Возврат страховки при досрочном погашении кредита в 2018 году

Многие граждане, взявшие в банке займ, сталкиваются с вопросом о том, как вернуть страховку после выплаты кредита в 2018 году, ведь без страховки его могут и не дать. Оформление данной услуги – дело исключительно добровольное, но об этом мало кто знает. Подписывая договор, клиент банка одновременно обязуется выплачивать и страховку. Летом 2018 года был принят специальный закон, гарантирующий возврат средств, потраченных на полис.

Однозначного ответа на этот вопрос нет, каждый банк предлагает разные варианты договоров о страховании, а потому необходимо внимательно почитать все пункты. В документе прописано, имеете ли вы право вернуть страховку за кредит при его погашении. Например, ВТБ даже при досрочном закрытии договора остатки не возвращает, а Сбербанк возвращает, но только если будет составлен новый график погашения.

Известно, что полис оформляется только на срок выплаты займа, то есть, если человек погашает его досрочно, то он имеет право на возврат после выплаты кредита. Например, вы брали займ на два года и отдали за страховку 20 тысяч рублей, выплатили все за половину срока: получается, что следующий год услугами полиса пользоваться не будете. Значит, теоретически вы можете вернуть свои 10 тысяч. Для того, чтобы узнать точно, надо обратиться в свой банк и уточнить, можно ли после закрытия долга вернуть себе часть средств.

Вернуть часть страховых выплат можно, если срок страхования превышает срок кредитования, то есть, вы свой долг выплатили вовремя, а полис еще продолжает действовать. Тогда необходимо его закрыть и подать прошение о возврате оставшихся средств, если это предусмотрено банковским договором. Статистика доказывает, что возможность возвращения маловероятна, банки чаще отказывают, чем соглашаются.

Не во всех случаях можно рассчитывать на возврат страховой суммы после выплаты кредита, даже если вы погасили свою ссуду досрочно.

Есть несколько вариантов, когда это нереально:

1. Возврат запрещен договором. Банки и другие финансовые учреждения иногда специально прописывают данный пункт, тогда обойти его нет никакой возможности. Если такое соглашение было подписано и за пять дней вы не изменили своего решения, то рассчитывать на возвращение средств не стоит.
2. Страхователем выступает банк. Такое страхование называется коллективным, вас страхует не профильная компания, а сам банк. Подписание является добровольным, но иногда заемщик может даже не знать, с кем заключает договор.

Несколькими годами ранее человек, оформивший страховку на потребительский кредит, не мог рассчитывать на возврат средств. Обращаться в банк было бесполезно, так как заявление на полис было подписано добровольно лично заемщиком, а потому отменить действие такого документа было практически нереально. Иногда такие вопросы можно было решить при помощи суда, но тогда нужно было доказать, что финансовое учреждение данную услугу навязало.

Как правило, при оформлении потребительского кредита банк мягко настаивает на подписании страхового договора. Дело это исключительно добровольное, но учитывая нынешнюю кризисную ситуацию и процент невозвратных ссуд, каждый хочет обезопасить себя.

Поэтому есть ряд программ, которые предлагает банк, как довесок к кредиту:

• От потери работы. Идея неплохая, но работает только если заемщика уволили с работы, а не если он ушел по собственному желанию. И не просто уволили, а на предприятии проходят массовые сокращения или оно ликвидируется.
• Проблемы со здоровьем. Этот тип страхования часто предлагается финансовыми учреждениями. Иногда банки предлагают отдельный полис страхования здоровья, а отдельно страхуют жизнь, но это всегда индивидуально. В случае со здоровьем речь идет о полной потере трудоспособности и получении инвалидности. Наступление страхового случая означает, что банковский долг покроет компания.

Если сумма по потребительскому займу была оплачена досрочно, а вам сказали, что даже часть премии по страхованию выплачиваться не будет, не спешите обращаться в суд – это крайняя мера. Если в договоре есть пункт о возможности вернуть неиспользованную страховку или не платить за нее, то составьте заявление от физического лица с требованием возвратить деньги.

Центробанк России постановил, что купившие полис граждане смогут его вернуть через пять дней, которые условно назвали «периодом охлаждения». Если во время этого периода заемщик обращается к страховщику, то тот обязан возвратить деньги через 10 дней после обращения. Как таковая, эта процедура не регламентируется, а потому иногда операцию возврата можно совершить и в офисе банка.

Если вы обратитесь к компании не сразу, а, например, на четвертый день, то полис уже начнет действовать. Тогда выполняется перерасчет, то есть, менеджер должен будет высчитать эти дни и возвратить сумму меньше первоначальной. Если у компании нет офиса в вашем городе, то заявку можно отправить заказным письмом, причем лучше всего с уведомлением и описью, чтобы у вас на руках было доказательство того, что вы обращались за возвратом.

