Содержание статьи:

Прекращение договора банковского счета

Договор банковского счета обычно заключается на неопределенный срок. Это обусловлено тем, что потребность клиента в банковских услугах является, как правило, постоянной. Поэтому закон (ст. 859 ГК РФ) предусматривает возможность его расторжения с учетом указанного обстоятельства.

Стороны договора банковского счета не равноправны в вопросе о его расторжении.

В то же время по инициативе банка договор банковского счета может быть расторгнут лишь в следующих случаях:

если сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца после предупреждения банком клиента об этом;

если по счету в течение года не проводились операции, кроме случаев, когда иное предусмотрено договором. Под операциями по счету имеются в виду зачисление денежных средств на счет, открытый клиенту, и списание со счета денежных средств.

Договор банковского счета может быть расторгнут также по общим основаниям прекращения обязательств, предусмотренным главой 26 ГК РФ.

Клиенту, желающему прекратить отношения по договору банковского счета, нет необходимости обращаться для этого в суд: расторжение договора производится самим банком на основании заявления клиента. Однако наличие заявления клиента о перечислении остатка денежных средств, находящихся на его счете, само по себе не служит доказательством расторжения договора банковского счета. Договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора или, что то же самое, о закрытии счета, если более поздний срок не указан в заявлении25.

В отличие от этого расторжение указанного договора по инициативе банка производится в судебном порядке.

Основаниями прекращения договора банковского счета могут служить также следующие обстоятельства:

изменение характера деятельности, если это повлекло утрату хотя бы одного из признаков, необходимых для данного вида счета;

по решению органа, создавшего юридическое лицо;

если ликвидировано юридическое лицо, являющееся стороной в договоре банковского счета.

На наш взгляд, смерть гражданина, являющегося клиентом банка, сама по себе не является основанием к прекращению договора банковского счета, ибо в таких случаях возможно правопреемство в виде наследования.

Вне зависимости от того, по чьей инициативе расторгается договор, это влечет за собой закрытие счета. При этом остаток денежных средств, имеющихся на счете, выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения письменного заявления клиента. Одновременно банк обязан уплатить клиенту проценты, предусмотренные договором и начисленные на день закрытия счета.

Некоторые вопросы прекращения договора банковского

счета урегулированы Письмом ЦБ РФ от 26.01.99 № 31-1-4/

183(6 «О порядке закрытия счета». В нем указано, что отсутствие

денежных средств на счете клиента и наличие неоплаченных 26См.ТЮложение о безналичных расчетах в РФ от 08.09.2000 и по этой причине расчетных документов по требованиям взыс-Положение о порядке проведения операций по списанию средств с кателей, предъявленных!? владельцу счета, не ограничивает корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организацийТУтв.

приказом ЦБ РФ от 01.03.96 № 02-52.

его права на расторжение договора банковского счета по его усмотрению.

Прекращение договора банковского счета влечет за собой прекращение обязанностей банка по своевременному зачислению и перечислению денежных средств со счета клиента, то есть обязанности по исполнению расчетных документов, предъявленных к счету клиента. Обязанность банка хранить в таких случаях расчетные документы законодательством не предусмотрена.

Расторжение договора банковского счета

Договор банковского счета может быть расторгнут по инициативе любой из сторон. Но если расторжение договора по заявлению клиента носит, во-первых, внесудебный, и, во-вторых, безусловный характер (в любое время, без объяснения причин) (п. 1 ст. 859 ГК РФ), то касательно прекращения договора по инициативе банка закон предусматривает как внесудебный, так и судебный порядок расторжения, выводя конкретные основания для последнего (п. 2 ст. 859 ГК РФ).

Итак, право клиента на расторжение договора банковского счета является безусловным. Из этого, в частности, вытекает, что:

  • — любые договорные условия, ограничивающие данное право (к примеру, положения о возможности расторжения договора в зависимости от погашения кредита), ничтожны (п. 11 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5);
  • — наличие неисполненных платежных и исполнительных документов, предъявленных к счету, не является препятствием для расторжения договора (п. 8.5 Инструкции № 28-И, п. 16 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5, Письмо ЦБР от 26 января 1999 г. № 31-1-4/186 «О порядке закрытия счета»).

