1,87 (раньше, к слову, было 1,8, так что увеличение незначительное). А старые опытные водители (старше 59 лет, стаж более 3 лет) получат сниженный коэффициент 0,93. То есть, по сути, это можно назвать своеобразными льготами для предпенсионеров и пенсионеров.

Согласно исследованиям страховых компаний, разница в рисках между опытными водителями и только что получившими права, практически 6,3 раза.

Дальнейшие возможные изменения ОСАГО

Предполагается, что сейчас проводится только первый этап либерализации ОСАГО, и со временем будут проведены новые реформы, позволяющие стабилизировать стоимость полиса как для страховщиков, так и для страхователей. Что же предсказывают эксперты и чего можно ожидать в дальнейшем?

Отмена и изменение коэффициентов

В дальнейшем возможно изменение ценообразования. Предлагают полностью убрать некоторые коэффициенты для справедливости.

В частности, в будущем могут пересмотреть коэффициент по мощности двигателя. Но вокруг него много споров. С одной стороны, автомобили с мощностью от 50 до 100 лошадиных сил чаще попадают в ДТП по сравнению с более мощными транспортными средствами, и хозяева последних необоснованно переплачивают. С другой, если отменить коэффициент, пострадают владельцы малолитражек, которые тоже не попадают в особенно аварийную категорию.

Также возможна отмена территориального коэффициента. И вокруг этого решения тоже возникают споры. В частности, эксперты указывают, что придется снова расширять тарифный коридор. Причем не на 40%, как сейчас, а минимум на 80%. По сути, это означает введение свободного тарифа.

Что же все-таки с ценой ОСАГО в 2019 году?

Даже владельцы страховых компаний пока не берутся предсказывать, как именно изменится стоимость полиса ОСАГО в среднем. Теперь цена страховки будет зависеть от множества параметров – обновленных коэффициентов, «цвета» региона и так далее. Но в целом все эксперты и страховщики сходятся во мнении, что теперь стоимость полиса будет более справедливой. Опытные взрослые водители будут платить меньше, если они не нарушали закон и водят аккуратно. А недавно получившие права или «аварийные» водители, в соответствии с обоснованными рисками, будут чуть переплачивать.

Некоторые страховщики опасаются демпинга со стороны известных конкурентов. Поэтому мы рекомендуем присматриваться к тарифам ОСАГО страховых компаний, располагающихся в ТОП-10 на рынке. У них больше возможностей для снижения стоимости ради привлечения клиентов.

Центробанк России ожидает, что средняя стоимость полиса на рынке останется примерно такой же, как до введения указаний. А водители, водящие без аварий и имеющие достаточные возраст и стаж, могут рассчитывать на небольшое снижение стоимости. В то же время неопытные или попадавшие в ДТП владельцы авто могут заметить рост стоимости полиса вплоть до 15-20%.

К сожалению, среднюю стоимость полиса по стране пока предсказать не получится – еще неизвестно, какие ставки будут в отдельных регионах. Но сразу отметим, что Центробанк будет следить, чтобы страховщики необоснованно не обогащались – то есть при повышении цены одной категории водителей они понижали стоимость для другой.

Новые законопроекты по ОСАГО

24 декабря в Госдуме внесли законопроект, который предполагает наличие полиса ОСАГО не только у автомобиля, но и у конкретного водителя. Это позволит владельцам полиса водить любой автомобиль в собственности, если он соответствует категории, указанной в страховке. То есть не нужно будет оформлять отдельные полисы на каждый автомобиль – достаточно сделать страховку себе лично.

Кроме того, такой полис стал бы действовать и на чужие транспортные средства, но при условии письменного согласия (доверенности) или личного присутствия владельца автомобиля. Снова же, при условии совпадения категорий страховки и транспортного средства.

Страхователь в любом из случаев должен будет уплатить страховую премию за такой полис, исходя из трех показателей – аварийности, возраста и стажа.

К сожалению, пока неизвестна судьба этого законопроекта. Возможно, в 2019 году он будет отвергнут или принят, как перспективный. Будем наблюдать за развитием событий.

На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Рынок ОСАГО: в 2019 году начнется переворот

Реформа автомобильного страхования решит несколько наболевших вопросов.

Вот уже 15 лет в России продолжается эпопея «автогражданки». В середине 2003-го года заработал закон обязательного страхования ответственности автолюбителей. Однако до сих пор идут масштабные споры о том, каким должно быть ОСАГО и что в нем следует поменять, чтобы сделать гибче и удобнее.

Никакого обнуления бонусов

Основная претензия российских автолюбителей к ОСАГО относится к работе и расчету коэффициента бонус-малус (КБМ). Это рейтинговая система, которая поощряет аккуратных водителей скидкой, в то время как попадающего в аварии заставляет платить дороже. Чем ниже КБМ, тем лучшим показателем это является и дает большую скидку.