Как правило, во время так называемого периода охлаждения заемщик может отказаться от полиса, но тогда ему не вернут страховую премию (стартовый платеж), потому что данный пункт прописан практически во всех договорных документах. И иногда добиться возвращения все суммы, уплаченной за полис, можно только ссылаясь на закон о защите прав потребителей или на пункт кредитного договора: платежи, их размер и количество регулируются по такому же принципу.

Тогда как вернуть страховую сумму после выплаты кредита в 2018 году? Для этого необходимо признать договор недействительным, а потом подать иск в суд по месту регистрации. Госпошлина за данное действие не взимается, а Роспотребнадзор четко реагирует на жалобы граждан по поводу нарушения прав потребителей. Если вы понимаете, что уже погасили ссуду, но вам еще несколько лет платить за ненужный полис, то лучше сделать все возможное, чтобы избавить себя от бремени.

Если вам удалось досрочно погасить ссуду, которая была застрахована, то вполне закономерно, что вам захочется вернуть неиспользованные взносы.

Советуем просто следовать ряду правил:

1. Внимательно почитать свой договор и найти там пункт о возврате денежных средств при досрочном погашении займа. Если в договоре такого пункта нет, то на возврат можно не рассчитывать. Стоит обратиться к менеджеру банка, который сможет ответить на интересующие вопросы.
2. Если в договоре данный пункт прописан, значит неиспользованные деньги можно вернуть. Для этого нужно обратиться в отделение своего банка и написать заявление, получив реквизиты счета.

Чтобы вернуть страховку по потребительскому кредиту, необходимо сходить к страховщику и написать специальное заявление с просьбой вернуть неиспользованные средства. Пишется оно в свободной форме, хотя у некоторых компаний есть специальные корпоративные бланки. В заявлении нужно обозначить не только контакты, паспортные данные и номер счета, но еще номер страхового договора и наименование банка.

Вместе с заявлением необходимо подать еще и выписку об отсутствии долгов – соблюдение этих важных условий позволит потребителю воспользоваться услугами страховщика. Составить такой документ нужно обязательно в двух экземплярах – один вы оставляете банку, другой себе, причем на вашем заявлении менеджер обязательно должен сделать пометку о том, что документ принят на рассмотрение.

Бумаги, которые понадобятся в обязательном порядке:

• паспорт гражданина России;
• чеки, подтверждающие полную оплату страховки;
• полис;
• кредитный договор;
• документы о досрочном погашении потребительского кредита.

Никто не станет работать себе в убыток, а потому вполне закономерно, что страховщики постараются выплатить меньшую сумму, включив свои расходы. Нет никакой методики расчета суммы возврата, а потому госорганы данный процесс контролировать не могут. Как правило, при досрочном погашении ссуды удерживается только та сумма, которая была уплачена за срок действия договора. Если вы не уверены, что перерасчет произведен правильно, можно потребовать предоставить полный список затрат за время использования кредита.

Как частично вернуть страховку после выплаты кредита в 2018 году? Ответ прост: частичное возмещение страховки возможно в нескольких случаях. Либо если вы через пять дней после подписания полиса решили его вернуть, либо если погасили потребительский кредит досрочно. И в первом, и во втором случае сумму вернут не полностью. Если вы откажетесь сразу, скорее всего, страховая компания не возвратит вам первоначальный взнос за страховку. Иначе вернуть часть денег можно лишь тогда, когда договором предусмотрена такая возможность.

Рассчитывать на то, что при каких-либо обстоятельствах банк или страховщик вернет вам полную сумму страховки – бесполезно. Даже если вы, ссылаясь на новый закон, попросите расторгнуть договор страхования, с вас удержат первоначальный взнос (страховую премию) и сумму издержек за те несколько дней, которые полис действовал. Другие варианты исключены, даже если вы будете требовать возврата средств через суд.

Если при оформлении потребительского кредита вы невнимательно прочитали договор и не посмотрели, есть ли там пункт о возможном возвращении неиспользованных страховых взносов при досрочном погашении займа, то, скорее всего, его там не будет. Банкам не выгодно возвращать клиентам средства, а подписав документы, вы уже ничего не сможете сделать. Если же такой пункт есть, то можно смело писать заявление на возврат средств, хотя иногда даже при такой ситуации могут быть исключения.

Причины отказа могут быть вполне адекватными и обоснованными нарушением бюрократических процедур:

• Если вы не в срок подали заявление. Если у вас нет возможности прийти к страховщику, то можно связаться с одним из специалистов компании и спросить, что делать.
• Если в вашем заявлении не хватает реквизитов, например, не выставлена дата или не номер договора, не указаны подробности страхового случая.
• Если наступление страхового случая зафиксировано с ошибками или период действия указан не верно. Тогда страховая фирма может отказать физлицу в получении денег.