Расторжение договора банковского счета может иметь место и в случае приостановления операций по счету. Другое дело, что поскольку выдача или перечисление остатка денежных средств, производимые при расторжении договора, означают расходную операцию, а при приостановлении данные операции прекращаются (ст. 858 ГК РФ), постольку до отмены решения о приостановлении операций денежные средства не подлежат выдаче (перечислению) и при наличии остатка денежных средств счет не может быть закрыт; наличие же ограничений распоряжения счетом при отсутствии на счете денежных средств, напротив, не препятствует закрытию счета (см. п. 8.5 Инструкции № 28-И, Письмо ЦБР от 22 октября 2002 г. № 31-1-5/2181 «О правомерности закрытия счета клиенту при наличии решения о приостановлении операций по этому счету», Письмо Министерства по налогам и сборам РФ от 16 сентября 2002 г. № 24-1-13/1083-АД665). В свою очередь, прекращение договора банковского счета не является основанием для отмены решения о приостановлении операций по счету (п. 2 письма ЦБР от 12 февраля 2007 г. № 31-1-6/363 «О применении Инструкции № 28-И», п. 3 письма ФНС России от28 ноября 2005 г. № ЧД-6-24/[email protected]).

Согласно п. 1.1 и 2 ст. 859 ГК РФ по инициативе банка договор может быть расторгнут в следующих порядке и случаях:

1. Во внесудебном порядке (когда банк отказывается от исполнения договора): при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету (т.е. одновременно требуются и «безденежность», и клиентская «пассивность»), если иное не предусмотрено договором.

Расторжение договора поданному основанию предполагает соблюдение двух условий: а) направление банком письменного предупреждения; б) непоступление на счет денежных средств (в любом размере) в двухмесячный срок со дня направления обозначенного предупреждения. С учетом этого именно по истечении двухмесячного срока договор считается расторгнутым, на основании чего кредитная организация «закрывает банковский счет клиента в общеустановленном порядке» (см. п. 6 Письма ЦБР от 25 сентября 2006 г. № 123-Т). 2. В судебном порядке:

  • а) при превышении минимального размера денежных средств на счете над фактической суммой средств на счете; данный минимум может быть предусмотрен банковскими правилами либо договором; обязательным условием удовлетворения иска банка о расторжении договора, опять же, является наличие двух обстоятельств: банком направлено предупреждение клиенту и клиент не восстановил сумму на счете до минимального размера, причем в месячный срок (внесение клиентом суммы по истечении установленного срока, таким образом, не может служить основанием для отказа в иске);
  • б) при отсутствии операций по счету в течение года; договором, вместе с тем, может быть предусмотрен иной срок, как больший, так и меньший; кроме того, в соглашении стороны вправе предусмотреть недопустимость расторжения договора по требованию банка при отсутствии операций по счету; под операциями, о которых идет речь, следует понимать расчетные операции, т.е. операции по зачислению, перечислению и выдаче денежных средств; расчетные операции не охватывают операции по предоставлению выписок и т.п.

Представляется, что приведенный перечень оснований расторжения договора по решению суда не является исчерпывающим; в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ закон и договор могут содержать иные случаи расторжения договора.

Договор считается расторгнутым по заявлению клиента с момента получения банком письменного заявления о расторжении договора (либо заявления о закрытии счета, если иное не следует из заявления) или с более позднего момента, указанного в заявлении (п. 13 постановления Пленума ВАС РФ от 19апреля 1999 г.№5). Момент расторжения договора по требованию банка в судебном порядке определяется в соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ. а во внесудебном порядке — по разобранным правилам п. 1.1 ст. 859 ГК РФ. Правильная фиксация момента расторжения договора имеет серьезное юридическое значение: так, если банк неправомерно удерживает остаток денежных средств на счете, а равно суммы по неисполненным платежным поручениям после расторжения договора, то он несет ответственность в соответствии со ст. 395 ГК РФ; положения же ст. 856, 866 ГК РФ и договора об ответственности банка не применяются, ибо нет договора (п. 14 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. № 5).