Основное неудобство у водителей вызывало «сгорание» бонусов, если водитель год не оформлял полис. При этом могла возникнуть странная ситуация – аккуратный водитель, имевший до перерыва скидку в 50%, при получении нового страхового полиса оказывался в том же положении, что нерадивый водитель, вновь получающий полис. Оба имели начальный третий класс страхователя (КБМ=1), из-за чего за новый полис платили они одинаково.

«Я водитель с 23-летним стажем, никогда в авариях не бывал. Правила соблюдал, страховку вовремя оплачивал и оформлял, КБМ был низкий, скидка была около 50 процентов. Но пришлось продать машину и на полтора года стать пешеходом. Когда стал заново оформляться – оказалось, что все бонусы сгорели и никакой скидки я не получу. Это, конечно, меня возмутило – всю жизнь ездил по правилам, а плачу как типичный нарушитель», — делится омич Юрий Скоробогатько.

Смотрите так же:  Повреждение кабеля штраф

Оказывается, таких, как Юрий, много. Проблемы эти возникают именно из-за несовершенства системы коэффициента бонус-малус. Более 50% всех жалоб на ОСАГО, поступающих в Банк России, касаются КМБ.

«Мы планируем сделать систему КБМ простой и понятной. Сейчас, если человек в течение года не был вписан ни в один полис ОСАГО, его КБМ обнуляется. Также он сгорает и у аварийного водителя, который на год не вписывается в страховку и водит машину по полису « мультидрайв » , то есть без ограничения водителей», — говорит директор департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния.

Именно для того, чтобы закрыть лазейки для недобросовестных водителей и активнее поощрять аккуратных автолюбителей, и будет проведена реформа ОСАГО. Она позволит системе не прощать огрехи нарушителям, которые получают высокий коэффициент, а через год просто так возвращаются к КБМ-1.

С 1 января 2019 года коэффициент будет присваиваться персонально водителям и в течение года меняться не будет, рассказывает 56orb.ru. Более того, исчезнет срок давности – человек сможет сделать перерыв в управлении автомобилем хоть на несколько лет, а затем вернуться к нему со старым КБМ с сохранением всех бонусов.

Помимо этого решится вопрос с водителями, вписанными в полисы ОСАГО на разные машины. Если раньше из-за этого он мог потерять скидку, так как его КБМ «задваивался», то теперь коэффициент будет персональным и у каждого водителя он будет один. Раньше из-за других водителей с плохим КБМ, вписанных в ОСАГО на одну и ту же машину, остальным также мог быть присвоен высокий КБМ.

«Все эти огрехи мы намерены исправить в ходе самого первого шага реформы. У каждого водителя теперь будет только один КБМ. Причем для тех, кто имел несколько КБМ на этапе старта новой системы, будет выбран наилучший, то есть предоставляющий наибольшую скидку», — поясняет Габуния.

Все пострадавшие равны

В последнее время наметился тренд на снижение жалоб на невозможность купить полис ОСАГО или на навязывание сторонних услуг вместе с полисом. Однако полностью эту проблему нельзя назвать решенной – для этого Банк России намерен увеличить штрафы для недобросовестных страховщиков.

Оформление договора автострахования будет проходить под «прицелом» камер с записью видео и аудио. Подобным образом будут наказываться страховщик, сайт которого препятствует покупке полиса. Если сайт действительно зависает или выбрасывает регулярную ошибку, страховщик тоже получит штраф.

На обсуждении находится инициатива об отмене учета износа при страховых выплатах. Страховые компании сейчас рассчитывают стоимость исходя из учета износа деталей – чем старше автомобиль, тем меньше выплата. В будущем предполагается сделать для автомобилей «всех возрастов» одинаковые выплаты, чтобы их хватило на ремонт машины.

Однако необходимы ограничения для предупреждения мошенничества. Человеку не удастся разбить свой старенький автомобиль о самосвал и получить за него большую страховую выплату. При полной гибели машины возмещаться будет только ее реальная стоимость.

Также планируется пересмотр лимита ответственности по ОСАГО за вред в результате ДТП. Сейчас выходит абсурдная ситуация – жизнь пассажира маршрутки «стоит» в 4 раза больше, чем обычного пешехода или водителя. То есть при аварии, где погибли пешеход, водитель и пассажир, родственники первых двоих получат страховую выплату в размере 500 тыс. рублей, а семья пассажира – 2 млн рублей.

Естественно, жизни всех людей, вне зависимости от того, на каком месте в салоне или рядом с ним они находились, равны. Поэтому необходимо выравнивать уровень страховых выплат. Более того, новые поправки в законе об ОСАГО приведут к постепенному росту выплат.

Для того, чтобы цена полиса не увеличилась для всех автовладельцев, расчет выплат будет проводиться индивидуально и более справедливо для каждого водителя.