Можно попытаться вернуть страховую сумму по потребительскому кредиту через суд. Это возможно, если вы не пользовались услугами или отказались от них, а банк не желает возвращать деньги. Главным основанием для такого действия можно считать принуждение к покупке страховки, без которой вам могут отказаться выдать кредит. Тогда можно подать жалобу в суд. Если через пять дней с момента подписания полиса вы отказались от него, то компания обязана вернуть вам потраченные средства за исключением первого страхового взноса.

Сейчас действует много фирм, специализирующихся на возврате страховок по потребительским кредитам. Их услуги не бесплатны, но зато у них работают опытные юристы, которые до нюансов знают процедуру возврата через суд. Если не хотите сами связываться с судебным разбирательством, можно просто обратиться в одну из таких компаний и воспользоваться их услугами.

Если вы взяли потребительский кредит здесь, то возврат страховки по кредиту Сбербанка возможен только в одном случае – отказаться от него через пять дней после оформления договора. Правда, по некоторым программам лояльности Сбербанк дает 30 дней «охлаждения», но позже этого срока вы себе страховые средства уже не вернете. Раннее погашение кредита также не позволит вам частично возместить потраченные страховые средства, не стоит рассчитывать на досрочное расторжение договора.

Финансовая деятельность этих банков регламентируется законом, согласно которому от страховой суммы по потребительскому кредиту можно отказаться в течение 5 дней после оформления. ВТБ 24 и Альфа-Банк этот срок увеличили до 30 календарных дней. При досрочном погашении кредита частично вернуть средства, потраченные на страховку, можно лишь тогда, когда данная возможность прописана в соответствующих документах. Если такого пункта нет, то вряд ли вы сможете вернуть деньги даже через суд.

Если вы заключили договор, в котором полис выплачивается частями вместе со взносами по займу, то после досрочного погашения кредита можно просто прекратить выплачивать страховку – и вопрос будет закрыт автоматически. Правда, такая услуга доступна только при оформлении кредитной карты; по всем другим договорам Альфа-Банка вся сумма страховки взимается в момент подписания документа. Чтобы отказаться от страховки через пять дней после подписания договора, нужно позвонить на горячую линию и оставить заявку на возврат средств.

Подотчетные лица 2018
Получение гражданства 2018
Пособия 2018
Потребительская корзина 2018
Пояснительная записка 2018

Назад | | Вверх

Погашение кредита и получение страховой суммы при смерти застрахованного заёмщика

Нужен юрист по страховым случаям по кредиту в банке. Вопрос про застрахованный кредит после смерти заемщика. Моя мама взяла кредит в Лето банке в в феврале 2015 сроком на 5 лет, банк застраховал её так как он является страховым агентом (страхование кредита в случае болезни или смерти). На момент займа она была полностью трудоспособна. В октябре 2017 она умерла и от рака.

Вопрос: 1). Страховая компания перечислила страховую сумму на счет банка больше чем составляет задолженность по кредиту. Должен ли банк закрыть сумму кредита досрочно?

2). Как получить остаток страховой суммы?

Уточнение клиента

В страховом договоре получателем указаны дети.

06 Января 2018, 13:57

Ответы юристов (6)

Моя мама взяла кредит в Лето банке в в феврале 2015 сроком на 5 лет, банк застраховал её так как он является страховым агентом (страхование кредита в случае болезни или смерти). На момент займа она была полностью трудоспособна. В октябре 2017 она умерла и от рака. Вопрос: 1). Страховая компания перечислила страховую сумму на счет банка больше чем составляет задолженность по кредиту. Должен ли банк закрыть сумму кредита досрочно? 2). Как получить остаток страховой суммы?

Понимаете, не видя документов, нельзя однозначно сказать, на что Вы можете рассчитывать.

В страховом договоре получателем страховки кто указан?

Есть вопрос к юристу?

В страховом договоре получателем указаны дети.

— тогда на каком основании страховая перечислила сумму банку?

Вы ничего не путаете?

Уточнение клиента

В кредитном договоре указано что перечисление идет на счет банка.

06 Января 2018, 14:08

В кредитном договоре указано что перечисление идет на счет банка.

Надо смотреть договора.

Татьяна, мы можем проконсультировать Вас с учётом подробностей «не для публичного оглашения».

Обращайтесь к нам в чат: кнопка [Сообщение юристу].

1). Страховая компания перечислила страховую сумму на счет банка больше чем составляет задолженность по кредиту.

Дело в том что определено

Статья 947. Страховая сумма

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

то есть в договоре страхования была определена конкретная страховая сумма, и в результате наступления страхового случая данная сумма была выплачена без привязки к сумме задолженности по кредиту.

2). Как получить остаток страховой суммы?

В кредитном договоре указано что перечисление идет на счет банка.

Вот по этому вопросу, чтобы ответить конкретно к Вашей ситуации, желательно видеть сам договор страхования.