Смотрите так же:  Лицензия высшего учебного заведения

После прекращения договора приходные и расходные операции по счету не осуществляются; с учетом этого денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора, возвращаются отправителю. Однако расторжение договора никак не дает на право клиента получить или дать распоряжение о перечислении остатка денежных средств, который включает в себя не только собственно остаток средств на счете, но и суммы, хоть и списанные по платежным поручениям клиента со счета, но не перечисленные с корреспондентского счета банка. Основанием для выдачи (перечисления) остатка служит соответствующее письменное заявление клиента (в том числе сделанное в заявлении о закрытии счета), вследствие чего банк не вправе потребовать представления платежного поручения о перечислении остатка (п. 12 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. №5). Семидневный срок выдачи (перечисления) остатка денежных средств при расторжении договора является императивным и исчисляется независимо от причины и порядка расторжения с момента получения письменного заявления клиента (п. 3 ст.859 ГК РФ).

Расторжение договора банковского счета имеет своим последствием закрытие счета (п. 4 ст. 859 ГК), осуществляемое внесением соответствующей записи в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего:

  • а) заднем списания денежных средств на счете — при их наличии;
  • б) за днем прекращения договора — при отсутствии денежных средств на счете (п. 1.3,8.5 Инструкции № 28-И). О закрытии счета организации и индивидуальному предпринимателю банк в трехдневный срок сообщает в налоговый орган (п. 1 ст. 86 Н К РФ).

Гражданский кодекс

Статья 859. Расторжение договора банковского счета

1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

1.1. Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

1.2. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.

Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по начислению процентов в соответствии с договором банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктом 3 настоящей статьи.

2. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

3. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России.

4. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

505. Заявление клиента о расторжении договора банковского счета означает возникновение обязанности банка перечислить или выдать остаток средств по счету. Существует ли обратная зависимость: означает ли требование клиента о перечислении (выдаче) суммы остатка по счету расторжение договора банковского счета?

Нет, не означает. Намерение расторгнуть договор банковского счета ни при каких условиях не может предполагаться или откуда-либо «вытекать»: оно должно быть выражено в заявлении клиента либо 1) прямым указанием о таком намерении (вроде «прошу расторгнуть договор банковского счета такой-то. «), либо 2) распоряжением о закрытии счета (например, «прошу закрыть банковский счет такой-то. «).

Само по себе «. наличие заявления клиента о перечислении указанной суммы (т.е. суммы остатка средств на банковском счете. — В.Б.) . не может служить достаточным доказательством расторжения договора» (п. 13 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»; постановление ФАС МО от 27.04.2004 N КГ-А40/2819-04). Это — совершенно правильное воззрение, в особых комментариях не нуждающееся.
506. Включаются ли в сумму «остатка денежных средств» (п. 3 ст. 859 ГК) суммы принятых, но не исполненных банком распоряжений по закрытому клиентом счету?

Пленум ВАС РФ (п. 12 постановления от 19.04.1999 N 5) разъяснил, что «остаток денежных средств на банковском счете», перечисления или выдачи которого вправе требовать клиент (бывший клиент) по договору банковского счета, в случае расторжения этого договора (п. 3 ст. 859 ГК) «. включает как остаток средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка»*(549). «Остаток» именно в этом смысле и составляет предмет денежного обязательства банка перед бывшим клиентом.
Выше мы уже имели случай говорить о необходимости различения остатка действительного (актуального) и должного. В нормальных ситуациях банк выполняет то, что должен выполнять, вследствие чего расхождений между этими суммами обычно не наблюдается: на счете записывается то, что должно быть там записано. Но случается, что суммы актуального и должного остатков расходятся. Так происходит, в частности, при неосновательном списании банком средств со счета клиента: в его результате на счете оказывается меньше средств, чем было бы, не допусти банк правонарушения. Клиент вправе, руководствуясь соображением о том, что незаконные (неправомерные) действия банка не способны изменить их правоотношения по договору банковского счета, исходить из того, что на счете числится правильная (должная) сумма и, стало быть, рассчитывать на нее как на предел исполнения поручений и базу для начисления процентов.
Частный случай рассмотренной ситуации мы имеем и в обсуждаемом вопросе. Если банк, вопреки распоряжению клиента, списывает с его счета определенную сумму, но не может обеспечить ее зачисления на счет конечного получателя, он совершает неосновательное списание средств со счета. Клиент вправе исходить из того, что несмотря на такое списание, остаток средств по счету остается тем, которым должен был быть, если бы такого списания не было.
Относительно распоряжений, принятых к исполнению, но ко времени получения заявления о закрытии счета не исполненных, наша позиция не может совпасть с той, что заняла арбитражная практика. Нам представляется, что коль скоро заявление клиента о расторжении договора (закрытии счета) не только не расторгает договора само по себе, но и (тем паче) не имеет обратной силы и, следовательно, не отменяет ранее сделанных по счету распоряжений (если, конечно, в нем прямо не оговорено иного, например, если в нем не сообщается об отмене ранее данных платежных поручений), то таковые подлежат исполнению до тех пор, пока это позволяет сделать остаток средств по счету.