Изменения ОСАГО в 2019 году порадуют аккуратных водителей

Система обязательного страхования автомобилистов действует в нашей стране с 2003 года. Закон нельзя назвать идеальным, однако все это время он совершенствуется. С начала 2019 года будут улучшены еще несколько важных правил ОСАГО. Разберемся, что изменится.

Бонус перестанет обнуляться

Одно из важных изменений системы ОСАГО коснется коэффициента бонус-малус (КБМ). Он влияет на стоимость полиса в зависимости от того, попадает ли водитель в ДТП и как часто. Безаварийная езда поощряется скидкой, в то же время тот, кто был виновником аварии, при оформлении очередного полиса платит дороже. Чем ниже КБМ – тем выше скидка и наоборот.

Однако эти условия работают не всегда. КБМ может «сгореть» и стать равным единице – так, как если бы у автолюбителя вообще не было опыта вождения. Происходит это, если человек в течение года не был вписан в полис ОСАГО. Причем правило сейчас действует для всех. Водители, которые накопили скидку, могут ее потерять. А те, за кем имелись «штрафные санкции», после года без полиса ОСАГО получат «чистую» репутацию.

– Долгие годы ездил без аварий. Имел самую большую скидку по ОСАГО – платил за полис в два раза дешевле. Однако 5 лет назад попал в ДТП и в спорной ситуации меня признали виновным. Затем три года моя скидка снова росла и опять появилась неплохая экономия. Повлияло и то, что после первой аварии мой коэффициент не стал равен единице – пусть небольшая, но скидка сохранилась. А два года назад я продал машину и не водил. Теперь же, когда я опять стал автовладельцем и пришел оформить ОСАГО, вдруг выяснилось, что меня с опытом вождения в 22 года и перерывом всего в два года приравняли к новичкам, которые педали путают! Несправедливо! – рассказывает житель Тулы Сергей Спирин.

Нововведения, которые начнут действовать с 2019 года, изменят такой порядок вещей.

– Сейчас более 50% всех жалоб на ОСАГО, поступающих в Банк России, касаются именно коэффициента бонус-малус (КБМ). Многие проблемы вытекают из-за несовершенства самой системы. Мы планируем сделать систему КБМ простой и понятной. Сейчас, если человек в течение года не был вписан ни в один полис ОСАГО, его КБМ обнуляется. Также он сгорает и у аварийного водителя, который на год не вписывается в страховку и водит машину по полису мультидрайв, то есть без ограничения водителей, – поясняет ситуацию директор департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния.

Таким образом, новая система начисления КБМ, с одной стороны, позволит сохранить скидку для безаварийных водителей, с другой – «прикроет» лазейку для неаккуратных автолюбителей. К примеру, водитель с наивысшим коэффициентом 2,45 и наивысшей ценой за ОСАГО по старым правилам мог бы обнулить свою «карму», просто пользуясь автомобилем с полисом без ограничения водителей.

Теперь КБМ будет присваиваться водителям один раз в год и сохраняться в течение всего года. Срок давности будет просто отменен. После перерыва, когда водитель придет оформлять новый полис пусть даже через несколько лет, он увидит, что его бонус сохранен.

Также с новыми правилами исчезнет такое явление, как «задвоение» КБМ. Если человек вписан в полисы на разные машины и полисы вступают в силу в разные даты, да еще оформлены в разных страховых компаниях, то часто в одной компании водитель имел один КБМ, а в другой – другой.

– Все эти огрехи мы намерены исправить в ходе самого первого шага реформы. У каждого водителя теперь будет только один КБМ. Причем для тех, кто имел несколько КБМ на этапе старта новой системы, будет выбран наилучший, то есть предоставляющий наибольшую скидку, – уточняет Филипп Габуния.

Пострадавшие получат больше защиты

Есть ряд нюансов, которые нововведения улучшают. В частности, это две распространенные жалобы автовладельцев на страховщиков – невозможность купить полис ОСАГО и навязывание дополнительных услуг. Для борьбы с этими проблемами Банк России предлагает увеличить штрафы для страховых компаний. Кроме того, обсуждается предложение о видеофиксации продажи полисов, а значит, выявлять подобные нарушения станет проще.

Еще одно нововведение – изменения лимита ответственности по ОСАГО за вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших в ДТП. Сейчас жизнь пассажира маршрутного транспорта оценивается в четыре раза выше, чем жизнь пешехода или пассажира обычного автомобиля. Из-за этого порой возникают абсурдные ситуации. Например, если происходит ДТП с тяжелыми последствиями, то в зависимости от того, где находился пострадавший, будет меняться и сумма. Если маршрутка насмерть сбила пешехода, то его родные получат 500 тыс. рублей компенсации. А если человек погиб, будучи пассажиром маршрутного транспорта, то выплата составит уже 2 млн рублей. Новые правила выравнивают страховые суммы, которые получают наследники вне зависимости от того, находился погибший внутри салона или снаружи. Правда, двигаться к выравниванию лимитов выплат планируется постепенно, в течение 2–3 лет.