Уточнение клиента

Спасибо за ваш ответ. Я наверное не правильно задала вопрос. Договор заключён по страхованию жизни, процент взят от суммы кредита, так как банк сам страховой агент.

06 Января 2018, 15:15

понятно, по страхованию жизни, это договор личного страхования, и выплата должна быть в пользу того кто указан в договоре

Статья 934. Договор личного страхования

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В страховом договоре получателем указаны дети.

нужно видеть договор целиком, чтобы понять являются ли выгодоприобретателями дети.

В кредитном договоре указано что перечисление идет на счет банка.

перечисление денег страховой суммы? а далее что там ещё написано, должен быть порядок перечисление денег выгодоприобретателю, из Вашей ситуации банк очевидно и есть выгодоприобретатель (опять же всё примерно без договора страхования).

Должен ли банк закрыть сумму кредита досрочно? Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

3.Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

если в кредитном договоре нет определенных оговорок о процентах и тому подобное по досрочному возврату займа, то тогда сумма кредита будет погашена.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Возврат страховки по кредиту, взятому в Лето Банк

Здравствуйте 3 и недели назад взял кредит 100 тыс плюс страховка 30.хочу досрочно погасить кредит можно ли вернуть страховку. При получении кредита сказали, что без страховки не дадут кредит.

Ответы юристов (1)

Добрый день Кирилл.

Вернуть деньги за страховку возможно. Это зависит от того, как грамотно вы составите претензию в банк. Потому что далее, вероятность того что вы будете в суде защищать свои права очень велика. В суде судья будет рассматривать документы и требования которые вы предъявляли банку. От грамотно составленной претензии зависит и состав самого искового заявления. В претензии необходимо помимо ссылок на статьи ЗЗПП, также указать что вы являетесь слабой стороной по отношению к банку и не обладаете специальными познаниями. И нуждаетесь в особой защите своих прав.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»

о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или еечасти, установленным статьями 166, 167, 168, 180 ГК РФ

Также советую ознакомиться с этим материалом при написании претензии. Он есть в свободном доступе в сети интернет:

Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года „О банках и банковской деятельности“ в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко»)

Можете написать заявление и в Роспотребнадзор. Зарегистрируйте обязательно свое заявление.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Кредитные страховки: как вернуть свои деньги?

17 ноября 2009 года Президиум теперь уже ликвидированного Высшего арбитражного суда принял важное постановление, которое признало комиссии по банковским кредитам ущемляющими права потребителей. В течение нескольких лет после этого решения российские суды рассмотрели, наверное, миллионы дел о возврате в пользу потребителей незаконных банковских комиссий. Постепенно большинство банков вынуждено было отменить комиссии по кредитам. Комиссии были отличным источником дохода для банков. Возможно, именно поэтому им пришлось найти альтернативу комиссиям. Так банки стали навязывать кредитные страховки…

Как навязывают страховки по кредитам?

  • «Взяла потребительский кредит. При оформлении кредитный инспектор сказала мне, что кредит не дадут, если не сделать страховку».
  • «Оформил кредит. Дома с женой почитали договор: оказалось, что мне впарили страховку. Кредит 100 тысяч, страховка 30 тысяч».
  • «Брала кредит на 5 лет. Погасила досрочно за 2 года. Пришла в банк, чтобы вернуть деньги за страховку. Оказалось, что страховка не возвращается».

То есть претензии потребителей в основном вызваны следующими моментами:

  1. страховку навязали / вынудили взять, пугая отказом в выдаче кредита / не предупредили про нее вообще;
  2. страховка очень дорогая;
  3. по условиям договора страховка не возвращается.

Почему навязывают кредитные страховки?

  • потому что подавляющее большинство заемщиков не читает кредитный договор до подписания;
  • потому что заемщики в большинстве случаев не осведомлены о возможности получения кредита без страховки;
  • потому что иногда заемщиков вводят в заблуждение (в нашей практике были случаи, когда заемщик читал проект договора, где не было страховки, а уже на стадии подписания страховка появлялась);
  • потому что заемщиков пугают отказом в выдаче кредита;
  • потому что банку выгодно продать заемщику дополнительную услугу по страхованию и получить за это процент от страховой компании — партнера;
  • потому что страховка обеспечивает возврат кредита банку на случай непредвиденных обстоятельств (смерть заемщика, инвалидность, потеря работы).

Простое правило:
если отказаться от страховки на стадии получения кредита никак не удается, нужно взять страховку на приемлемых условиях. Обязательно читайте все документы по страхованию, прежде чем что-то подписывать. В документах обязательно должна быть возможность досрочно отказаться от страховки с возвратом денег (период охлаждения). Если такой опции нет или условия расторжения договора невыгодны, узнавайте про возможность оформления другой страховки с более выгодным расторжением.

Летом 2014 года в силу вступил отдельный закон «О потребительском кредите (займе)», который по идее должен был раз и навсегда урегулировать вопрос страхования кредитов. Однако, как показала наша практика, банкам не составило труда соблюдать требования нового закона и успешно продолжать навязывать страховки.