Лишь те распоряжения, которые оказываются неисполнимыми по причине отсутствия средств на счете, исполнению не подлежат и должны быть возвращены клиенту.
507. Обязан ли бывший клиент облекать свое распоряжение о перечислении остатка средств по банковскому счету в форму платежного поручения?

Нет, не обязан.
Пленум ВАС РФ (п. 12 постановления от 19.04.1999 N 5) разъяснил, что «согласно п. 3 ст. 859 ГК остаток денежных средств на счете при расторжении договора банковского счета выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. При этом банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств». Действительно, никаких требований относительно формы распоряжения остатком средств на закрытом счете закон не содержит. Кроме того, поскольку арбитражная практика считает договор банковского счета расторгнутым с момента получения банком соответствующего клиентского уведомления, в то время как использование платежных поручений осуществляется в рамках действующего договора банковского счета, думается, что банк не только не имеет права, но и не имеет возможности обусловить облечение клиентского распоряжения остатком средств на счете в форму платежного поручения; даже если бывший клиент это требование выполнит, то юридическое значение (юридическая сила) подобного «платежного поручения» (составленного после расторжения договора банковского счета) будут весьма и весьма сомнительными.
Наша точка зрения всецело предопределяется изложенными выше взглядами по вопросам об основаниях и моменте расторжения договора банковского счета, а также об основаниях списания денежных средств со счета. Коль скоро мы признаем 1) договор банковского счета существующим до тех пор, пока существует прежде открытый в соответствии с ним счет, а также то, что 2) техническая сторона процесса осуществления банковских операций по счету предполагает необходимость представления в банк распоряжения, составленного по определенной форме (расчетного документа), наше отношение к описанной практике может быть только отрицательным. Гражданский кодекс не только не устанавливает форму «последнего распоряжения» по счету (п. 3 ст. 859), но и вообще не регулирует вопроса о том, в какой форме должны отдаваться подобные распоряжения (см. ст. 847 и 854 ГК) будь то распоряжения самого клиента или третьих лиц. Означает ли это, что таковые во всех случаях могут иметь произвольную форму? Конечно же, нет; иной ответ на вопрос лишил бы смысла, как минимум, Положение о безналичных расчетах и правилах ведения кассовых операций. Почему же в названных статьях ничего не говорится про форму распоряжений по счету? А потому, что это не входит в задачи данных статей; эти задачи отчасти решаются нормами гл. 46 ГК (см. далее), но главным образом — подзаконными нормативными актами ЦБ РФ, а также банковскими правилами и обычаями.

Смотрите так же:  Системные требования thief master thief edition

Нужно расторгнуть договор банковского счета? Подробная инструкция для вас!

Для начала необходимо уяснить, что договор о банковском счете – это соглашение между клиентом и кредитной организацией, направленное на сбережение денежных средств вкладчика.

Договор оформляется, как правило, письменно с учетом обоюдных требований сторон. Согласно этому правовому документу банк обязуется хранить финансы вкладчика, добавлять на текущий счет поступающие суммы и распоряжаться деньгами соответственно желаниям клиента.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Распространенные причины

У клиента, заключившего договор с кредитной организацией есть право на его прекращение, зафиксированное в 108 статье Гражданского Кодекса. Причины для закрытия счета у клиента могут быть следующие:

  • необходимость в наличной сумме денег;
  • желание поменять кредитную организацию в следствии недоверия к текущей, или когда условия в другом банке более подходящие запросам клиента;
  • в случае, если кредитная организация останавливает свою деятельность.

Возможно, вам также будет полезно узнать про основания расторжения договора страхования.