Также сейчас обсуждается еще одна инициатива, которая пока не введена в качестве правила. Речь об отмене учета износа деталей и запчастей при расчете денежной компенсации за ущерб автомобилей в ДТП. Сегодня стоимость рассчитывается с учетом износа. Однако при восстановлении транспорта в большинстве случаев автовладельцы покупают новые запчасти. Сейчас законотворцы ищут вариант, при котором страховых денег хватало бы на ремонт. И в то же время стараются не допустить мошенничества. Например, чтобы нельзя было пустить свой старый автомобиль под тяжелый грузовик и отправиться в страховую за новенькой машиной. При невозможности починить авто после ДТП должна возмещаться его реальная стоимость.

Таким образом, нововведения, которые начнут действовать в 2019 году, устранят ряд несправедливых моментов в отношении водителей, а также обеспечат дополнительные гарантии пострадавшим.

Сборы страховщиков по ОСАГО могут вырасти на 5% в 2019 году из-за новых тарифов

МОСКВА, 17 декабря. /ТАСС/. Расширение тарифного коридора в ОСАГО на 20% вниз и 20% вверх, а также изменение коэффициентов по возрасту и стажу может привести к росту сборов страховщиков по ОСАГО на 5% в 2019 году. Об этом говорится в презентации президента Российского союза автостраховщиков Игоря Юргенса к его пресс-конференции в ТАСС.

Планируется, что указание ЦБ о тарифах и коэффициентах вступит в силу в начале 2019 года, сейчас оно находится на регистрации в Минюсте.

«Новые тарифы и увеличение коэффициентов для наиболее рискованных групп водителей могут отразиться на росте премий до 5% в 2019 году», — говорится в презентации Юргенса.

Банк России рассчитывает, что возможный рост средней цены ОСАГО составит не более 1,5%, говорили ранее в ЦБ.

Рынок ОСАГО стагнирует: по данным ЦБ, за 9 месяцев 2018 года премии по ОСАГО сократились на 0,1%, до 165,1 млрд рублей. Выплаты же по ОСАГО сократились на 30,8%, до 101,4 млрд руб. Это снизило убыточность бизнеса: скользящий комбинированный коэффициент убыточности (выше 100% означает убыток) составил за 9 месяцев 79,2% против 119,9% годом ранее.

Смотрите так же:  Ломбард гражданский кодекс

«В отдельных регионах ситуация остается напряженной», — следует из презентации Юргенса. Так, самый высокий коэффициент выплат в ОСАГО за III квартал 2018 года в Дагестане (161,9%), Республике Северная Осетия (Алания) (133,7%), Карачаево-Черкесии (119,1%), Адыгее (112%), Ингушетии (111, 1%).

Согласно указанию ЦБ, коридор базовой ставки тарифа для легковых автомобилей физлиц расширится на 20% вниз и вверх и составит 2746-4942 рублей вместо текущего диапазона 3432-4118 рублей.

Также указание меняет систему коэффициентов для водителей по возрасту и стажу: водители будут разделены на 58 категорий по возрасту и стажу вместо действующих четырех. Для молодых и неопытных водителей полис подорождает: для водителей 16-21 лет со стажем до двух лет будет применяться максимальный коэффициент 1,87 (сейчас максимальный — 1,8), также с 1,8 до 1,87 увеличится коэффициент для полисов «мультидрайв» (без ограничения числа допущенных к управлению водителей). В новом указании предусмотрены скидки за стаж и возраст, самая большая — 7% (соответствует коэффициенту 0,93) будет установлена для водителей в возрасте от 59 лет со стажем от 6 лет. Действующая система ОСАГО скидок за стаж и возраст не предусматривает.

Лихач заплатит больше

Какие новые изменения ожидаются по ОСАГО в 2020-2021 годах, «Российской газете» рассказал начальник Управления надзора за деятельностью субъектов страхового рынка Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Кирилл Табаков.

Давайте сначала напомним о том, ради чего проводится ­реформа ОСАГО.

Кирилл Табаков: Сегодняшняя система тарифов ОСАГО является несправедливой и уравнительной. Страховая премия рассчитывается исходя из регионального коэффициента и мощности ­автомобиля. И получается, что добросовестный водитель, ­соблюдающий правила дорожного движения или редко пользующийся автомобилем, сегодня по факту платит за тех, кто лихачит и наносит урон гражданам.

Простой пример. Двадцатилетний житель Краснодарского края, не имеющий стажа вождения и управляющий недешевой машиной Volkswagen Touareg (249 л.с.), должен бы платить в среднем 26 750 рублей справедливого тарифа, но прежние правила позволяли установить цену не выше 14 232 рублей. А житель Перми 49 лет с большим стажем вождения, владелец Lada Granta (87 л.с.), должен бы платить 3242 рубля, но минимальная возможная граница установлена для такого страхователя в 5919 рублей. А по факту он платил порядка 7200 рублей — за себя и «за того парня».