Когда страхование по кредиту может быть обязательным?

  1. По ипотечным кредитам — обязательность страхования заложенной квартиры может быть предусмотрена договором с банком, ст.31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
  2. По кредитам, обеспеченным залогом имущества (например, по автокредитам) — когда имущество остается у заемщика, он обязан страховать его от от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено законом или договором, ст.343 Гражданского кодекса РФ и ч.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
  3. При оформлении любых потребительских кредитов — банк может потребовать от вас застраховать «иной страховой интерес», то есть жизнь, здоровье и др., в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, ч.10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

То есть фактически теперь по любому потребительскому кредиту банк может включить в договор условие о страховании. Именно поэтому так важно читать договор до подписания.

В ФЗ «О потребительском кредите» также появилось новое правило: если банк требует от вас оформления страховки, а по закону такая страховка не является обязательной (например, в случае страхования жизни), то банк обязан предложить вам альтернативу . То есть либо выдать кредит на предложенных условиях со страховкой, либо выдать кредит без страховки, но на сопоставимых условиях.

Внимание!
Во всех случаях у заемщика должна быть возможность выбора страховой компании. Банк не может обязывать своих клиентов страховаться только в одной определенной компании. Но он может установить критерии для выбора страховой компании. Порядок установления этих критериев урегулирован законодательством.

Какие бывают виды кредитных страховок?

Чаще всего заемщикам оформляют страхование жизни и здоровья на случай смерти или инвалидности. Также достаточно часто встречается страхование на случай потери работы. По ипотечным и автокредитам, разумеется, предлагают страхование самой квартиры и КАСКО. Но мы встречали и довольно экзотические варианты: страхование от укуса клеща, GAP-страхование (гарантия сохранения стоимости транспортного средства), страхование квартиры по неипотечным кредитам. Все это банки успешно навязывали людям.

Абсолютным рекордом в нашей практике стал автокредит от Кредит Европа Банка, по которому заемщик с удивлением обнаружил у себя 5 страховок, оформленных в разных страховых компаниях.

Как оформляется кредитная страховка?

  1. Путем выдачи заемщику договора страхования или полиса, а также правил страхования. В таком случае сам заемщик является страхователем и договор заключается напрямую между ним и страховой компанией, плата за страховку перечисляется напрямую страховой компании.
  2. Путем включения заемщика в уже действующую в банке программу коллективного страхования . В этом случае заемщик считается застрахованным лицом, а сам договор страхования заключается между банком и страховой компанией. Заемщику выдают на руки заявление на участие в программе страхования и памятку застрахованного. За подключение к программе страхования банк берет комиссию с заемщика.

Факт:
Размер комиссии за подключение к программе страхования может существенно превышать стоимость самого страхования. Например, по одному кредиту Восточного экспресс банка заемщик заплатил за подключение к программе страхования 72000 рублей, из которых только 6000 рублей ушли непосредственно в страховую компанию Резерв на оплату страховки.

Как вернуть деньги за навязанную кредитную страховку?

1. Подать заявление на отказ от договора страхования в течение периода охлаждения.

Так называется устанавливаемый договором период, в течение которого можно отказаться от страховки и вернуть до 100% уплаченной страховой премии. С 1 июня 2016 года в договорах страхования в обязательном порядке должен быть период охлаждения — минимум 5 рабочих дней, с 2018 года его увеличивают до 14 календарных дней. При подаче заявления в период охлаждения страховая премия возвращается пропорционально неиспользованному периоду страхования, то есть вы сможете вернуть большую часть потраченной на страховку суммы. Учтите, что это правило не распространяется на коллективную программу страхования банка.

2. Поискать в своем договоре и правилах страхования возможность досрочного отказа от страховки.

Если у вас было оформлено коллективное страхование, или период охлаждения 5 рабочих дней уже вышел, вы можете изучить свой договор и правила страхования и поискать там другие основания для отказа от страховки с возвратом денег. По закону банки и страховые компании могут устанавливать свои правила при досрочном расторжении договоров коллективного страхования, а также на случай отказа от страховки по окончании периода охлаждения. Иногда отказаться от таких страховок с возвратом денег можно при определенных условиях, например, при досрочном погашении кредита. Однако возможности получить деньги при досрочном отказе от страховки может и не быть (и это, к сожалению, законно). В таком случае писать заявление на отказ от страховки смысла нет: договор вам расторгнут, но деньги никто возвращать не будет.

3. Взыскать навязанную страховку через суд.