Поводами для прекращения сотрудничества с конкретным вкладчиком у банка являются:

  1. «Неподвижность» денег на счету не менее одного года (клиент не совершает никаких операций, сумма вклада находится в «замороженном» состоянии). Однако, если подобная ситуация прописана в договоре, то кредитная организация делает исключение.
  2. Если вкладчик снимает часть суммы со своего счета, что приводит к уменьшению денег ниже предусмотренного минимального количества, необходимого для сотрудничества. В случае, когда порог предписанного банковским соглашением, денежного минимума не достигается в течении месяца, то кредитная организация имеет все основания для расторжения договора с вкладчиком.
  3. Если финансовые сбережения на счету клиента отсутствуют в течении двух лет (предусмотрено 859 ст. ГК РФ).

Какие нужны условия?

Техника расторжения соглашения о счете между банком и клиентом оговорена в статьях с 450 по 453 ГК РФ. Согласно установленной законом информации клиент имеет право прекратить сотрудничество с кредитной организацией и закрыть счет в любой удобный для него момент.

Иногда вкладчик заключает другие договоры с банком (например, берет кредит), в таком случае в договоре могут быть дополнительные условия, ограничивающие возможность клиента разорвать соглашение о счете в банке. Но, согласно ст. 180 ГК любые подобного рода ограничения признаются недействительными. В идеале для закрытия счета необходимо соблюсти следующие условия:

  • оформить документ – заявление;
  • заплатить штрафы, долги, если таковые имеются в наличии;
  • забрать сбережения с закрытого счета;
  • уведомить налоговую службу.

Проанализируйте это, сопоставив с данной статьёй, в которой указанны условия расторжения договора купли продажи.

Кто может расторгнуть?

Поскольку договор заключается между двумя сторонами – кредитной организацией и физическим лицом, то он может быть расторгнут как по желанию клиента, так и по инициативе банка.

Клиент имеет полное право на прекращение сотрудничества с банком тогда, когда посчитает нужным.

Кредитная организация в свою очередь также может остановить договор с вкладчиком в случае если:

  1. Клиент не осуществляет никаких финансовых манипуляций по счет на протяжении двух лет. В таком случае банк отправляет письменное уведомление своему вкладчику, а спустя два месяца соглашение уже считается недействительным. После уведомления вкладчика о прекращении сотрудничества, банк уже не имеет оснований распоряжаться средствами последнего.
  2. Банк имеет право обратить к помощи судебных органов, если клиент понизил сумму вклада меньше требуемого минимума, либо в случае отсутствия движений по счету на протяжении года.

Узнайте также, кто может стать инициатором, при расторжение договоров аренды земли.

Следуем алгоритму

Если вкладчик принял решение о закрытии своего счета и прекращении договора ему необходимо написать заявление банку. Стиль и оформление при составлении данного документа особой роли не играют. Важно помнить, что кредитная организация не имеет права вымогать у клиента платежное поручение про перечисление финансовых запасов после прекращения действия договора.

Вы можете здесь получить заявление о расторжении кредитного договора, который окажется полезным в юридическом практике.

Сам факт составления заявления еще не гарантирует расторжение договора. В документе, написанном вкладчиком, должна содержаться информация о положении закрытого счета. Согласно установленной в ГК РФ в ст.859 правовой норме, банк обязан закрыть счет своего вкладчика после получения заявления последнего, но в случае если в документе клиента указывается более поздняя дата, то кредитная организация принимает это к сведению.

Скачайте образец заявления о расторжении отсюда.

Спустя неделю после информирования банка о желании клиента расторгнуть договор, кредитная организация должна либо обналичить вкладчику остаток его сбережений, либо отправить деньги на другой, выбранный клиентом счет, или банковскую карту. Присутствие нереализованных платежных документов не должно мешать прекращению соглашения о счете между клиентом и банком.

Если вкладчик в течении месяца после разрыва договора не явился за своими сбережениями, то кредитная организация обязана отправить деньги на специальный счет в Банке РФ, дальнейшее распоряжение финансами возлагается на главный банк России.

Процесс прекращения договора о счете для банка выражается в двух ипостасях:

  • гармоничное расторжение договора по причине двухлетнего «бездействия» счета, или нарушение минимум;
  • прерывание соглашения с помощью судебного разбирательства (год «замороженного» счета).