Но ведь жители одного города отличаются не только возрастом и мощностью автомобиля. Кто-то лихачит, кто-то подрабатывает на своем автомобиле, а у кого-то машина стоит всю неделю в гараже и используется только по особым случаям.

Кирилл Табаков: Комплекс мер, разработанный Центральным банком и минфином, направлен на то, чтобы каждый платил за себя, а тариф был справедливым и индивидуальным для каждого водителя. В результате цена на полис для большей части водителей должна стать ниже, а лихачам придется платить больше.

Так каких изменений ожидать водителям и когда?

Кирилл Табаков: Реформа начнется в 2019 году и будет проходить в три этапа. На первом этапе предлагается изменить расчет коэффициентов бонус-малус (КБМ) и возраст-стаж, а также расширить тарифный коридор по ОСАГО. Эти изменения введены нормативным актом Банка России.

На втором этапе планируется отказаться от неэффективных коэффициентов: территориального и коэффициента мощности.

Кирилл Табаков: Страховым компаниям будет предоставлено право устанавливать индивидуальный базовый тариф для каждого водителя. Для этого необходимо менять законодательство. Законопроект уже подготовлен минфином и внесен в правительство.

На третьем этапе будет предоставлена возможность устанавливать свободный тариф. Но только после того, как Банк России оценит последствия реализации первых двух этапов.

Не получится так, что цены вырастут?

Кирилл Табаков: Некоторый рост, конечно, возможен. Но крупнейшие страховые компании уже выступили с заявлениями, что готовы автовладельцам, которые водят безаварийно, снизить стоимость полиса относительно текущих цен. Так что эта категория граждан от реформы только выиграет.

Конечно, тем, кто не соблюдает правила дорожного движения, кто постоянно попадает в ДТП либо повышает риск аварий, придется раскошелиться. Но, наверное, большинство автовладельцев с таким подходом согласятся.

Законопроект предполагает закрепить за Банком России право контроля за тарифной политикой страховщиков в сфере ОСАГО. У регулятора будет возможность ограничивать сверхприбыль страховщиков.

Многие водители жалуются на несправедливость при установлении коэффициента бонус-малус (он зависит от наличия либо отсутствия аварий у владельца авто). Кому-то его незаметно обнуляют, где-то страховщик в момент окончания договора не представляет в базу данных новое значение коэффициента и так далее.

Кирилл Табаков: Сейчас у одного водителя может быть сразу несколько коэффициентов бонус-малус, из-за этого много путаницы. После реформы коэффициент будет назначаться человеку 1 апреля и не меняться до конца марта следующего года, сколько бы договоров ОСАГО автовладелец ни заключил. 1 января будет проверена история его аварий за прошедший год, и вот тогда может быть присвоен новый коэффициент.

Для тех, у кого сегодня в системе значится два или более коэффициентов, после реформы останется один — меньший. Все сомнения толкуются в пользу водителя.

Если человек по какой-то причине год или более не был вписан ни в один полис ОСАГО, его коэффициент становится равным единице. Это выгодно страховым компаниям: если человек, например, ездил по полису без ограничения водителей (в том числе если он профессиональный шофер) или его машина долго была сломана, то все полученные им до этого бонусы «сгорают».

Но это «лазейка» и для аварийных водителей. Попав в несколько аварий и получив коэффициент 2,45, такой водитель год водит по полису без ограничения водителей, а через год у него снова коэффициент 1.

Эти злоупотребления будут прекращены с введением новой системы.

Сейчас житель небольшого поселка в Свердловской области платит за полис в среднем 3,6 тысячи рублей, а через несколько километров от него такой же водитель платит 1,98 тысячи рублей, потому что его поселок уже в Курганской области. Здесь когда ждать перемен?

Кирилл Табаков: Это, как я уже говорил, касается второго этапа реформы.

В Банке России убеждены, что страховщик сам должен смотреть: какова плотность движения в данном поселке, качество дорог и многое другое. Возможно, место жительства будет и в будущем влиять на тариф, но это будет менее формально, чем сейчас. Этот вопрос прорабатывается. Отмена территориального коэффициента произойдет, видимо, уже в 2020 году.

А когда будет отменен коэффициент мощности?

Кирилл Табаков: Здесь изменения произойдут, видимо, уже в 2021 году.

Необходимость в них есть: сейчас при мощности машины от 120 л.с. тариф вырастает на 40 процентов (более 2 тысяч рублей), а при мощности более 150 л.с. — на 60 процентов (почти 3,5 тысячи рублей). Прошли те времена, когда автомобиль с мощностью 120 л.с. считался гоночным. Согласно статистике, самые распространенные автомобили обладают мощностью от 71 до 100 л.с., а для них все еще действует повышающий тариф.