К сожалению, этот вариант подходит лишь малой части заемщиков. Дело в том, что судебная практика по оспариванию навязанных страховок в основном отрицательная. Однако в России судебная практика по одинаковым делам может существенно отличаться по разным регионам. Поэтому если первые 2 способа возврата денег за страховки не сработали, поищите судебную практику по страховкам по своему региону или поинтересуйтесь возможностью взыскания денег за страховки, например, в местном обществе по защите прав потребителей / Роспотребнадзоре / у юристов. Помните, что такие иски относятся к делам о защите прав потребителя, то есть вы можете подавать иск по своему выбору: по своему месту жительства или пребывания, по месту заключения или оформления договора страхования, по месту нахождения ответчика или его филиала. Это правило позволяет выбрать наиболее удачный с точки зрения судебной практики регион для подачи иска.

Если во всех доступных вам для подачи исков регионах судебная практика по кредитным страховкам не в пользу заемщиков, скорее всего, больше ничего сделать не удастся.

4. Оспорить навязывание страховки при помощи Роспотребнадзора.

Предупреждаем сразу: это достаточно трудоемкий и долгий способ, и подходит он далеко не всем. Тем не менее, в нашей личной практике были успешные прецеденты. Суть способа заключается в том, что вы подаете жалобу в управление Роспотребнадзора, чтобы инициировать в отношении банка или страховой компании административное дело по факту нарушения прав потребителя (навязывания страховок, включения в договор условий, ущемляющих права потребителя). Если банк / страховую компанию привлекают к административной ответственности за навязывание страховки, вы можете использовать материалы проверки Роспотребнадзора для последующего обращения в суд с иском о защите прав потребителя.

Расторжение договора страхования по потребительскому кредиту

Здравствуйте. Помогите разобраться. 31.12.2015 г оформила потребительский кредит в Лето-банке. Вместе с договором кредитования (согласие заёмщика) получила «заявление на оказание услуги «подключение к программе страховой защиты», что выяснилось только сегодня, т.к. менеджером банка ни слова не было сказано о страховке. В результате. Я получила карту банка, с которой смогла получить в банкомате сумму запрошенную в качестве кредита — 50000. А в договоре обозначена сумма 76500, из которых 2500 — комиссия банка за подключение к одной из их программ (не имею ничего против), а 24000 — страховка. Теперь за срок погашения кредита я вместо 50 тыс.руб. должна вернуть банку 76500 основного долга + % за срок пользования кредитом. Могу ли я написать заявление о расторжении договора страхования?

Ответы юристов (10)

Расторгнуть договор страхования можно в любое время.

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ
Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время .

А вот с возвратом денег за страховку могут возникнуть проблемы. Деньги возвратят, если это условие оговорено в договоре страхования.

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ
Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Уточнение клиента

Я на несколько раз перечитала «заявление на оказание услуги «подключение к программе страховой защиты», выданное в банке, и памятку застрахованному (именно этой страховой) на сайте банка — нигде нет ни слова о том, что возможно расторжение договора, но нет ни слова и о том, что при расторжении договора страхования, сумма страховой премии не возвращается. Как думаете, шанс есть? Я не смогу сослаться на то, что меня ввели в заблуждение, т.к. есть строчка о том, что «я уведомлена, что услуга страхования не является обязательной» и «действую добровольно». Хоть и была-таки обманута — ни слова о страховке, сумму просила меньше, но заявили, что можно только от 50тыс., срок просила 6-8 мес., а расписали аж на 5 лет!! График-то платежей не подписывается, я и прошляпила.

07 Января 2016, 02:56

Уточнение клиента

Есть и ещё один шанс.. Комиссия в 2500 берется за то, что при условии своевременного погашения кредита в срок не менее 12 мес, мне пересчитают % ставку с 29,6 на 16,9 и вернут разницу наличными.

То есть, я крупными частями погашу примерно 98 % кредита за 2-3 месяца (по заявлениям о частичном досрочном погашении на каждый взнос), а остальные 2 % будут расписаны банком на оставшееся время (примерно 4 года 9-10мес, это из условий договора). Таким образом я избавлюсь от излишней переплаты в % по кредиту.

После этого я смогу оставшиеся 2% погасить по истечению 12 месяцев, мне пересчитают % по кредиту, и я смогу написать заявление на возврат части страховой премии. Смогу ведь?? Страховка, как и кредит — на 5 лет.

07 Января 2016, 03:07

Уточнение клиента

Кстати.. договор страхования я вообще в глаза не видела и не подписывала, только то самое банковское «заявление на оказание услуги «подключение к программе страховой защиты».. это что-то меняет?

07 Января 2016, 03:49

Есть вопрос к юристу?

да фактически вы согласились на страхование, скажите вы уже прозванивали по номеру горячей линии? От страховки можно отказаться конкретно в лето банке по номеру горячей линии он должен быть у вас в договоре. Ещё можно написать претензию в офисе

Если невозможность возврата средств не указана в договоре, то можно попробовать направить заявление на расторжение договора страхования. Однако, сомневаюсь, что банк добровольно вам вернет средства.