Оформить претензию банку

  • Чтобы составить надлежащее заявление о прекращении договора, клиент может взять бланк у сотрудника банка лично, или скачать его на сайте кредитной организации.
  • В документе обязательно должна присутствовать информация об остатке суммы на счету клиента (перед составлением заявления желательно уточнить данные у сотрудников кредитной организации).
  • В заявлении вкладчик информирует банк каким образом он желает забрать оставшиеся деньги (через обналичивание, перевод и т.д.).
  • Если документ оформляется не лично клиентом, а его представителем, то необходимо, чтобы к заявлению были прикреплены нотариально заверенные права посредника.
  • Обычно кроме заявления банк не требует других документов, однако если договор предусматривал какие-либо дополнительные бумаги, то их необходимо предоставить.
  • Процесс прекращения договора о счете не представляет особых трудностей для вкладчика. Однако, прежде чем вы откажитесь от счета в банке взвесьте все за и против, так как в век безналичного расчета, пользоваться услугами кредитных организацией весьма удобно и выгодно.

    Аналогично оформляется претензия о расторжении договора оказания услуг, и знание о порядке её оставления станет дополнительным козырем в ваших руках.

    Нужно расторгнуть договор банковского счета? Подробная инструкция для вас!

    Для начала необходимо уяснить, что договор о банковском счете – это соглашение между клиентом и кредитной организацией, направленное на сбережение денежных средств вкладчика.

    Договор оформляется, как правило, письменно с учетом обоюдных требований сторон. Согласно этому правовому документу банк обязуется хранить финансы вкладчика, добавлять на текущий счет поступающие суммы и распоряжаться деньгами соответственно желаниям клиента.

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — просто позвоните, это быстро и бесплатно !

    Распространенные причины

    У клиента, заключившего договор с кредитной организацией есть право на его прекращение, зафиксированное в 108 статье Гражданского Кодекса. Причины для закрытия счета у клиента могут быть следующие:

    • необходимость в наличной сумме денег;
    • желание поменять кредитную организацию в следствии недоверия к текущей, или когда условия в другом банке более подходящие запросам клиента;
    • в случае, если кредитная организация останавливает свою деятельность.

    Возможно, вам также будет полезно узнать про основания расторжения договора страхования.

    Поводами для прекращения сотрудничества с конкретным вкладчиком у банка являются:

    1. «Неподвижность» денег на счету не менее одного года (клиент не совершает никаких операций, сумма вклада находится в «замороженном» состоянии). Однако, если подобная ситуация прописана в договоре, то кредитная организация делает исключение.
    2. Если вкладчик снимает часть суммы со своего счета, что приводит к уменьшению денег ниже предусмотренного минимального количества, необходимого для сотрудничества. В случае, когда порог предписанного банковским соглашением, денежного минимума не достигается в течении месяца, то кредитная организация имеет все основания для расторжения договора с вкладчиком.
    3. Если финансовые сбережения на счету клиента отсутствуют в течении двух лет (предусмотрено 859 ст. ГК РФ).

    Какие нужны условия?

    Техника расторжения соглашения о счете между банком и клиентом оговорена в статьях с 450 по 453 ГК РФ. Согласно установленной законом информации клиент имеет право прекратить сотрудничество с кредитной организацией и закрыть счет в любой удобный для него момент.

    Смотрите так же:  Выписку из егрп получить быстро

    Иногда вкладчик заключает другие договоры с банком (например, берет кредит), в таком случае в договоре могут быть дополнительные условия, ограничивающие возможность клиента разорвать соглашение о счете в банке. Но, согласно ст. 180 ГК любые подобного рода ограничения признаются недействительными. В идеале для закрытия счета необходимо соблюсти следующие условия:

    • оформить документ – заявление;
    • заплатить штрафы, долги, если таковые имеются в наличии;
    • забрать сбережения с закрытого счета;
    • уведомить налоговую службу.

    Проанализируйте это, сопоставив с данной статьёй, в которой указанны условия расторжения договора купли продажи.

    Кто может расторгнуть?

    Поскольку договор заключается между двумя сторонами – кредитной организацией и физическим лицом, то он может быть расторгнут как по желанию клиента, так и по инициативе банка.

    Клиент имеет полное право на прекращение сотрудничества с банком тогда, когда посчитает нужным.