После отмены коэффициента мощности страховщики смогут увеличивать тариф не более чем на 40 процентов. При этом должна появится и возможность представления дополнительной скидки на те же 40 процентов. Пусть компании сами решают: может быть, они дополнительно учтут марку автомобиля, может быть, начнут более внимательно изучать водителей.

Банк России, со своей стороны, будет настоятельно рекомендовать им использовать такой хорошо зарекомендовавший себя во всем мире инструмент, как телематика: на машину устанавливается прибор, фиксирующий скорость разгона, резкость торможения, более сложные характеристики поведения водителя, а также длительность, частоту и периоды использования транспортного средства, то есть те факторы, которые влияют на вероятность попадания в ДТП.

Необходимо использовать и статистику ГИБДД. Если человек — злостный нарушитель ПДД, то и страховка у него должна быть дороже.

Какие еще новшества ожидают автолюбителей по ОСАГО?

Кирилл Табаков: Ряд нововведений сейчас обсуждается в Госдуме. Банк России поддерживает многие инициативы депутатов.

Например, перестать учитывать при начислении страховых выплат износ автомобиля. Все водители наверняка знают, что сегодня, попав в аварию, они получат от страховой компании только часть суммы, которая нужна для ремонта.

Пусть автомобиль был не новым, но при ремонте ведь будут ставить новые детали. А денег дают как за старые. Мы не согласны с такой ситуацией и предлагаем изменить закон. Но не стоит думать, что можно бросить свой старенький автомобиль под самосвал и идти в страховую компанию за деньгами на новую машину. При полной гибели автомобиля должна возмещаться его реальная стоимость.

К сожалению, в ДТП бывают и погибшие. Сегодня, если человека, допустим, насмерть сбила маршрутка, его близкие получают возмещение в 500 тысяч рублей. А если человек погиб, находясь внутри той же самой маршрутки, — 2 миллиона рублей. Разве это справедливо?

Кирилл Табаков: Согласен, справедливым было бы выравнивание страховых сумм, которые получают наследники погибшего, во всех видах обязательного страхования. Этот вопрос прорабатывается.

Сейчас человек, сидя дома, может сам определить, сколько примерно стоит его полис ОСАГО. Достаточно посмотреть Указание Банка России и перемножить коэффициенты. Но после всех нововведений это будет невозможно. Ведь каждый страховщик будет оценивать водителя по-разному. И цена полиса будет разная. Как быть?

Кирилл Табаков: Согласен, очень важно наличие информации для водителя и понятность этой информации.

Мы хотим обязать страховщиков в обязательном порядке размещать на своих сайтах калькуляторы. Точно так же, сидя у себя дома, или с мобильного телефона человек сможет зайти на сайты страховых компаний и выяснить цену своего полиса.

Многие предпочитают оформлять ОСАГО через страховых агентов, которые часто предлагают полисы сразу нескольких компаний и стараются навязать клиенту ту, от которой получат большую комиссию.

Когда при определении цены ОСАГО нужно будет собирать много информации о водителе, у агентов появится еще один соблазн — обманывать водителя насчет цены полиса или страховой компании давать неверные сведения о водителе.

Мы планируем установить минимальный уровень знаний, которыми должен обладать агент, и в обязательном порядке вносить утвержденных агентов в единый реестр Банка России. Помимо отсева некомпетентных и недобросовестных агентов это нужно еще для одной цели: водитель должен иметь возможность зайти на сайт Банка России и узнать, кто перед ним — настоящий агент или мошенник.

Пенсионерам скидка на ОСАГО

Уже 9 января страховщики будут рассчитывать стоимость полисов ОСАГО по новым тарифам и с новыми коэффициентами. Впервые появятся коэффициенты по возрасту и стажу водителя, которые предусматривают скидку для автовладельцев. Но они будут актуальны только для людей в возрасте. Так, первое снижение стоимости предусмотрено для водителей возрастом более 30 лет и со стажем управления более 9 лет. Коэффициент возраст-стаж для них будет равен 0,96. То есть скидка составит 4 процента. Для тех, чей возраст более 35 лет, скидка появится уже при стаже управления шесть лет. Правда, в размере одного процента. Самая большая скидка ожидает автовладельцев в возрасте старше 59 лет, но со стажем управления от 6 лет. Для них скидка составит семь процентов. Надо сказать, что до сих пор количества значений коэффициента было всего пять. Причем минимальное значение было «1». То есть скидок никому не было. Теперь этих значений 58. Правда, помимо скидок они предусматривают и повышающие значения для наиболее опасных водителей. А именно для молодых и неопытных. Впрочем, страховщики и Центробанк пророчат, что для 80 процентов водителей стоимость страховки не увеличится, а для многих из них даже уменьшится. И только для 20 процентов самых рискованных водителей она вырастет.