Также советую направить в страховую компанию запрос с требованием представить информацию о перечислении или неперечислении средств на счет страховой банком. Часто банки не перечисляют средства в страховую, поэтому у банка возникает неосновательное обогащение и его необходимо взыскивать в судебном порядке.

В случае если понадобится составление документов, обращайтесь в чат, есть положительная практика по аналогичным спорам.

Уточнение клиента

2500 — комиссия банка не по страховке, а по банковской программе «Суперставка», согласно которой, при надлежащем исполнении кредитных обязательств, полного погашения кредита по истечению 12 мес — ставка по кредиту пересчитывается с 29,6 на 16,9 с выплатой разницы наличными.

Позвонила сегодня по многоканальнику в банк (служба поддержки), объяснила ситуацию (коротко, не вдаваясь в подробности, учитывая то, что они ведут запись), потребовала объяснить, как и где написать заявление на расторжение договора страхования. Ответили — Вы не можете расторгнуть договор, потому что согласно «заявления на оказание услуги «подключение к программе страховой защиты» пунктов 6-8 — договор уже вступил в силу.

Дословно привожу пункты 6-8:

Я ознакомлен и согласен с тем, что подключение Услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком или возникновения иного кредитного обязательства. Подписанием настоящего Заявления подтверждаю, что подключение Услуги является добровольным.

Я проинформирован, что Банк может осуществить исключить (примечание от меня — всё по тексту) меня из перечня застрахованных лиц по Программе страховой защиты в одностороннем порядке при неоднократном неисполнении Клиентом своих договорных обязательств по иным договорам с Банком (включая кредитные).

Комиссия за оказание Услуги взимается единовременно при подписании Заявления. Услуга считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с Договором коллективного страхования. Комиссия за оказание Услуги (включая НДС), включая компенсацию уплачиваемых Банком страховых премий (без НДС) рассчитываются от страховой суммы и срока участия в Программе страховой защиты в соответствии с Тарифами по Услуге. Сумма комиссии: 24000 руб.

Пункт 8 — на что-то влияет? Имеет вес и значение? Чем «грозит», пожалуйста, поясните. По мне — так он не правомерен. В день заключения договора страхования страховой случай не наступил, значит «Услуга» не была оказана, существует только договоренность, которую, как и любой договор, наверняка можно рассторгнуть.

Завтра еду к стойке продаж, «поблагодарю» аккуратно за всё менеджеров и не дам пикнуть, пока не примут заявление о расторжении договора.

07 Января 2016, 22:44

в договоре обозначена сумма 76500, из которых 2500 — комиссия банка за подключение к одной из их программ (не имею ничего против), а 24000 — страховка.
Елена

Комиссия банку за то, что Вас подключили к программе коллективного страхования. Ну, и сумма страховки. Отличный способ вытягивать с клиента деньги.

Елена, Вы указали срок подписания кредитного договора — 31 декабря 2015 года. У Вас ещё есть время на отказ от подключения к этой программе — по условиям страхования две недели банк, выступающий от Вашего имени, даёт Вам возможность окончательно решить, страховать свой кредит или нет. То есть, эти 14 дней договора страхования ещё нет. Но на 15-й день между банком и страховой компанией будет заключён договор страхования, и тогда уже вернуть деньги Вы не сможете. Потому что не будете являться стороной этого договора.

В общем, там всё очень хитро сделано, не буду вдаваться в подробности. Дам один простой совет — 11 января идёте к кредитору и пишете заявление об отказе от подключения к программе коллективного страхования и возврате денежных средств. Банк обязан будет вернуть деньги. Главное — не пропустите срок!

Елена, ответ выше верный. В течении 14 дней можете от страховки отказаться, вы еще срок не упустили.Если срок пропустите, есть еще один вариант: пишите претензию в банк и страховую компанию. Просите возвратить уплаченную сумму страховой премии. Ссылаться нужно на ст. 16 ФЗ о защите прав потребителей. Стратегия — вам навязали принудительно услугу. Выжидаем нужный срок… ответа вы скорей всего не дождетесь. Составляем иск. Свое исковое заявление подавайте в суд по месту Вашей регистрации (или фактического места жительства), поскольку это Ваше право как потребителя. Госпошлина по таким делам не оплачивается. Положительная практика по таким спорам имеется. Этим и надо пользоваться.)))

Вот ключевой момент. Дата фактического подключения страховой защиты ещё не наступила. А по условиям договора коллективного страхования (которого у Вас, наверняка, на руках нет), подключение произойдёт через две недели с даты подписания Вами заявления.

Вот ссылка на решение по похожей ситуации. Ознакомьтесь — Вам это поможет.

Елена, работаю с банками длительное время и указанные Вами комиссии и страховку можно взыскать в суд. порядке, если добровольно не согласятся возвращать

Но для начала обратитесь в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования (отказе от страховки).