    Кредитная организация в свою очередь также может остановить договор с вкладчиком в случае если:

    1. Клиент не осуществляет никаких финансовых манипуляций по счет на протяжении двух лет. В таком случае банк отправляет письменное уведомление своему вкладчику, а спустя два месяца соглашение уже считается недействительным. После уведомления вкладчика о прекращении сотрудничества, банк уже не имеет оснований распоряжаться средствами последнего.
    2. Банк имеет право обратить к помощи судебных органов, если клиент понизил сумму вклада меньше требуемого минимума, либо в случае отсутствия движений по счету на протяжении года.

    Узнайте также, кто может стать инициатором, при расторжение договоров аренды земли.

    Следуем алгоритму

    Если вкладчик принял решение о закрытии своего счета и прекращении договора ему необходимо написать заявление банку. Стиль и оформление при составлении данного документа особой роли не играют. Важно помнить, что кредитная организация не имеет права вымогать у клиента платежное поручение про перечисление финансовых запасов после прекращения действия договора.

    Вы можете здесь получить заявление о расторжении кредитного договора, который окажется полезным в юридическом практике.

    Сам факт составления заявления еще не гарантирует расторжение договора. В документе, написанном вкладчиком, должна содержаться информация о положении закрытого счета. Согласно установленной в ГК РФ в ст.859 правовой норме, банк обязан закрыть счет своего вкладчика после получения заявления последнего, но в случае если в документе клиента указывается более поздняя дата, то кредитная организация принимает это к сведению.

    Скачайте образец заявления о расторжении отсюда.

    Спустя неделю после информирования банка о желании клиента расторгнуть договор, кредитная организация должна либо обналичить вкладчику остаток его сбережений, либо отправить деньги на другой, выбранный клиентом счет, или банковскую карту. Присутствие нереализованных платежных документов не должно мешать прекращению соглашения о счете между клиентом и банком.

    Если вкладчик в течении месяца после разрыва договора не явился за своими сбережениями, то кредитная организация обязана отправить деньги на специальный счет в Банке РФ, дальнейшее распоряжение финансами возлагается на главный банк России.

    Процесс прекращения договора о счете для банка выражается в двух ипостасях:

    • гармоничное расторжение договора по причине двухлетнего «бездействия» счета, или нарушение минимум;
    • прерывание соглашения с помощью судебного разбирательства (год «замороженного» счета).

    Оформить претензию банку

  • Чтобы составить надлежащее заявление о прекращении договора, клиент может взять бланк у сотрудника банка лично, или скачать его на сайте кредитной организации.
  • В документе обязательно должна присутствовать информация об остатке суммы на счету клиента (перед составлением заявления желательно уточнить данные у сотрудников кредитной организации).
  • В заявлении вкладчик информирует банк каким образом он желает забрать оставшиеся деньги (через обналичивание, перевод и т.д.).
  • Если документ оформляется не лично клиентом, а его представителем, то необходимо, чтобы к заявлению были прикреплены нотариально заверенные права посредника.
  • Обычно кроме заявления банк не требует других документов, однако если договор предусматривал какие-либо дополнительные бумаги, то их необходимо предоставить.
  • Процесс прекращения договора о счете не представляет особых трудностей для вкладчика. Однако, прежде чем вы откажитесь от счета в банке взвесьте все за и против, так как в век безналичного расчета, пользоваться услугами кредитных организацией весьма удобно и выгодно.

    Аналогично оформляется претензия о расторжении договора оказания услуг, и знание о порядке её оставления станет дополнительным козырем в ваших руках.

    6. РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

    Спорным является вопрос о правомерности внесудебного порядка расторжения договора со стороны кредитной организации. Так, по мысли С.А. Соменкова, «банк. может требовать расторжения договора банковского счета только в судебном порядке и только по основаниям, исчерпывающе определенным в п.2 ст.859 ГК»1. Вместе с тем, представляется, что ст.859 ГК РФ не вытесняет в полной мере действие ст.450 ГК РФ, в силу п.З которой договор банковского W счета может устанавливать и случаи одностороннего отказа банка от исполнения договора (т.е. внесудебный порядок расторжения соглашения по инициативе банка).