Смотрите так же:  Оплатить налог на имущество за 2019 год

Также расширится тарифный коридор, в пределах которого страховщик назначает стоимость полиса. Он расширится на 20 процентов вниз и вверх. Диапазон составит от 2746 до 4942 рублей. До сих пор он составлял 3432-4118 рублей. У страховщиков появится свобода назначать базовый тариф как выше, так и ниже текущего — в зависимости от ситуации в конкретном регионе. Но тот или иной тариф страховая компания будет назначать самостоятельно. Причем не для конкретного автовладельца, а для всего региона в целом, в котором она работает. Это позволит страховщикам назначать тарифы в зависимости от убыточности того или иного региона. Есть регионы, в которых убытки и частота страховых случаев ниже средних по России. Это так называемые зеленые регионы. В них стоимость страховки снизится. Есть регионы, где эти показания находятся на грани. И как там изменятся тарифы, будет зависеть только от политики страховщика. Есть красные регионы. В них выплаты и частота страховых случаев превышает среднестатистические данные по России. Понятно, что в этих регионах стоимость полисов вырастет. Но автовладельцы, независимо от их безубыточности для страховых компаний, останутся пока заложниками тарифной политики в регионах. Полностью либерализировать тарифы позволят только поправки в закон об ОСАГО. Но это произойдет еще не скоро. Также указание Центробанка упорядочивает присвоение коэффициента бонус-малус, который присваивается за количество убытков страховой компании. Если водитель не совершал аварий, то этот коэффициент сокращается с каждым годом на пять процентов. Если он виновен в ДТП, то коэффициент повышается сразу на несколько позиций. Однако до сих пор у водителя могло быть несколько таких коэффициентов. Например, у него есть свой автомобиль, а также он вписан в несколько полисов на автомобили, которые принадлежат другим собственникам. Теперь у каждого автовладельца будет только один коэффициент бонус-малус, который будет присваиваться раз в год. Если у водителя несколько коэффициентов, то ему присвоят минимальный.

8 января вступили в силу поправки в Кодекс об административных правонарушениях, которые дают право автовладельцам продлевать срок уплаты штрафа со скидкой, если «письмо счастья» было получено по истечении срока такой оплаты. Напомним, что оплатить штраф с дисконтом можно в течение 20 дней с момента вынесения постановления. Но не всегда письма с копией постановления о штрафе поступают к автовладельцам вовремя. Это стало поводом для разбирательства в Конституционном суде. Суд постановил, что у автовладельца должно быть право на восстановление срока уплаты с дисконтом. В связи с этим МВД и внесло изменения в законодательство.

Реформа ОСАГО: что изменится в автостраховании в 2019 году

Какие недостатки были у старой системы ОСАГО и как их собираются исправить — собрали в одном материале всю информацию о грядущих изменениях.

ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности. Водители знают, что выезжать на дорогу без ОСАГО нельзя. Смысл этого полиса в том, что, если по вашей вине произойдёт авария, вам не нужно будет платить за ущерб пострадавшему: его покроет страховая компания, у которой вы купили полис.

Как рассчитывается стоимость полиса по старым правилам

Сейчас страховые компании устанавливают базовый тариф (ТБ) по ОСАГО для всех жителей одного города. Затем на цену полиса влияют разные коэффициенты. Формула для расчёта ОСАГО на настоящий момент выглядит так.

ОСАГО = ТБ × КБМ × КТ × КМ × КВС × КО × КС × КН

  • КБМ — коэффициент бонус-малус. КБМ водителя-новичка равен единице. Если в прошлом у водителя были аварии, коэффициент поднимается, и наоборот: за аккуратную езду полагаются бонусы. Если водитель год не оформляет полис ОСАГО, коэффициент снова возвращается к единице.
  • КТ — коэффициент территории. Устанавливается для каждого населённого пункта. Например, в Москве КТ равен 2, в Московской области — 1,7, а в соседней Калужской области — уже 0,9.
  • КМ — коэффициент мощности. Чем больше лошадиных сил, тем выше стоимость страховки. Сейчас при мощности машины от 120 лошадиных сил тариф вырастает на 40%, более 150 лошадиных сил — на 60%.
  • КВС — коэффициент возраста и стажа. КВС для новичков младше 22 или со стажем вождения менее трёх лет составляет 1,8, а для более опытных водителей — единицу.
  • КО — коэффициент ограничений. Если управлять машиной будет неограниченное количество водителей, страховка обойдётся дороже.
  • КС — коэффициент периода использования. При годовой страховке коэффициент равен единице.
  • КН — коэффициент нарушений. Учитывает грубые нарушения закона. Например, езду в пьяном виде или побег с места ДТП.

Какие недостатки у этой системы

ОСАГО — обязательное страхование, а потому очень распространённое. В 2017-м на него пришлось ОСАГО. Действия Банка России по стабилизации ситуации 17,4% всех страховых премий. В то же время более 80% жалоб на страховщиков касались именно ОСАГО.