Как указала ранее коллега Андреева Татьяна, как правило срок отказа составляет 2 недели, т.е. до 14.01.2016 года Вам нужно успеть подать заявление об отказе от страховки и на вашем втором экземпляре обязаны поставить отметку о получении ( это важно!!), Не забудьте указать реквизиты для перечисления средств. Если поступит отказ, то обращайтесь в суд и взыскивайте страховую премию, а так же все незаконные комиссии в суд порядке, так же сможете взыскать компенсацию морального вреда и штраф в рамзере 50% от суммы иска

Статья 15. Компенсация морального вреда
[Закон РФ «О защите прав потребителей»] [Глава I] [Статья 15]
Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Статья 13. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей
[Закон РФ «О защите прав потребителей»] [Глава I] [Статья 13]
6. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Практика по взысканию незаконных комиссий и страховой премии положительная.

Если будет нужна помощь, обращайтесь.

Уточнение клиента

Заявление о расторжении договора страхования В СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ смогу отправить только заказным письмом с уведомлением, т.к. страховая находится кажись в Москве (ООО СК «Кардиф»), в банк (стойка продаж) отнесу завтра сама лично, заставлю поставить отметку о приёме.

Текст заявления о расторжении страхового договора может иметь произвольную форму (с указанием даты, места, Банка, № кредитного договора и прочего конечно же)?

07 Января 2016, 23:42

Елена, у данной страховой компании свой бланк для расторжения договора страхования

Посмотрите по ссылке и именно его можете направить как по эл почте им/ на их сайте, так и пробублируйте по почте России заказным письмом с уведомлением

Текст заявления о расторжении страхового договора может иметь произвольную форму (с указанием даты, места, Банка, № кредитного договора и прочего конечно же)?
Елена

Сразу скажу, что ответ дают быстро Сама лично имела дело с данной страховой компанией.

Можете посмотреть и через него направить заявление,

все равно это лишние, незаконные комиссии, которые носят характер скрытых процентов.

Сумма комиссии: 24000 руб.
Елена

Вы же писали, что это сумма страховой премии?

Или я не права.
Елена

Расторгнуть договор-то можно, но вот вернуть средства не факт, что удасться. Коллеги вам выше привели верную ссылку на ст.958 ГК РФ.

Тут нужно избрать порядок доказывания. Но это однозначно будет не по закону о защите прав потребителей. Обязательно направьте запрос в страховую. Если средства не поступали, то это неосновательное обогащение банка.

Вообще многие суды склоняются к тому, что страховка носит характер скрытых процентов и является незаконным средством получения дополнительных средств от банка.

Уточнение клиента

Сумма комиссии: 24000 руб.

Вы же писали, что это сумма страховой премии?

Я может «недооценила» определений и терминов — «комиссия», «страховая премия».

Договора о страховании конечно же не выдали, страхового полиса так же.

Сумма основного долга в Согласии Заёмщика указана — 76500, из них:

— сумма к выдаче (сумма кредита наличными) — 50000;

— комиссия за сопровождение Услуги «Суперставка» — 2500;

— комиссия за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» — 24000.

И только сейчас до меня доходит.. Так может всё ещё и проще, если это «комиссия»..

Приведу первый пункт из «Заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты»:

1. Я нижеподписавшийся (далее — Клиент), прошу Банк оказывать мне Услугу «Подключение к программе страховой защиты» (далее — Услуга) с даты подписания настоящего Заявления и выражаю согласие ПАО «Лето Банк», место нахождения: г. Москва, ул. Мясницкая, д. 35, лицензия № 650 выдана Банком России 25.03.2015 (ранее и далее — Банк, являющийся Страхователем) на включение меня в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «Кардиф», адрес 127422, г. Москва, ул. Тимирязевская, д.1 (далее — Страховая компания, являющаяся Страховщиком). Все термины, указанные с заглавной буквы и не определенные в настоящем Заявлении, имеют то же значение, что и в Памятке застрахованного.

Получается — Банк — Страхователь получил 24000 комиссии за услугу включения меня в списки застрахованных по Договору коллективного страхования. А не жирно ли..

08 Января 2016, 15:11

суды обычно в решениях в таком случае указывают, что комиссия за подключение фактически является неосновательным обогащением банка, поскольку никакой конкретно услуги заемщику не было оказано.

Уточнение клиента

Написала заявление в банк на расторжение договора по оказанию услуги «Подключение к программе страховой защиты», с требованием вернуть сумму комиссии и реквизитами для перечисления, отметки о принятии заявления добилась, разговор записывала, о чём предупредила менеджера.

Завтра заказным с уведомлением отправлю в СК заявление о расторжении и отдельно требование по перечислению банком суммы комиссии.

Тему эту подниму позже в списке вопросов, когда будет какой-то результат, может кому пригодится.

Всех ещё раз благодарю.

08 Января 2016, 17:28

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Смотрите так же:  Образец заявления на приобретение оружия ограниченного поражения