    Расторжение изучаемого договора имеет своим последствием закрытие счета (п.4 ст.859 ГК РФ). О закрытии счета организации и индивидуальному предпринимателю банк в пятидневный срок сообщает в налоговый орган (п.1 ст.86 Налогового кодекса РФ).
    Итак, право клиента на расторжение договора банковского счета является безусловным. Из этого, в частности, вытекает, что:

    • договорные условия, ограничивающие данное право, ничтожны
      (п. 11 постановления № 5);
    • наличие неисполненных платежных и исполнительных документов,
      предъявленных к счету, не является препятствием для расторжения дого
      вора (п.16 постановления №5, письмо ЦБР от 26.01.99 №31-1-4/186 «О
      порядке закрытия счета).

    Представляется, что расторжение договора банковского счета может иметь место и в случае приостановления операций по счету. Другое дело, что поскольку выдача или перечисление остатка денежных средств, производимые при расторжении договора, означают расходные операции, а при приостановлении данные операции прекращаются (см. ст.858 ГК РФ), постольку до отмены решения о приостановлении операций денежные средства не подлежат выдаче (перечислению) и счет не может быть закрыт (см. по этому вопросу: письмо ЦБР от 22.10.02 №31-1-5/2181 «О правомерности закрытия счета клиенту при наличии решения о приостановлении операций по этому счету», письмо МНС РФ от 16.09.02 № 24-1-13/1083-АД665).
    Согласно п.2 ст.859 ГК РФ по требованию банка договор может быть расторгнут судом в следующих случаях:
    а) при превышении минимального размера денежных средств на сче
    те над фактической суммой средств на счете.
    Данный минимум может быть предусмотрен либо банковскими правилами (в настоящее время таких нет), либо договором. Обязательным условием удовлетворения иска банка о расторжении договора является наличие двух обстоятельств: банком направлено предупреждение клиенту и клиент не восстановил сумму на счете до минимального размера, причем в месячный срок (внесение клиентом суммы по истечении установленного срока, таким образом, не может служить основанием для отказа в иске);
    б) при отсутствии операций по счету в течение года.
    Договором, вместе с тем, может быть предусмотрен иной срок, как
    больший, так и меньший; кроме того, в соглашении стороны вправе предусмотреть недопустимость расторжения договора по требованию банка при отсутствии операций по счету.

    Под операциями, о которых идет речь, следует понимать расчетные операции, т.е. операции по зачислению, перечислению и выдаче денежных средств; расчетные операции не охватывают операции по предоставлению выписок и т.п.
    35

    Представляется, что приведенный перечень оснований расторжения договора по решению суда не является исчерпывающим; в соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ законы и договор могут содержать иные случаи расторжения договора. В литературе существует и противоположный подход по данному вопросу1.
    Необходимо учитывать, что требование о расторжении договора может быть заявлено банком в суд только после получения отказа (либо неполучения ответа) клиента на предложение расторгнуть договор (п.2 ст.452 ГК РФ).
    Договор считается расторгнутым по заявлению клиента с момента получения банком письменного заявления о расторжении договора (либо заявлении о закрытии счета, если иное не следует из заявления) или с более позднего момента, указанного в заявлении (п. 13 постановления № 5); момент расторжения договора по требованию банка определяется в соответствии с п.З ст.453 ГК РФ. Правила о моменте расторжения договора имеют большое правовое значение: например, если банк неправомерно удерживает остаток денежных средств на счете, а также суммы по неисполненным платежным поручениям после расторжения договора, то он несет ответственность в соответствии со ст.395 ГК РФ; положения ст.ст.856, 866 ГК РФ и договора об ответственности банка не подлежат применению (ибо нет договора!) (п. 14 постановления № 5).
    Расторжение договора никак не влияет на право клиента получить или дать распоряжение о перечислении остатка денежных средств, который включает в себя не только собственно остаток средств на счете, но и суммы, хоть и списанные со счета, но не перечисленные с корреспондентского счета банка. Основанием для выдачи (перечисления) остатка служит соответствующее письменное заявление клиента (в том числе сделанное в заявлении о закрытии счета), вследствие чего банк не вправе потребовать представления платежного поручения о перечислении остатка (п. 11 постановления № 5). Семидневный срок выдачи (перечисления) остатка денежных средств при расторжении договора является императивным и исчисляется независимо от причины и порядка расторжения со дня получения письменного заявления клиента (п.З ст.859 ГК РФ).