Оценка водителей слишком общая

Водители города отличаются не только стажем и мощностью автомобиля. Кто-то сутками работает на машине, а кто-то ездит раз в неделю за продуктами. Кроме того, место регистрации лишь косвенно влияет на риск аварии, особенно с учётом того, что автомобиль можно поставить на учёт в любом регионе. Сейчас водители с одинаковым трафиком и аварийностью платят разные суммы за полис только потому, что формально они относятся к разным областям. При этом не учитывается ни реальная плотность движения, ни состояние дорог.

История аварий легко обнуляется

Достаточно 12 месяцев не быть вписанным в полис ОСАГО — например, ездить по страховке без ограничений — и КБМ снова вернётся к единице. При этом сгорают бонусы аккуратных водителей и аннулируется история аварийных.

Коэффициент мощности устарел

Машины мощностью 100 лошадиных сил раньше считались практически гоночными, и их страхование было дороже. Сейчас это стандартная мощность автомобилей, а для владельцев всё ещё действует повышенный тариф. При этом чёткой связи между мощностью автомобиля и аварийностью не было выявлено.

В чём суть реформы

Систему обязательного страхования хотят сделать более справедливой: рассчитывать стоимость ОСАГО не по усреднённым цифрам, а индивидуально для каждого водителя. Для этого Центральный банк и Минфин подготовили комплекс мер, которые будут проводиться поэтапно.

По итогам реформ будут отменены устаревшие или несправедливые коэффициенты. Вместо этого, страховые компании смогут вводить собственные коэффициенты для оценки водителей. Например, учитывать семейное положение или использование телематических устройств, которые отслеживают частоту езды и стиль вождения.

Чтобы повысить ответственность страховщиков за продажу полисов ОСАГО, ЦБ РФ планирует вести государственный реестр надёжных страховых агентов. На сайте Центробанка водители смогут увидеть, каким агентам можно доверять. Узнать стоимость полиса у разных страховщиков можно будет через индивидуальные калькуляторы на сайтах компаний.

Что именно изменится в ОСАГО

Учёт прошлых аварий и бонусов за безаварийность будет вестись более справедливо и понятно, перестанут учитываться коэффициенты мощности и территории, стаж и страховая история водителя будут рассматриваться более детально, а сам полис можно будет сделать на один день или на 2–3 года.

Расчёт коэффициента бонус-малуса (КБМ)

Коэффициент будет назначаться водителю 1 апреля каждого года. Сколько бы договоров ОСАГО автовладелец ни заключал, коэффициент не изменится. В следующее 1 апреля будет проверяться наличие или отсутствие выплат по авариям за прошлый год и назначаться новый коэффициент.

Отмена коэффициента территории (КТ)

Каждому водителю будет предложена собственная базовая ставка. Страховые компании смогут учитывать реальную ситуацию в городе и особенности вождения каждого человека. При этом, если водитель будет не согласен с оценкой одной компании, он сможет обратиться в другую — такая конкуренция заставит страховых агентов предоставлять справедливые и выгодные условия.

Отмена коэффициента мощности (КМ)

Помимо того что под повышенный тариф попадает слишком большое количество автомобилей, Минфин сообщает Минфин предлагает изменить учет региональных коэффициентов в ОСАГО , что по статистике МВД нет связи между мощностью автомобиля и количеством ДТП, поэтому КМ учитываться не будет.

Детальная классификация водителей по стажу

В новой системе стаж водителей станет более важным фактором. Например, водители с опытом вождения более 14 лет будут получать самый низкий коэффициент и платить за страховку меньше. Вместо текущих четырёх категорий будут введены 58.

Возможность сделать договор на любой срок

Владельцы автомобилей смогут заключить страховой договор на любое необходимое время — даже на один день. Это станет выходом в ситуациях, когда нужно ехать прямо сейчас, если машина используется всего несколько месяцев в году или когда старый полис истекает перед продажей.

Когда изменения вступят в силу

Законопроект находится в разработке, а сама реформа пройдёт в два этапа.

Первый этап. Банк России упростит и сделает более понятной и прозрачной систему присвоения КБМ, введёт более детальную градацию водителей по возрасту и стажу и расширит тарифный коридор на 20 процентов вниз и вверх. Указание Банка России уже утверждено и направлено на регистрацию в Минюст, оно вступит в силу через 10 дней после официальной публикации.

Второй этап. Будет принят законопроект, который разрешит страховым компаниям устанавливать индивидуальные базовые тарифы. Банк России по-прежнему будет назначать минимальные и максимальные значения тарифного коридора и контролировать прибыли страховщиков.

Кому выгодна эта реформа

По новой тарификации страховые компаниям смогут понизить цену полиса для опытных и аккуратных водителей и поднять для аварийных. Это значит, что те, кто соблюдает правила, не будут переплачивать за любителей полихачить.

Глава Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс говорит РСА: реформа ОСАГО поднимет цену для агрессивных водителей и снизит для аккуратных , что 80% российских водителей ездят аккуратно, поэтому полис станет дороже лишь для тех 20%, которые водят агрессивно и часто нарушают правила.